Finanças

O que é CDB e CDI: qual a diferença entre eles?

O que é CDB, CDI e qual a diferença entre eles? Pois esses são tipos de ativos de investimento da renda fixa, e trazem menores riscos. Entenda

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por Fernanda Weber

09/02/2021 | Atualizado em 21/04/2021

Descubra o que é CDB

Descubra o que é CDB
Descubra o que é CDB

No momento em que decidimos começar a investir, surgem várias dúvidas e incertezas. Além disso, nos deparamos com uma série de siglas como, por exemplo, CDB e CDI. Mas, você sabe o que é CDB e CDI?

Apesar de terem nomes bastante parecidos, na prática significam duas coisas diferentes. Enquanto que CDB é um tipo de aplicação em que você empresta dinheiro ao banco, o CDI é um empréstimo entre bancos.

Para que fique mais fácil de entender o que cada uma significa, fizemos esse artigo explicando tudo. Fique com a gente até o final e descubra a diferença entre eles e como aplicar seu dinheiro em CDB!

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O que é CDB e CDI: qual escolher?

No mundo financeiro, existem muitas palavras e siglas que são estranhas para nós. Por isso, é muito importante conhecer um pouco cada uma antes de começar a investir.

No momento em que você decide montar uma reserva de emergência ou investir para ter uma aposentadoria mais tranquila, é natural que surjam dúvidas.

Afinal, você começa a ouvir termos como renda fixa, renda variável, Tesouro Direto, liquidez diária, CDB, CDI, entre outros.

Hoje, nós vamos te explicar o que é CDB e como você pode emprestar dinheiro para o banco. E também o que é CDI e quais investimentos estão relacionados a ela. Mas, caso tenha interesse em descobrir outros termos e siglas, já deixamos outro link aqui embaixo para isso:

Qual a diferença entre renda fixa e renda variável

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Descubra a diferença entre CDB e CDI

Enquanto CDB significa Certificado de Depósito Bancário, CDI significa Certificado de Depósito Interbancário.

Mas, apesar de serem nomes muito parecidos, o primeiro é um tipo de investimento em renda fixa e o segundo é um índice usado para calcular esse rendimento.

Em outras palavras, podemos dizer que no CDB você vai emprestar dinheiro aos bancos e receber um pouco de juros por isso.

Por sua vez, o CDI representa uma taxa de juros que os bancos pagam entre si quando um pede dinheiro emprestado ao outro. E, é com base nessa taxa que os juros do CDB serão calculados.

Dessa forma, quanto maior a taxa de juros do CDI, maior será o retorno do seu investimento em Certificados Bancários.

Isso tudo pode parecer um pouco confuso, por isso, vamos te explicar cada um desses termos de maneira separada.

Além disso, antes de começar a investir você precisa saber como cada uma dessas siglas funciona na prática, vamos lá!

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O que é CDB?

Em suma, o CDB, ou Certificado de Depósito Bancário, é um tipo de aplicação em que você empresta dinheiro a bancos ou financeiras com uma taxa de juros que você já conhece.

Com esse dinheiro, eles conseguem, por sua vez, emprestar dinheiro para outras pessoas por meio de empréstimos, financiamentos, entre outros serviços.

Ou seja, quando você faz um investimento em CDB, você disponibiliza aos bancos um valor em dinheiro, é pago com juros por isso. Ao mesmo tempo, esses bancos ou financeiras, emprestam o dinheiro adiante para outras pessoas.

Dessa forma, você ganha ao emprestar seu dinheiro para a financeira e ela ganha ao emprestar o dinheiro para outras pessoas.

Sendo que, o lucro da financeira está na diferença de juros que ela te paga e a que ela cobra dos clientes.

Só para ilustrar, imagine que você fez um investimento de R$1000 num CDB do Banco X e vai receber 5% de juros ao ano.

Esse banco vai pegar seu dinheiro e emprestar para uma pessoa que precisa de empréstimo pessoal, por exemplo. Mas, o Banco X vai cobrar 2% ao mês de juros desse terceiro, ou seja, 24% ao ano.

Dessa maneira, o banco ganha com os juros e pode te pagar aquilo que prometeu quando você emprestou o dinheiro.

