Finanças

Como solicitar empréstimo online com score baixo

Está negativado ou não possui carteira assinada e precisa de empréstimo? Saiba que é possível, sim, solicitar um empréstimo online com score baixo!

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por Duda Razzera

28/10/2020 | Atualizado em 13/03/2021

Empréstimo online com score baixo

Como solicitar empréstimo online com score baixo
Empréstimo online com score baixo. Fonte: Google.

Se você está com o nome negativado junto aos órgãos de restrição ao crédito. Ou então, não possui carteira assinada e tem a pontuação de crédito baixa, provavelmente encontra dificuldades na hora de solicitar um empréstimo, não é mesmo? Mas, temos uma boa notícia! Você consegue, sim, solicitar um empréstimo online com score baixo.

Algumas instituições e financeiras liberam cartão de crédito e empréstimo online mesmo para quem se encontra em uma situação financeira difícil. Afinal, você precisa de uma ajudinha para conseguir se reerguer e equilibrar suas contas outra vez, não é?

Nesse sentido, o score de crédito baixo, de fato, é um dos grandes empecilhos na hora de solicitar um empréstimo online. Aliás, o score leva em conta o seu histórico de pagamentos, comportamento como consumidor, dívidas em seu nome e contas atrasadas.

Assim, as instituições avaliam o score para entender a sua capacidade de pagamento. Afinal, elas não querem um cliente que tenha grandes chances de ficar inadimplente.

No texto abaixo iremos te ensinar como solicitar empréstimo online com score baixo. Continue lendo!

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O que é score para empréstimo pessoal?

O que é score para empréstimo pessoal?
O que é score para empréstimo pessoal? Fonte: Google.

Primeiramente, precisamos destacar que, de acordo com o Serasa, que é referência no Brasil em análise para concessão de crédito, o score leva em conta duas questões.

Conforme mencionamos, os hábitos de pagamento do consumidor são um ponto importante. Assim, quanto mais você pagar suas contas em dia, melhor será sua pontuação.

Além disso, se você nunca tiver atrasado uma conta, sua pontuação será ainda mais elevada. Ou seja, você não possui não tem histórico de inadimplência,

Então, quem atrasa o pagamento frequentemente e tem contas atrasadas em seu CPF, por sua vez, tende a possuir um score de crédito mais inferior.

Ademais, outro fator que as instituição financeiras levam em consideração é o seu relacionamento com o mercado de crédito.

Ou seja, quantas vezes você já pediu crédito para bancos em um determinado período.

Assim, quanto mais solicitações você tiver em seu nome, menor será sua pontuação de crédito.

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Como funciona a pontuação do score de crédito?

Como funciona a pontuação do score de crédito?
Como funciona a pontuação do score de crédito? Fonte: Google.

Conforme mencionamos, o score de crédito leva em consideração seu histórico de pagamento e comportamento como consumidor (dívidas e solicitação de crédito). Assim como o seu relacionamento com o mercado financeiro e também a atualização dos seus dados cadastrais.

Aliás, o score varia entre 0 a 1.000 pontos. Então, sua pontuação dependerá das informações da análise com base nos dados que mencionamos. Assim, cada uma dessas informações possui um peso na pontuação.

Ademais, para estipular o peso no score de crédito, o Serasa leva em conta o estudo de um grupo de cidadãos não identificados.

Assim, pessoas com características financeiras semelhantes gerarão resultados. Então, as instituições financeiras irão realizar comparações com base em modelos estatísticos.

Contudo, não precisamos entrar nesses detalhes técnicos! Logo, o que você precisa saber é que o score funciona como uma ferramenta de análise de risco. Então, as instituições financeiras e bancos utilizam essa ferramenta para decidir se irão te conceder o crédito ou não.

Portanto, quanto menor a sua pontuação, maior o risco para a instituição ao lhe conceder o crédito. Logo, isso influencia também na taxa de juros e condições de pagamentos que você terá acesso.

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Como melhorar seu score de crédito?

