Educação financeira

Consórcio ou Financiamento: o que é melhor para você

Consórcio ou Financiamento? Essa pode ser uma dúvida de muitas pessoas quando querem adquirir um bem ou seviço. Leia e tire suas dúvidas!

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por Aline Saes

15/04/2021 | Atualizado em 05/07/2021

Consórcio ou Financiamento

Consórcio ou Financiamento
Consórcio ou Financiamento

Para quem está em busca de adquirir um bem de alto valor, existem algumas opções de crédito que podem ser boas formas de chegar lá mais rapidamente. Então, entre as formas mais comuns entre os brasileiros está o Consórcio ou Financiamento. Mas você entende o que é cada um e qual é a melhor opção  para você?

Então se este é o seu caso, não se preocupe!  Pois nós reunimos neste artigo tudo o que você vai precisar sobre cada um, suas principais características, pontos positivos e negativos. Assim, ao final de sua leitura você já terá uma maior ideia qual deles será mais vantajoso no seu caso.

Mas primeiro, que tal começarmos entendendo quais as características principais de cada um e como funcionam? Dessa maneira, decidir entre um Consórcio ou Financiamento vai ficar muito mais simples, não é?

Então, continue sua leitura e confira a seguir!

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O que é e como funciona o consórcio?

como funciona o consórcio?
como funciona o consórcio?

Pois para se decidir entre consórcio ou financiamento, vamos começar falando mais sobre a categoria de consórcio.

Mas no caso do consórcio, há muita confusão com um financiamento comum. Porém, apesar do consórcio se enquadrar como um tipo de financiamento, ele tem características próprias. Então, ele acaba sendo bastante diferente dos demais tipos de financiamento, como o imobiliário, um dos mais procurados pelos brasileiros.

Portanto, o que vai ocorrer em um consórcio é que muitas pessoas – podendo ser pessoas físicas ou jurídicas- vão se unir para adquirir um bem de alto valor em conjunto. Ou seja, o grupo forma como se fosse uma espécie de poupança para apara poder dquirir bens de alto valor como:

  • automóveis;
  • serviços variados, como viagens, festas de casamento, procedimentos de saúde, etc; 
  • imóveis.

Mas os tipos mais populares no Brasil são aqueles com objetivo de comprar carros e motos, sejam eles novos ou seminovos. Ademais, há inclusive consórcios para a aquisição de caminhões, aviões, para reforma, construção, etc.

Objetivos de um consórcio

Então, essa união fica sob responsabilidade de uma Administradora de Consórcios que, assim como as instituições financeiras, também precisa da aprovação e fiscalização do Banco Central do Brasil.

Assim, como dissemos, o consórcio reúne um grupo de pessoas que podem ser físicas ou jurídicas, para adquirir um bem em conjunto. Então, todos os participantes do consórcio irão pagar as parcelas divididas pelo número de pessoas no consórcio, que tem uma Administradora de Consórcio para gerenciar todo o processo.

Dessa forma, o valor das parcelas acaba se tornando bem menor e as condições de pagamento ficam mais facilitadas ao cliente. Então, pode ser uma boa escolha para quem quer adquirir um bem com parcelas menores e com chances de conseguir adquirir o bem antes de finalizar o prazo.

Pois com o Consórcio ocorrem sorteios mensalmente entre os membros participantes. Então, um deles é escolhido para levar o bem pelo qual estava pagando antes de finalizar todas as parcelas. Portanto, o consórcio pode acabar sendo bastante vantajoso para você.

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O que é e como funciona o financiamento?

como funciona o financiamento?
como funciona o financiamento?

Sabemos que você quer entender melhor o que é um financiamento imobiliário ou de outros bens de alto valor. Pois é muito importante saber o que é esse serviço financeiro antes de fazer qualquer outra coisa. Então, vamos lá!

Bom, o financiamento é basicamente um tipo de empréstimo a longo prazo que o banco ou a instituição financeira de sua escolha pode te fornecer. Mas esse contrato de empréstimo você fará sempre com o objetivo específico de adquirir um imóvel próprio ou outros bens específicos de alto valor.