Além disso, quando você empresta seu dinheiro ao banco, é como se você tivesse virado uma chave financeira na sua vida. A partir de agora, você deixa de pagar juros por serviços bancários e passa a receber juros compostos do banco, o que é ótimo!

Ademais, esse tipo de aplicação sempre tem uma data de vencimento, ou seja, um prazo determinado para o banco te pagar pelo empréstimo.

Quais são os tipos de ativos de renda fixa

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Como funciona o CDB?

Como funciona o CDB?
Como funciona o CDB?

De maneira muito prática, como já explicamos, ao investir num CDB, você vai emprestar dinheiro para financeiras e bancos. Mas, isso pode ser feito de várias formas e cada uma funciona de um jeito um pouco diferente.

Além disso, cada tipo de Certificado Bancário tem um rendimento diferente. No entanto, a regra geral é de que, quanto mais tempo você deixar seu dinheiro investido, mais ele vai render.

Veja os 3 principais tipos de CDB:

  1. CDB Prefixado: ao escolher esse tipo de aplicação você já sabe desde o começo quanto seu dinheiro vai render até o vencimento do papel. Em um Certificado Bancário que vai te pagar 5% de juros ao ano, por exemplo, você não receberá nem a menos, nem a mais do que isso.
  2. CDB Pós Fixado: nesse tipo de investimento, há um indicador que determina quanto será o seu retorno financeiro. O CDI é um tipo de indicador, por exemplo. É o certificado mais comum e rende mais do que o prefixado, além de ser mais estável que o próximo tipo, que falaremos agora:
  3. CDB atrelado à inflação: este é uma mistura dos dois anteriores. Em suma, você tem uma parte do rendimento atrelada a um valor fixo enquanto que outra está atrelada a uma taxa pós-fixada como o ICPA. Esta aplicação é preferida por quem pretende deixar seu dinheiro investido num mesmo CDB por mais tempo.

Enfim, de modo geral, todas as opções de Certificado de Depósito Bancário tem as suas funcionalidades.

Enquanto que o primeiro é mais estável, ele rende menos. Ao mesmo tempo, o que está atrelado à inflação é mais instável, mas pode te render um pouco mais.

Por isso, na hora de decidir, avalie qual é o seu objetivo com esse investimento.

Qual é o tempo de retorno?

O tempo de retorno varia de acordo com o tipo de CDB que você fizer e também com o prazo de vencimento dele.

Existem algumas aplicações que você só pode recuperar o dinheiro depois de um determinado tempo. Para esses casos, se você precisar desse valor antes, vai acabar perdendo parte do investimento.

De maneira geral, CDBs com liquidez diária permitem que você retire o dinheiro antes. Mas, você acaba perdendo um pouco de rendimento.

Agora, Certificados Bancários com liquidez no vencimento, se você retirar o dinheiro antes do tempo, não terá rendimento.

Outra coisa para ser levada em consideração é o fato de que neste tipo de investimento você precisa pagar Imposto de Renda. O valor da alíquota varia de acordo com o tempo que o dinheiro fica investido e incide sobre seu lucro.

Em outras palavras, você precisa pagar IR pelo valor que tiver de lucro na aplicação.

No entanto, a taxa cobrada será menor com o passar do tempo. Ou seja, quanto mais tempo você deixa seu dinheiro investido, menor será a taxa de imposto devida.

CDB, como escolher?

CDB, como escolher?
CDB, como escolher?

Como você pode ver, existem vários tipos de CDBs. Por isso, na hora de escolher, você precisa definir suas prioridades.

O ideal é que você deixe o dinheiro investido até a data de vencimento. Ou seja, até o dia que combinou com o banco. Ao fazer isso, você recebe todos os juros que são devidos.

Além disso, hoje em dia já existem várias opções em bancos e corretoras que não cobram para você fazer o investimento.

Dessa forma, se o seu banco quiser cobrar alguma taxa, escolha outra instituição para emprestar o dinheiro.

Ademais, nunca aplique seu dinheiro em CDBs que paguem menos de 100% do CDI, esse tipo de investimento não valerá a pena para você.