Como melhorar seu score de crédito?
Como melhorar seu score de crédito? Fonte: Google.

Primeiramente, precisamos deixar claro que sua pontuação de crédito é algo extremamente dinâmico. Ou seja, você terá um score diferente conforme for pagando suas contas e solicitando crédito. Assim como ao criar um bom relacionamento com bancos e outras instituições financeiras.

Assim, para melhorar o seu score de crédito é importante ter o nome limpo. Logo, esse é o ponto principal. Ou seja, o seu CPF funciona basicamente como um cartão de visitas.

Por isso, caso você já tenha sigo negativado alguma vez, isso influenciará na sua pontuação. Ademais, caso você esteja negativado, é importante pensar em regularizar sua situação o mais rápido possível.

Contudo, não comprometa mais do que 30% da sua renda mensal para negociar sua dívida.

Afinal, isso só aumentará suas chances de contrair mais dívidas. Aliás, você pode até parar na zona de superendividamento!

Além disso, para solicitar um empréstimo online com score baixo, é importante observar seus dados. Ou seja, você precisa realizar uma atualização e garantir que as informações estão corretas.

Assim, você mostra que não apresenta risco de calote, por exemplo, fornecendo informações desatualizadas ou incorretas para o banco. Portanto, forneça seus dados pessoais, tais como: endereço, telefone de contato, número do CPF, e-mail, dentre outras informações.

Por fim, tenha contas em seu nome, como luz ou telefone. E, as mantenha em dia. Aliás, por mais que você tenha atrasado algumas contas no passado, procure fazer diferente agora! Assim, você mostra que seu comportamento como consumidor está mudando e não apresenta tanto risco de inadimplência.

Quais as modalidades de crédito disponíveis?

Quais as modalidades de crédito disponíveis?
Quais as modalidades de crédito disponíveis? Fonte: Google.

Ao mostrar que o seu comportamento como consumidor mudou, você terá mais opções. Assim, poderá solicitar diferentes modalidades de crédito. Mas, quais são elas? É o que veremos na sequência. Vamos lá!

Cartão de crédito

Cartão de crédito
Cartão de crédito. Fonte: Google.

Primeiramente, o produto mais desejado pelos brasileiros: o cartão de crédito. De fato, esse é um dos recursos mais procurados. Afinal, por meio dele, você consegue parcelar pagamentos, realizar compras online e internacionais. Assim como solicitar um empréstimo pessoal.

Ademais, você não precisa mais ter uma conta bancária para solicitar um cartão. Aliás, existem diversas opções que não cobram anuidade no mercado afora.

Além disso, mesmo que você tenha um score de crédito baixou ou esteja com o nome sujo, é possível conseguir um cartão. Logo, existem as opções consignadas, pré-pagas e até mesmo com crédito, mas um limite inferior.

Assim, você consegue realizar compras sem precisar do dinheiro em espécie, tendo mais segurança e comodidade em sua vida financeira.

Cheque Especial

Cheque Especial
Cheque especial. Fonte: Google.

Outra modalidade muito popular é o cheque especial. Em geral, são os bancos que oferecem essa concessão de crédito para seus correntistas.

Contudo, essa oferta de crédito é muito perigosa, pois as taxas de juros são bem altas. Assim como as do cartão de crédito, em caso de parcelamento ou atraso no pagamento.

Sendo assim, é importante ressaltarmos que o cheque especial não é obrigatório. Ou seja, os bancos não precisam ofertá-lo. Mas, em geral, ao abrir uma conta, você tem um limite disponível e pré-aprovado como crédito, que é o cheque especial.

Logo, você não precisa solicitar um empréstimo se o valor estiver dentro do limite pré-aprovado. Ou seja, vamos supor que você precisa de R$1 mil reais para uma situação de urgência, se o limite estiver abaixo do que você possui, já terá o valor disponível.

