No Brasil, a maioria das pessoas sonham em ter o próprio imóvel, contudo, em meio às dificuldades financeiras que enfrentam, comprar à vista, não é uma opção, mas sim buscar financiamento imobiliário. Então, quais os tipos de financiamentos que existem?

Isso porque, há vários modelos de financiamentos à disposição daqueles que desejam comprar um imóvel, sendo que cada um deles apresenta suas vantagens, assim como, desvantagens.

Portanto, veremos como funcionam os financiamentos imobiliários, quais são os critérios para se contratar um, e quais são os tipos desses financiamentos que existem.

O financiamento imobiliário, nada mais é que buscar empréstimos com instituições financeiras para se comprar um imóvel.

Ou seja, o interessado busca uma instituição de sua confiança, e solicita o financiamento imobiliário que mais se adequa aos seus interesses.

Para que isso ocorra, o contratante junto com a instituição financeira, assinarão um contrato.

Neste contrato, as cláusulas serão feitas, baseando-se em um dos sistemas de financiamentos que existem atualmente no Brasil.

Em qualquer modelo de financiamento, haverão parcelas a serem pagas pelo contratante para o credor.

Então, por exemplo, o comprador paga determinado valor de entrada, e solicita empréstimo do restante da quantia necessária para a compra do imóvel.

Daí em diante, o comprador pagará ao credor, no caso, a instituição financeira, o empréstimo com juros pelo prazo determinado, levando-se em consideração:

Portanto, na hora de escolher a melhor opção de financiamento, também é importante analisar a melhor instituição financeira, ou seja, que tenha as melhores ofertas de empréstimos.

Devemos contratar um financiamento imobiliário sempre que houver a vontade de se adquirir um imóvel.

Ou seja, havendo- se a intenção e não se tendo no momento todos os valores necessários para a compra, o contratante poderá optar por financiar o imóvel junto ao banco.

Contudo, vários fatores são importantes antes de se optar pelo financiamento de imediato.

Isso porque, a princípio, pode-se parecer uma ótima ideia, mas, a longo prazo, vários fatores poderão fazer se tornar uma dor de cabeça.

Então, é preciso se ater aos fatores que mencionaremos a seguir.

Há vários fatores do financiamento imobiliário que devemos levar em consideração na hora de optar por um. Confira!

Na hora de se optar pelo financiamento imobiliário, é preciso prestar atenção se ele não irá comprometer demais o seu orçamento.

Isso porque, antes de mais nada, precisamos colocar em uma planilha todas as nossas receitas e despesas.

Em seguida, separe apenas os valores que sobrarem do seu orçamento, e retire 30% para destinar ao pagamento das parcelas do financiamento.

Portanto, saiba se esse é o momento ideal para a compra de um imóvel, e se o seu orçamento atual condiz com um financiamento.

Outra dica importante, é que você faça pesquisas de quais são as taxas de juros dentro do financiamento que você escolheu.

Isso porque, você não pode se deixar seduzir pela instituição financeira que esteja financiando um imóvel já direto com a construtora.

Pois, uma oferta desse jeito poderá ser entendida como venda casada, modelo de compra que vai contra o Código de Defesa do Consumidor.

Então, converse com o gerente da sua instituição de confiança, ou vá até alguma instituição que esteja com boas taxas de juros para financiamentos imobiliários.

De toda forma, não escolha de imediato, é sempre importante pesquisar com calma, e entender as propostas, para que seja uma escolha inteligente.

Outro fator é que há bancos que cobram taxas de juros baixas, porém, altas taxas de administração, e aí, o financiamento deixa de compensar.

É importante citar que, as taxas de juros são delimitadas levando-se em consideração:

E, a partir daí, as taxas de juros serão estipuladas, ou seja, quanto maior forem os riscos de inadimplência, maiores serão as taxas de juros.

Outro fator importante é que nos casos de imóveis na planta, você deve verificar o índice de correção das parcelas.

Pois, durante as obras, as prestações deverão ser corrigidas pelo INCC (índice Nacional de Construção Civil), e não poderão ser cobradas taxas de juros.

E, após a entrega, poderão ser cobradas taxas de 12% ao ano, mais as correções monetárias de acordo com a inflação.

Na hora de se fazer um financiamento imobiliário, os compradores procuram quitar as parcelas o mais rápido possível.

Então, em um cálculo deste financiamento, temos que parte dele são as parcelas, e a outra parte serão os juros.

E assim, a fração da prestação que tem por meta devolver à instituição financeira o dinheiro emprestado é chamada de amortização da dívida.

Para isso, na hora de escolher um plano para poder liquidar toda a dívida decorrente do financiamento, uma boa opção é o SAC – Sistema de Amortização Constante.

Por esse sistema, haverá saldos de amortização menores que irão variar de valor, sendo mais caras no início, e menores ao final do financiamento.

Nos casos de imóveis já prontos, uma dica interessante e válida, é a oferta de pelo menos 40% de entrada.

Isso porque, facilitará as negociações com a construtora, assim como, com a instituição financeira, trazendo várias vantagens.

Nos casos de imóveis comprados na planta, recomenda-se parcelas pagas durante o período das obras, não superiores a 30%.