Portanto, quando for escolher em qual CDI vai investir, fique atento a esses pequenos detalhes. Eles farão a diferença lá no final, quando você receber seu dinheiro de volta e com juros!

O CDB é seguro?

Todas as aplicações feitas em CDBs são garantidas pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC).

Em síntese, esse fundo funciona como um seguro para você e garante que você receberá seu dinheiro de volta caso a instituição que você emprestou tenha algum problema financeiro.

O valor protegido pelo fundo é de até R$250 mil por CPF e instituição. Ou seja, pequenos investidores, como nós, estão totalmente protegidos.

Além disso, como o CDB é um tipo de renda fixa, ao contratá-lo, você nunca vai receber de volta menos do que investiu. Ao contrário do que pode acontecer ao investir em ações, por exemplo.

Dessa forma, podemos concluir que o Certificado de Depósito Bancário é um investimento seguro.

O que é CDI?

O CDI, ou Certificado de Depósito Bancário, é um título emitido pelos bancos para emprestar dinheiro entre si num prazo de 24h.

É como se fosse um CDB, mas, no caso do CDI, o dinheiro circula entre os bancos e não entre as pessoas.

Esse serviço existe por conta de uma regra do Banco Central. Essa regra exige que todos os dias os bancos fechem seus caixas com saldo positivo.

Portanto, se um banco tiver mais saídas do que entradas num determinado dia, precisa pegar um empréstimo com outro banco e pagar uma taxa de juros atrelada ao CDI.

Esses empréstimos têm um prazo de 24h, isto é, no outro dia o banco que pediu o dinheiro já devolve para o credor.

Toda a operação acontece entre os bancos e ela existe para dar mais fluidez ao mercado financeiro.

Além disso, é uma forma de proteger os correntistas dos bancos. Afinal, garante que os clientes sempre terão dinheiro disponível para fazerem suas movimentações bancárias.

A taxa de juros que um banco paga a outro varia a cada dia e está atrelada à taxa básica de juros, chamada de Taxa Selic.

Ademais, o CDI também é responsável por determinar os rendimentos de vários tipos de investimentos em renda fixa como, por exemplo, os CDBs, que já mostramos antes.

Quais investimentos estão atrelados à taxa do CDI?

Em suma, o CDI é a principal referência para a rentabilidade das aplicações que são feitas em renda fixa.

Portanto, além dos CDBs, outros tipos de investimentos têm seus rendimentos regulados pelo CDI.

Veja a seguir quais são os principais:

  • LCI e LCA: as Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e do Agronegócio (LCA), são emitidos pelos bancos, assim como os CDBs e são investimentos protegidos pelo FGC. A diferença é que são isentas de Imposto de Renda e seu rendimento costuma ser um pouco menor.
  • Debêntures: são títulos de créditos emitidos por empresas e não por bancos. Em suma, essas empresas buscam captar crédito no mercado para financiarem projetos. Esse investimento não está protegido pelo FGC nem está isento de imposto de renda.
  • CRI e CRA: os Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRIs) e do Agronegócio (CRA) são aplicações em imóveis ou no agronegócio em que você empresta dinheiro para construtoras ou empresas agrícolas. Com isso, eles fazem negócios e você recebe os juros depois. Estão isentos de IR, no entanto, não estão protegidos pelo FGC.
  • Fundos simples: nesse tipo, você coloca seu dinheiro num fundo que faz os investimentos. Com isso, o fundo investe em vários tipos de aplicações de renda fixa e você compra uma parte disso.

Como você pode ver, existem muitos lugares para você investir seu dinheiro e muita coisa para ser aprendida.

Mas, antes de começar a investir, que tal organizar suas finanças pessoais?

Para fazer isso, veja nosso conteúdo sobre organização financeira:

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Sobre o autor

Fernanda Weber

Produtora de conteúdos digitais e redatora web com formação na área de Letras. Atua com produção de conteúdos sobre educação financeira e deseja levar seus conhecimentos práticos para mais pessoas e assim ajudá-las a lidar melhor com seu dinheiro.

Revisado por

Tathiane Mantovani

Editor(a) sênior

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