Assim, a facilidade em conseguir esse crédito é o que o torna tão atrativo para muitos. Contudo, é exatamente aí que o perigo se esconde! O cheque especial dá uma falsa sensação de que aquele dinheiro é seu, quando na verdade não é.

Portanto, muitos brasileiros acabam “caindo nessa armadilha” e contraindo dívidas. Ou seja, o cheque especial pode ser o motivo de uma pontuação de crédito baixa para muitas pessoas. Assim como o cartão de crédito, caso você não o utilize da maneira correta.

Crédito Consignado

Crédito Consignado
Crédito consignado. Fonte: Google.

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que pensionistas ou aposentados, bem como servidores públicos podem solicitar. Além de profissionais com carteira assinada.

Ou seja, empresas fazem um convênio com algum banco, de modo que o colaborador pode solicitar um crédito consignado. Então, o valor é descontado diretamente em folha. Aliás, o valor do empréstimo cai diretamente na conta corrente do solicitante.

Assim, o raciocínio é o mesmo para quem é pensionista, aposentado ou servidor. Ademais, cada banco e instituição financeira pratica sua própria tabela de juros.

Portanto, se você optar por essa modalidade, precisa analisar bem as taxas de juros, o Custo Efetivo Total e as condições de pagamento.

Não saia contratando nada sem antes comparar as suas opções de crédito disponíveis!

Empréstimo online pessoal

Empréstimo online pessoal
Empréstimo online pessoal. Fonte: Google.

Por fim, temos o empréstimo pessoal. Aliás, essa modalidade de crédito tem se tornado cada vez mais popular entre os brasileiros.

Principalmente pela facilidade em solicitar o crédito pessoal de forma online.

Sendo assim, o empréstimo pode ser solicitado por quem é assalariado, negativado, autônomo, MEI, dentre outras opções. Ou seja, existem diversas alternativas disponíveis no mercado de crédito.

Então, com certeza, você encontrará uma que se encaixa no seu score de crédito baixo e atenda suas necessidades financeiras.

Mas, como solicitar um empréstimo online com score baixo? É o que abordaremos no tópico seguinte. Confira!

Como solicitar empréstimo online com score baixo?

Como solicitar empréstimo online com score baixo?
Como solicitar empréstimo online com score baixo? Fonte: Google.

Abaixo iremos elencar algumas formas de mostrar ao banco que você tem capacidade de pagamento. Assim como não apresenta alto risco de inadimplência.

Afinal, você possui uma pontuação baixa. Por isso, precisa mostrar de outras formas, que não o seu score, que honrará as parcelas mês a mês.

Além disso, você também quer garantir que conseguirá boas condições de pagamento assim como taxas de juros atrativas, não é mesmo?

Exatamente por isso o empréstimo pessoal online é uma boa opção. Pois, existem diversas instituições, como fintechs e bancos digitais, que oferecem condições mais atrativas de empréstimo online com score baixo.

Manter contas em seu nome

Manter contas em seu nome
Manter contas em seu nome. Fonte: Google.

Primeiramente, mantenha contas no seu nome. Logo, mesmo que seu score seja baixo, você precisa dar a chance do banco analisar qual o seu comportamento e histórico como consumidor.

Então, se você ainda não possui nenhuma conta de água, luz, internet ou telefone em seu nome, é um bom momento para fazer isso. Assim, você poderá criar um histórico de bom pagador, por exemplo.

Bom histórico de pagamento

Bom histórico de pagamento
Bom histórico de pagamento. Fonte: Google.

Conforme mencionamos, um bom histórico de pagamento é importante. Mesmo se você tiver uma pontuação baixa ou for negativado.

Assim, mantenha suas contas atuais em dia. Afinal, o seu score é dinâmico. Logo, seu comportamento ficará registrado no Cadastro Positivo. Então, mostrando para os bancos e instituições o seu comprometimento em honrar seus compromissos financeiros.

Aliás, o Cadastro Positivo trata-se de um histórico que é mantido por empresas autorizadas pelo governo brasileiro. Ademais, ele é diferente do registro de inadimplência, pois mostra seus hábitos de bom pagador. Empresas como Boa Vista, SPC Brasil e Serasa Experian possuem essas informações, por exemplo.