Porém, as condições em que esse empréstimo ocorre irão variar de acordo com os tipos de financiamento diferentes disponíveis. Então, é preciso pensar e planejar muito bem antes de solicitar esse tipo de empréstimo de alto valor.

Portanto, entenda bem o que é o financiamento e de qual tipo você vai precisar, antes de simular ou solicitar qualquer empréstimo à instituições financeiras ou bancos. Ademais, será preciso cumprir as seguintes exigências:

  • Para solicitar você não pode ter restrições no seu CPF no momento da contratação, ou seja, não aceita negativados;
  • Além disso, é preciso ter um bom histórico de relacionamento com o banco em que vai solicitar o financiamento;
  • Também haverá uma série de impostos, taxas e tarifas bancárias incluídas no processo e que você precisará pagar.

Mas para escolher mais facilmente entre consórcio ou financiamento, é importante saber quais são os objetivos específicos de um financiamento, certo? Ou seja, porque as pessoas mais procuram esse tipo de empréstimo no Brasil.

Então, continue lendo e confira o que reunimos de informações para você, a seguir!

Objetivos de um financiamento

Então, basicamente, em um financiamento o que ocorre é:

  1. Uma pessoa precisa de dinheiro emprestado para adquirir um bem de valor alto, como um apartamento;
  2. E essa quantia é o banco ou instituição financeira que vai fornecer como forma de empréstimo;
  3. A pessoa que fecha o contrato de empréstimo com o banco, tem algumas condições para poder receber o financiamento e adquirir o imóvel, como: juros, número de parcelas, tipo de crédito recebido;
  4. Enfim, a instituição financeira adquire o imóvel. e cobra o valor da pessoa que adquiriu o financiamento em um prazo determinado no contrato, com acréscimo de taxas de juros.

Basicamente, o financiamento tem o objetivo de facilitar a sua compra de um imóvel próprio ou outro bem de alto valor. Ou seja, por exemplo, se você deseja adquirir um imóvel mas não tem condições de pagar à vista no momento, o empréstimo que ocorre com o financiamento irá abrir essa oportunidade para você.

Portanto, você pode adquirir o bem que necessita agora e começar a usufruir dele, mas o pagamento ocorrerá para o banco ou instituição financeira que você escolheu, de forma gradual e ao longo de bastante tempo.

Porém existem apenas alguns tipos de bens que são passíveis de financiamento, e são eles:

  • Imóveis;
  • Máquinas;
  • Automóveis.

Porém, como dissemos, existem vários tipos de financiamento. Então, essa regra pode variar, e o seu financiamento pode ser para adquirir outros tipos de coisas, como alguns serviços.

Mas além de todas essas informações, nós sabemos que  é muito importante conhecer as taxas que fazem parte do consórcio ou financiamento que você pedir. Então, continue sua leitura, pois reunimos um comparativo de taxas exclusivo para você, a seguir.

Quais os tipos de financiamento que existem?

Você está em busca de uma boa opção de financiamento? Pois aqui explicamos quais são os tipos disponíveis e trazemos informações valiosas. Confira!

Quais as taxas do consórcio ou financiamento?

De maneira geral, há uma boa diferença entre os tipos de taxas que envolvem um consórcio ou financiamento, por conta das condições diferentes em que esses processos ocorrem. Por exemplo, um consórcio não vai possuir taxas de juros, já que ocorre através de uma união de pessoas que estão usando o próprio dinheiro, mas há outros custos no processo, como:

Taxas do consórcio

  • Fundo comum: o valor que todos os membros do consórcio pagam é usado para formar esse fundo. Assim, o valor mensal das parcelas para o fundo comum é calculado através de um percentual sobre o valor do crédito que todos contrataram;
  • Taxa de administração: nesse caso, é a taxa que os consorciados irão pagar à administradora, que irá realizar serviços de gerenciamento do consórcio;
  • Fundo de reserva: esse fundo se destina a dar proteção ao grupo, cobrindo inadimplências e outras despesas que possam ocorrer no decorrer do consórcio;
  • Seguro: o contrato de um seguro ocorre para garantir que o pagamento das parcelas irá continuar em caso de morte ou inadimplência de algum segurado do consórcio.

