Empréstimo

Tudo o que você precisa saber para contratar um novo empréstimo consignado

O empréstimo consignado depende da margem consignável. Em 2021, essa margem foi alterada para 40%. Quer saber mais sobre como solicitar o novo empréstimo consignado? Continue a leitura e confira!

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por Tathiane Mantovani

Publicado em 12/04/2021

Novo empréstimo consignado

Novo empréstimo consignado. Fonte: Pexels.
Novo empréstimo consignado. Fonte: Pexels.

Primeiramente, você sabia que existem muitas modalidades de crédito? Isso mesmo! Existem no mercado empréstimos, financiamentos, cheque especial, cartões de crédito, entre outros. Mas o empréstimo consignado é a modalidade que apresenta mais vantagens aos clientes.

Já que ele tem taxa de juros menores, prazo de pagamento mais longo e as parcelas são debitadas diretamente na folha de pagamento ou no benefício do cliente. Recentemente, esse tipo de empréstimo passou por mudanças que podem facilitar ainda mais a vida de quem precisa de dinheiro urgente.

Quer saber mais sobre isso? Então, continue a leitura e confira tudo sobre o novo empréstimo consignado. Vamos lá!

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O que é empréstimo consignado?

O que é empréstimo consignado? Fonte: Pexels.
O que é empréstimo consignado? Fonte: Pexels.

O empréstimo consignado é um produto financeiro oferecido pelas instituições financeiras exclusivamente para servidores públicos (federais, estaduais e municipais) e funcionários de empresas privadas conveniadas, bem como aposentados e pensionistas do INSS.

Nesse tipo de crédito as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou no benefício do cliente. Por isso, durante o processo de solicitação é necessário pedir autorização à empresa, ao órgão público ou ao INSS para liberação do dinheiro.

Ademais, o salário ou o benefício pode ser considerado pelo banco como uma garantia. Dessa forma, as condições de crédito, em especial, a taxa de juros costuma ser menor e o prazo para pagamento mais longo.

Também é importante mencionar que o valor do empréstimo deve respeitar a margem consignável, ou seja, o percentual que pode ser comprometido do salário ou benefício do cliente com as parcelas do crédito. Vamos falar melhor sobre essa margem no decorrer do texto.

Quais as vantagens do empréstimo consignado?

Quais as vantagens do empréstimo consignado? Fonte: Pexels.
Quais as vantagens do empréstimo consignado? Fonte: Pexels.

É importante analisar quais são as vantagens proporcionadas pelo empréstimo consignado antes de contratá-lo. Existem alguns benefícios que são oferecidos de acordo com o banco, como a carência no pagamento da primeira parcela.

Mas também temos vantagens comuns a todos os créditos deste tipo, dentre elas podemos destacar a taxa de juros menor, a fácil contratação e o parcelamento longo. Saiba mais sobre esses benefícios, a seguir.

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Taxa de juros menores

Neste tipo de empréstimo a taxa de juros costuma ser menor devido a garantia de pagamento, já que as parcelas são debitadas diretamente na folha de pagamento ou no benefício do cliente. Por isso, o crédito consignado normalmente tem as taxas mais atrativas do mercado.

Fácil contratação

O processo de contratação do empréstimo consignado é menos burocrático, pois geralmente a análise de crédito não leva em consideração as informações de inadimplência dos órgãos de proteção ao crédito, como SPC, Serasa e Boa Vista. Assim como a aprovação depende apenas da autorização do órgão público ou da empresa no qual você trabalha ou, ainda, do INSS no caso dos aposentados e pensionistas.

Parcelamento longo

Normalmente, os créditos consignados disponíveis no mercado disponibilizam um tempo maior de pagamento em comparação com outras linhas de crédito, como o empréstimo pessoal. Em alguns casos, esse prazo pode chegar até 12 anos. Isso facilita a organização financeira do cliente.

Quais as desvantagens?

Quais as desvantagens? Fonte: Pexels.
Quais as desvantagens? Fonte: Pexels.

Também é essencial verificar quais são as desvantagens do empréstimo consignado. Dessa forma, evita-se problemas posteriores à contratação. Dentre elas podemos destacar: risco de perder o emprego, assumir dívida de longo prazo e impossibilidade de suspender o débito. Vamos ver cada uma dessas desvantagens, a seguir.