Então, em tese, qualquer indivíduo com um CPF é automaticamente cadastrados nessas bases de dados. Contudo, por algum motivo, suas informações podem estar incompletas ou desatualizadas.

Por isso, é sempre bom averiguar! Além disso, você pode solicitar que as empresas retirem o seu nome a qualquer momento, se assim desejar.

Utilize veículo ou imóvel como garantia

Utilize veículo ou imóvel como garantia
Utilize veículo ou imóvel como garantia. Fonte: Google.

Outra possibilidade para você que possui uma pontuação mais baixa é utilizar um veículo ou imóvel como garantia. Assim, você mostra mais segurança para o banco, pois caso não honre o pagamento, a instituição pode tomar o seu bem.

Entretanto, não recomendamos esse tipo de operação. Afinal, você está comprometendo o seu patrimônio pessoal. Ou seja, mantendo-o “preso” ao banco. Assim, não poderá realizar a venda, por exemplo, até concluir o pagamento do crédito pessoal.

Ademais, se você passar por algum imprevisto ou dificuldade, pode ter o seu carro ou imóvel tomado. O que não é um cenário nem um pouco positivo, não é mesmo?

Use seu salário ou benefício do INSS como garantia

Use seu salário ou benefício do INSS como garantia
Use seu salário ou benefício do INSS como garantia. Fonte: Google.

Conforme mencionamos, você também pode optar por um crédito consignado. Aliás, essa é uma ótima opção para quem tem score baixo. Pois assim, você garante o pagamento (por conta do seu salário ou benefício) e dá mais segurança para o banco.

Ademais, as parcelas são descontadas automaticamente. Logo, você não corre o risco da inadimplência. Além disso, você só pode comprometer 30% do seu salário ou benefício, também te ajudando a não cair na zona do superendividamento.

Por fim, essa modalidade de crédito apresenta as melhores taxas de juros e condições de pagamento.

Não comprometa sua renda mensal

Não comprometa sua renda mensal
Não comprometa sua renda mensal. Fonte: Google.

Conforme mencionamos, você não deve comprometer sua renda mensal em empréstimos ou parcelamentos.

Assim, avalie sua situação financeira e sua capacidade de pagamento antes de comprometer-se com um crédito pessoal.

Logo, entenda a sua necessidade e qual a melhor forma de conseguir boas condições de pagamento. Então, avalie as opções disponíveis, quais instituições oferecem empréstimo online com score baixo e seja realista.

Mas, o que ser realista quer dizer? Nada de acreditar que está tudo bem comprometer 50% da sua renda, pois conseguirá ganhar com renda extra. Como o próprio nome já sugere, ela é “extra” e não algo recorrente. Então, esse valor não entra na contabilização da sua renda mensal.

Além disso, você precisa levar em conta possíveis imprevistos. Portanto, 15% da sua renda deve ser destinado para situações de emergência.

Assim, de nada adianta solicitar um empréstimo pessoal para dar um “respiro” nas suas contas, mas acabar endividado outra vez.

Empréstimo online para empregado doméstico

Empréstimo online para empregado doméstico
Empréstimo online para empregado doméstico. Fonte: Google.

O empréstimo online para empregado doméstico já é uma realidade dentro do mercado de crédito.

Afinal, se você se enquadra nessa categoria, sabe a dificuldade que tem para comprovar sua renda, não é mesmo?

A SimplyPag (iremos falar sobre essa empresa mais para frente) tem uma modalidade especialmente para esse profissional. Assim, você consegue um empréstimo online com uma taxa mais atrativa e menor burocracia.

Conforme mencionamos, com a popularização do empréstimo pessoal online, existem opções para todo tipo de perfil e condições financeiras.

Empréstimo online para assalariado

Empréstimo online para assalariado
Empréstimo online para assalariado. Fonte: Google.