Pois, caso ocorram problemas mais na frente, como a falência da construtora, você não perderá todos os valores pagos.

Então, vamos agora saber quais são os tipos de financiamentos imobiliários que existem atualmente no Brasil.

O sistema de financiamento de habitação foi desenvolvido pelo Governo Federal.

E, além disso, é garantido com os recursos do FGTS – Fundo de Garantia do Tempo de Serviço e do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos (SBPE)

E, ainda, esse sistema é responsável por quase todos os financiamentos que acontecem no Brasil.

Entre outras características, temos que a compra deverá ser feita por pessoa física, não podendo ocorrer por pessoa jurídica.

E, além disso, o valor máximo para se avaliar os imóveis deverá ser de R$950 mil para Minas Gerais, São Paulo, Rio de Janeiro e Distrito Federal.

Já, nos demais locais, o valor máximo para se avaliar os imóveis deverá ser de R$800 mil.

Em se tratando das parcelas, elas não deverão comprometer mais do que 30% da renda mensal do contratante, e o prazo para quitação é de até 35 anos.

Nesse modelo de financiamento, as taxas de juros poderão ser de no máximo 12% ao ano, e as taxas mínimas de 9% ao ano.

E, ainda, o percentual dos valores máximos a serem financiados, chegam a 70% para imóveis usados e 80% para unidades novas.

Assim como, de 50% de desconto no registro e na escritura do primeiro imóvel.

Esse outro formato de financiamento de imóvel também foi criado pelo Governo Federal Brasileiro, para conseguir suprir as ausências do SFH.

Então, ele é utilizado para compra de imóveis que sejam avaliados em R$950 mil nos casos de Minas Gerais, São Paulo, Rio de Janeiro e Distrito Federal.

E, acima de R$800 mil na avaliação de imóveis nos demais estados.

Outra característica desse formato, é a ausência de necessidade de limite de renda comprometida, tornando o processo mais acessível.

E, além disso, o prazo para que os imóveis sejam quitados, continuam por até 35 anos, ou seja, 420 meses, não se diferenciando do SFH.

Já o valor de concessão do financiamento pode variar entre 80% e 90% do valor do imóvel.

Outra vantagem, é que esse financiamento poderá ser feito por pessoa física ou pessoa jurídica.

E, as taxas de juros são variáveis, ao invés de fixas como no financiamento de habitação.

Como mencionamos anteriormente, há algumas formas de amortizar dívidas, e é sobre elas que falaremos agora:

Esse sistema é o modelo que funciona com a amortização de dívidas ocorrendo de maneira decrescente.

Então, conforme as parcelas vão sendo pagas, assim como, as taxas de juros que são calculadas sobre elas, os valores das prestações também irão se reduzindo.

Portanto, havendo amortizações com frequência, o comprador estará sujeito a correções monetárias.

Ou seja, os valores poderão ser alterados de forma pré-fixada, em que os bancos determinam valores de correções no momento de assinar o contrato.

E, também a pós-fixada, como o próprio nome diz, após a assinatura do contrato, ou seja, após índices de mercado.

Nesse sistema, as parcelas deixam de ser fixas, variando conforme a inflação de mercado, tendo o indexador pós-fixado TR como mais utilizado para reajuste das prestações.

E, além disso, o Tabela Price é considerada uma das amortizações menos vantajosas.

Pois, de acordo com os índices da inflação, os valores poderão aumentar cada vez mais.

O fato é que, se tornaria um problema para pessoas que permanecerem com sua receita da mesma forma.

Ou seja, se no prazo de cinco anos, a situação financeira do contratante permanecer a mesma.

E, em contrapartida, os valores das parcelas aumentarem, não será vantajoso para o contratante manter o financiamento.

Portanto, recomenda-se pesquisar cada um dos sistemas com cautela para se chegar a conclusão da melhor opção.

Nesse sistema, as parcelas do financiamento serão crescentes por certo período, e depois, começarão a decair.

Ou seja, até certo ponto, os valores irão aumentar, mas, depois passarão a reduzir.

Então, os reajustes das parcelas também estarão condicionados ao TR, e as amortizações crescentes ao longo do tempo, e os juros reduzindo.

Portanto, essa opção é vantajosa, pois, depois de certo tempo, as parcelas irão reduzir, o que significa que os contratantes terão como pagá-las.

Nem sempre os financiamentos dão certo, e infelizmente algumas pessoas não conseguem pagar as parcelas.

Nesses casos, a primeira coisa que irá acontecer, são os juros e as multas por atraso, que irão variar de acordo com cada instituição financeira.

Outra desvantagem em não honrar com as obrigações, é, passar a dever as parcelas não pagas ao banco.

Ou seja, a instituição financeira poderá tomar medidas para solucionar o problema, podendo, inclusive, tomar medidas judiciais.

Também poderão ocorrer leilões com os imóveis dos contratantes, e os valores arrecadados serão usados para quitar todas as parceladas atrasadas.

Na hora de fazer um financiamento imobiliário, podemos ter vantagens e desvantagens, vamos começar pelas vantagens:

Entre as desvantagens temos:

Essas são apenas algumas vantagens e desvantagens, mas poderá encontrar outras durante o processo.

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