Mas para decidir entre consórcio ou financiamento, entenda que: as taxas que irão aparecer em comum entre todas as opções de administradoras de consórcio são apenas a taxa de administração e o fundo comum. Pois as demais taxas variam de acordo com a administradora que você escolher para seu consórcio.

Taxas do financiamento

Mas caso você esteja com mais interesse pelo modelo de financiamento, é importante entender que não é apenas pensar na taxa de juros. Pois ela pode depender do tipo de contrato de financiamento com a instituição financeira em questão.

Então, a sua taxa poderá ter o seu cálculo a partir de duas metodologias. Mas é essencial que você entenda bem quais metodologias são essas: a Tabela SAC e a Tabela Price. Confia abaixo:

  • SAC: a amortização do valor das parcelas ocorre de maneira constante. Ou seja, o seu saldo devedor tem o cálculo refeito todos os meses, para então ocorrer a divisão do valor total entre os meses que restam para quitar sua dívida. Então, o valor da parcela irá cair com o passar do tempo;
  • Price: o valor das parcelas é fixo desde o contrato inicial. Mas as mensalidades têm seu cálculo a partir da taxa de juros e do saldo devedor restante. Assim, no início do pagamento você irá cobrir mais as taxas de juros do que o saldo devedor, e no decorrer do tempo isso se inverte. Então, o valor da parcela se mantém igual por todo o período do contrato.

Mas as taxas para financiamento podem incluir outras tarifas e encargos, como no caso do financiamento imobiliário. Pois nestes casos podem existir outros custos, como juros, tarifas, tributos e seguros. Então, fique sempre de olho no Custo Efetivo Total (CET) do seu financiamento.

Ademais, para facilitar o seu entendimento, compare as diferenças nas taxas e valores através da tabela a seguir:

FinanciamentoConsórcio
Prazos180 meses180 meses
Juros (financiamento) Taxa administrativa (consórcio)9,44% ao ano1,53% ao ano
Valor financiado100 mil reais100 mil reais
Parcelas1,364,13 reais683,33 reais
Valor total pago245, 543,40 reais123 mil reais

Quais as formas de pagamento do consórcio ou financiamento?

formas de pagamento
formas de pagamento

Como dissemos, em um consórcio você estará pagando as parcelas em conjunto com várias outras pessoas que desejam um bem de alto valor igual ao seu. Dessa forma, o valor das parcelas será reajustado de acordo com os critérios estabelecidos no contrato da Administradora de consórcios que você escolher.

Já no caso do financiamento, quem vai receber os valores é diretamente o vendedor ou proprietário do bem que você deseja adquirir. Portanto, a instituição usa o dinheiro para adquirir o bem e se torna a proprietária temporária, enquanto você quita a sua dívida com ela em parcelas acrescidas de taxas.

Mas para solicitar um financiamento você em geral precisa assegurar pelo menos 20% do valor do bem, como uma entrada para a instituição financeira aprovar o empréstimo. 

Quais as vantagens do consórcio?

Em um consórcio a principal vantagem está na total ausência de pagamento como entrada, o que ocorre no financiamento. Além disso, não há cobrança de juros sobre as parcelas do consórcio, mais uma vantagem! 

Mas também há uma vantagem menos conhecida pelas pessoas: o consórcio também poderá aproveitar o seu FGTS para quitar ou amortizar o saldo devedor com a instituição financeira.

Ademais, há uma grande variedade de opções de Administradoras de consórcio, com variadas ofertas de condições para os prazos e créditos. Mas também há a vantagem de que você pode fazer um consórcio não apenas para a compra de bens, mas também para se programar e adquirir diversos outros tipos de serviços, como uma viagem, por exemplo.

Quais as vantagens do financiamento?

Uma das grandes vantagens do financiamento é que ele possibilita que você retire o bem imediatamente. Então, se você está se decidindo entre Consórcio ou Financiamento este é um ponto principal a se considerar.

Assim, se você precisa de um imóvel para morar imediatamente, ou um carro para uso no momento, o financiamento lhe garante isso. Ou seja, você pode usufruir do bem de alto valor que a credora já quitou, enquanto vai pagando as parcelas do seu financiamento. 