O empréstimo pessoal para assalariado é uma modalidade de crédito para quem tem um emprego fixo e com carteira assinada.

Assim, o procedimento é aquele já conhecido: você solicita um crédito pessoal e o banco concede mediante o pagamento de uma parcela, taxa de juros e Custo Efetivo Total.

Ademais, precisará comprovar sua renda (com o imposto de renda ou holerite, por exemplo). Além disso, pode optar por um crédito consignado, tendo a parcela descontada diretamente da sua folha de pagamento.

Algumas empresas, principalmente fintechs, oferecem um processo 100% online e sem burocracia. Assim, você você precisa mostrar seus documentos pessoais, como RG, CPF, comprovante de renda e comprovante de residência e seguir o passo a passo informado no site da empresa em questão.

Empréstimo online para negativado

Empréstimo online para negativado
Empréstimo online para negativado. Fonte: Google.

Conforme mencionamos, quem é negativado também tem opções disponíveis no mercado.

Assim, mesmo com o nome restrito você consegue solicitar um empréstimo pessoal com score baixo e comparar as ofertas que você conseguir.

Como solicitar o melhor empréstimo online com score baixo?

Como solicitar o melhor empréstimo online com score baixo?
Como solicitar o melhor empréstimo online com score baixo? Fonte: Google.

Conforme mencionamos, é muito importante que você avalie sua situação financeira e as condições oferecidas pela instituição ou banco.

Afinal, a parcela precisa caber dentro do seu orçamento e você deve escolher a taxa de juros mais baixa e o melhor prazo. Por isso, compare as suas opções antes de tomar qualquer decisão.

Taxa de juros

Quais as taxas e tarifas do cartão de crédito Credicard Beta?
Taxa de juros. Fonte: Google.

Conforme mencionamos, a taxa de juros é um ponto bem importante. Aliás, muitos acreditam que uma dívida cara é aquela que tem o valor maior. Mas, não é bem assim.

Uma dívida cara é aquela que possui uma alta taxa de juros, assim como um Custo Efetivo elevado.

Assim, quem possui uma pontuação mais baixa, normalmente recebe taxas de juros maiores. Entretanto, opções de crédito consignado ou com garantia de um bem, costumam ter melhores condições.

Por outro lado, se você pesquisar bem, pode conseguir boas condições mesmo estando negativado ou com uma baixa pontuação. Então, aproveite e entre no site do Banco Central do Brasil (BACEN) e consulte as taxas de juros praticadas por todos os bancos para diferentes modalidades de crédito.

Custo Efetivo Total (CET)

Custo Efetivo Total (CET)
Custo Efetivo Total (CET). Fonte: Google.

O Custo Efetivo Total (CET) de um empréstimo pessoal também é um fator de peso. Afinal, ele engloba o valor total do crédito, tributos, taxas, encargos e outras despesas.

Sendo assim, você precisa saber não só o valor da parcela, mas todos os outros custos embutidos na operação. Por isso, o CET precisa ser informado no contrato do seu empréstimo online.

Sendo assim, verifique todas essas informações antes de tomar sua decisão final.

Ademais, é importante ressaltar que esse custo efetivo irá variar de acordo com a instituição. Por isso, cuidado para não acreditar que uma proposta é um ótimo negócio sem conferir esse custo total antes.

Condições de Pagamento

Condições de Pagamento
Condições de Pagamento. Fonte: Google.

As condições de pagamento também são um ponto que você deve analisar antes de coprometer-se com um empréstimo pessoal.

Logo, confira como se dará esse pagamento: cheque, boleto bancário, carnê, débito em conta, no cartão de crédito?

As condições de pagamento também afetam as taxas de juros e o CET. Se o crédito for descontado direto em folha de pagamento, por exemplo, as taxas tendem a ser mais atrativas.

Além disso, essas condições também varia de banco para banco.

Prazo

Tempo de espera para aprovação
Prazo. Fonte: Google.