Risco de perder o emprego

Como vimos, o empréstimo consignado é vinculado à folha de pagamento do cliente. Por isso, a garantia do emprego é essencial para que as parcelas sejam pagas em dia. Mas, o que acontece se você perder o emprego? 

Nesse caso, o banco pode solicitar que seja descontado na rescisão de contrato 35% do valor para pagar o empréstimo. E o saldo devedor restante deve ser pago por meio de boleto bancário.

Vale destacar que existem alguns bancos que oferecem seguros para ajudar nesse tipo de acontecimento. Por isso, no momento de contratar esse produto financeiro veja se existe essa possibilidade.

Assumir dívida de longo prazo

Quando você contrata um empréstimo consignado, assume uma dívida de longo prazo. Nesse período podem acontecer imprevistos, como doenças graves, acidentes, perda do emprego, entre outros. 

Esses fatos podem desajustar o seu orçamento mensal, já que as parcelas continuam sendo debitadas todos os meses no seu salário ou benefício. Por isso, é essencial prever esses acontecimentos no seu orçamento para não passar por apertos.

Impossibilidade de suspender o débito

Outra desvantagem é a impossibilidade de suspender o débito, pois as parcelas são descontadas todos os meses na sua folha de pagamento ou benefício. Então, você precisa se organizar muito bem financeiramente para evitar ficar sem dinheiro para pagar as contas essenciais.

Quando contratar empréstimo consignado?

Quando contratar empréstimo consignado? Fonte: Pexels.
Quando contratar empréstimo consignado? Fonte: Pexels.

É importante saber quando é o melhor momento para contratar um empréstimo consignado. Nesse caso, existem muitas motivações que impulsionam a solicitação deste tipo de crédito. Mas, nem todas são viáveis, por exemplo, se você precisa fazer uma viagem de férias ou comprar um carro novo. 

O empréstimo não é a melhor opção, já que você estará fazendo uma dívida. Diante disso, o ideal é economizar dinheiro durante um período e investir em um CDB de liquidez diária. Dessa forma, você obterá o valor necessário para atingir seus objetivos sem criar uma dívida desnecessária.

Ademais, veja as motivações que podem validar a contratação de um empréstimo, a seguir.

Pagar dívidas

Você tem a possibilidade de solicitar um empréstimo consignado para pagar dívidas atrasadas cujos juros são maiores em comparação com a taxa do crédito. Isso normalmente acontece quando você tem dívidas no cartão de crédito ou no cheque especial, pois essas modalidades de crédito apresentam um Custo Efetivo Total maior.

Tirar um projeto do papel

Você também pode pedir um empréstimo consignado para tirar um projeto pessoal ou profissional do papel, como uma especialização ou um negócio próprio. Nesse caso, existem grandes chances de você conseguir retorno sobre o investimento. Dessa forma, fica mais fácil pagar as parcelas do empréstimo.

Resolver um problema urgente

Outro motivo para solicitar um empréstimo consignado é resolver um problema urgente, como um acidente, uma doença, a falta de emprego ou, ainda, para ajudar um parente em apuros financeiros. Nesse caso, o dinheiro deve ser gasto com muito discernimento para evitar problemas maiores posteriormente.

Cuidados antes de solicitar empréstimo

Está precisando de dinheiro urgente? Solicitar um empréstimo pode ser uma alternativa, mas você precisa ter alguns cuidados. Saiba quais são eles.

Conheça as novas regras do consignado 2021

Conheça as novas regras do consignado 2021. Fonte: Pexels.
Conheça as novas regras do consignado 2021. Fonte: Pexels.

Se você pretende solicitar um empréstimo consignado em 2021, é necessário ficar atento às mudanças impostas por meio da Lei nº 14.131/2021. Nessa Lei, houve uma alteração no percentual da margem consignável.

Agora a margem é de 40%, sendo 35% para o empréstimo e 5% para o cartão de crédito. Portanto, os beneficiários do INSS, os servidores públicos e os militares podem solicitar crédito consignado que comprometa 35% da sua remuneração mensal.

Já no caso dos funcionários de empresas privadas, o percentual continua sendo 30%. Outra mudança é que a concessão de carência de até 120 dias depende do banco. Ou seja, você consegue a prorrogação do prazo de pagamento da primeira parcela do empréstimo apenas se a instituição oferecer esse benefício.