Mas lembre-se de que, apesar de poder usufruir do bem imediatamente, ele ainda está em nome da instituição financeira credora. Então, somente ao final do pagamento do seu financiamento você poderá passar o imóvel ou automóvel para o seu nome oficialmente.

Financiamento Imobiliário: descubra o ideal

Você quer comprar um imóvel mas não tem toda a quantia suficiente e não sabe o que fazer? Vamos mostrar tipos de financiamentos e como você pode adquirir seu imóvel hoje!

Quais as desvantagens do consórcio?

Pois uma das principais desvantagens do consórcio está na apropriação do bem de alto valor, que não ocorre de imediato como em um financiamento. Assim, quem contrata um consórcio poderá adquirir o bem logo no início do pagamento, ou então só poderá adquirir ao final de todas as parcelas.

Quais as desvantagens do financiamento?

De maneira geral, o financiamento é um dos maiores facilitadores para a aquisição de imóveis e bens de valor alto. Mas ele pode ser perigoso justamente por ser um empréstimo alto e muitas vezes de prazo bastante longo. 

Pois todos os tipos de financiamento representam uma dívida que você deve pagar à uma instituição financeira em um determinado prazo. E todas essas parcelas a pagar envolvem taxas de juros e outras condições que estarão no contrato.

Além disso, por ser uma dívida de longo prazo, você precisa estar ciente de que é algo que vai demorar para acabar. E as parcelas devem ser pagas ao longo de diferentes fases da sua vida, em que você pode acabar perdendo o seu emprego ou ocorrendo outros imprevistos que alterem a sua estabilidade financeira.

E lembre-se, ao atrasar parcelas do financiamento, as taxas de juros aumentam. Também observe que, quanto maior o prazo para quitar a sua dívida, e quanto mais parcelas você tiver que pagar, maior será o valor final da sua dívida com a instituição financeira.

E esse valor final pode ser bem maior do que o valor original para a aquisição do bem, chegando até mesmo a ser o dobro! Portanto, fique atento a todas essas questões antes de solicitar um financiamento com um banco ou instituição financeira.

Então, qual a melhor opção para você: consórcio ou financiamento?

E assim estamos chegando ao fim de nosso artigo exclusivo sobre financiamento e consórcio. Mas, afinal, qual é a melhor opção entre consórcio ou financiamento? Bem, tudo irá depender de qual é o seu objetivo final e sua situação financeira atual.

Pois um financiamento em geral é uma opção melhor para quem precisa de um bem de alto valor para uso imediato, como um imóvel para morar, mas não pode arcar com o valor à vista. Mas o consórcio se torna uma boa opção se a pessoa não precisa usufruir do bem imediatamente, e tem condições de ir pagando as parcelas no longo prazo enquanto isso.

Ademais, um consórcio pode ser utilizado para fins diversos, como bens e serviços. Mas um financiamento poderá ser feito apenas para fins de adquirir

 um imóvel de alto valor ou um veículo.

Então, como demonstramos, as duas opções podem ser vantajosas a depender do contexto do cliente. Mas ao final o consórcio sempre será uma opção mais barata no longo prazo do que um financiamento, portanto considere essa opção caso não precise usufruir do bem imediatamente.

Assim, chegamos ao fim de nosso artigo, e esperamos que agora seja mais fácil entender um pouco de cada tipo de produto financeiro. Então, reflita bem sobre tudo o que falamos aqui, antes de se decidir entre consórcio ou financiamento.

É melhor fazer um empréstimo ou financiamento?

Qual é a melhor opção, afinal? Empréstimo ou Financiamento? Se você precisa decidir entre um e outro, não deixe de ler esse artigo e entender sobre o assunto de uma vez!

Sobre o autor

Aline Saes

Mestre em História Social pela USP, com ênfase em História das Mulheres. É escritora autônoma para variados nichos desde história e finanças, até beleza e saúde. Sempre apaixonada pela escrita, tem como missão levar informação para as pessoas de forma simples e atrativa. Vê a importância em saber mais sobre a sociedade e tudo que nos cerca.

Revisado por

Tathiane Mantovani

Editor(a) sênior

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