Por fim, você também precisa avaliar o prazo. Assim, dependendo da sua necessidade e situação financeira, mesmo que a taxa de juros seja um pouco mais elevada, mas o prazo seja maior e a parcela caiba no seu bolso, esse pode ser um bom negócio.

Ademais, você pode se planejar para ir antecipando as parcelas e assim, abatendo os juros mais rápido. Logo, tudo é uma questão de planejamento financeiro e estipular sua prioridade.

3 empresas de empréstimo online com score baixo

3 empresas de empréstimo online com score baixo
3 empresas de empréstimo online com score baixo. Fonte: Google.

Conforme mencionamos, existem diversas opções de empresas de empréstimo com score baixo. Para você começar sua pesquisa, separamos três que vale a pena conferir. Veja abaixo:

Simplypag

Simplypag. Fonte: Simplypag.

A Simplypag é uma boa alternativa para quem está negativado e precisa de um crédito pessoal. Assim, você precisa ter a carteira assinada, ser maior de 18 anos e ter um número de CPF válido. Ademais, também precisa possuir uma conta bancária.

Então, você estipula o valor que deseja de empréstimo e em quanto tempo pretende pagar. Logo, você está mantendo a parcela dentro do seu orçamento. Em seguida, você passará por uma análise, em que a empresa irá avaliar sua solicitação.

Sendo assim, você pode ser aprovado, negado ou receber uma contra proposta, com outro valor total, de parcela e outro prazo para pagamento, por exemplo. Logo, analise outra vez e veja se as novas condições apresentadas são favoráveis para você.

CashMe

CashMe
CashMe. Fonte: CashMe.

Outra empresa que oferece empréstimo pessoal online é a CashMe. Por meio desa fintech do Grupo Cyrela, você pode solicitar um crédito com garantia de imóvel. Aliás, o processo todo é 100% online.

Assim, você pode realizar uma simulação e conferir as condições de pagamento para quem tem uma pontuação baixa.

Mas, conforme mencionamos, um empréstimo com garantia é algo que você precisa avaliar bastante. Afinal, é um grande comprometimento financeiro.

Serasa eCred

Serasa eCred
Serasa eCred. Fonte: Serasa eCred.

Por fim, separamos a Serasa eCred. Por meio dela, você consegue um empréstimo para autônomos mesmo sendo negativado.

Aliás, você pode escolher o prazo de pagamento de 6 a 36 meses. Além disso, você consegue comparar no próprio site todas as ofertas disponíveis para o seu perfil de crédito.

Assim, a Serasa eCred tem parcerias com diversas instituições que concedem de crédito. Então, basta você preencher suas informações para avaliar as melhores condições para você.

Empréstimo eCred

Como solicitar o Empréstimo Serasa eCred

Quer garantir o melhor empréstimo para você? Então, conheça o comparador de empréstimo Serasa eCred. Assim, você consegue fazer a contratação do crédito dos parceiros.

Por fim, lembre-se de garantir sua segurança. Afinal, com a popularização do empréstimo online com score de crédito baixo, muitos tem se aproveitado dessa situação.

Portanto, nunca ofereça depósitos, transferência ou qualquer tipo de dinheiro adiantado. As empresas não solicitam esse tipo de operação.

Aproveite e clique no botão abaixo para conhecer outras opções de empresas que oferecem empréstimo online para negativados e para quem tem o score baixo.

14 melhores empresas de empréstimo online

Já pensou em solicitar um empréstimo online para quitar suas dívidas mais alta? Conheça as melhores empresas de empréstimo online e tenha o dinheiro na sua conta.

Sobre o autor

Duda Razzera

Economista e Autora Empreendedora. Atua como produtora, revisora e gestora de conteúdo, além de ser estrategista de marketing. Escreve sobre a vida freelancer, empreendedorismo e economia, tendo como propósito auxiliar as pessoas a conquistar a autonomia financeira e ser protagonista da própria história.

Revisado por

Tathiane Mantovani

Editor(a) sênior

Em Alta

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