Como contratar um novo empréstimo consignado

Como contratar um novo empréstimo consignado. Fonte: Unsplash.
Como contratar um novo empréstimo consignado. Fonte: Unsplash.

O processo de contratação do empréstimo consignado depende da instituição financeira. Nesse caso, você tem a possibilidade de fazer a solicitação online por meio do site ou do app, por telefone ou pessoalmente em uma agência.

Na maioria dos casos, é possível fazer a contratação online. Para isso, você precisa acessar o site ou baixar o aplicativo no Google Play ou na Apple Store. Em seguida, deve-se preencher o formulário e enviar a documentação solicitada. 

Após esse processo, você tem acesso às condições de crédito. Se estiver tudo certo, o pedido vai para análise de crédito e autorização da empresa, do INSS ou do órgão público. Em caso de aprovação, o dinheiro é liberado na sua conta bancária.

Durante esse processo existem alguns cuidados que você precisa tomar antes de fazer a solicitação, como conferir a sua margem consignável, considerar a portabilidade de crédito e analisar o valor do desconto na folha de pagamento ou benefício. Vamos ver em detalhes cada um desses fatores, a seguir.

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Confira sua margem consignável

Como vimos, a nova margem consignável é de 40%, sendo 35% para empréstimos e 5% para cartão de crédito. Mas, afinal, como é feito esse cálculo? Para saber qual é a sua margem consignável você precisa considerar o valor líquido do seu salário ou benefício, ou seja, o valor bruto menos os descontos.

Por exemplo, imagine que o seu salário ou benefício é de R$ 2.000,00 e os seus descontos são de R$ 500,00. Nesse caso, a sua renda líquida é de R$ 1.500,00. Como você pode comprometer apenas 40% desse valor, a sua margem é de R$ 600,00, sendo R$ 525,00 para empréstimos e R$ 75,00 para o cartão de crédito.

Lembre-se de que a sua margem pode aumentar quando você tem reajustes no salário ou no benefício. Assim como pode diminuir caso você tenha mais descontos na folha de pagamento.

Considere a portabilidade de crédito

Você sabia que pode fazer a portabilidade do seu empréstimo? Isso mesmo! Se você já tem um empréstimo consignado contratado em um banco. É possível migrar a sua dívida para outra instituição financeira. 

Essa movimentação pode te ajudar a diminuir o saldo devedor, já que existem no mercado diversas instituições oferecendo a portabilidade com taxa de juros ou Custo Efetivo Total mais atrativos.

Nesse caso, você tem a possibilidade de trocar uma dívida mais cara por uma mais barata. Dessa forma, fica mais fácil quitar as parcelas até o final do prazo acordado no momento da contratação.

Analise o valor do desconto na folha de pagamento

É essencial analisar o valor do desconto na folha de pagamento. Dessa forma, você consegue saber quanto da sua renda será comprometida com o pagamento das parcelas do empréstimo.

Essa informação ajuda a elaborar o orçamento mensal. Assim, é possível verificar se mesmo com a contratação do crédito você vai ter dinheiro para pagar as contas essenciais. Lembre-se de que o planejamento e o controle financeiro são imprescindíveis para que você não tenha problemas durante a quitação do empréstimo.

Agora que você já sabe tudo sobre como contratar o novo empréstimo consignado, que tal conhecer os principais créditos disponíveis no mercado? Então, clique no conteúdo recomendado e confira as 9 opções de empréstimo consignado de 2021. Boa leitura!

9 opções de empréstimo consignado 2021

Você é aposentado ou pensionista do INSS? Então, que tal conhecer as melhores opções de empréstimo consignado 2021. Confira!

Sobre o autor

Tathiane Mantovani

Jornalista (Mtb 0012333/PR), Estrategista de Conteúdo, Redatora SEO, Conteudista EAD e Escritora com mais de 9 livros publicados nas áreas de Recursos Humanos e Segurança do Trabalho. Estudante de Jornalismo e Publicidade. Bacharel em Administração. Especialista em Marketing de Conteúdo, Design Instrucional, Gestão de Pessoas e Psicopedagogia Institucional. Apaixonada pela arte da escrita e amante dos livros técnicos.

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