Quando vamos conversar com nosso gerente do banco sempre nos oferecem um título de capitalização como alternativa de investimento. 

Em resumo, esses títulos são aplicações programadas em que todos os meses uma parcela é descontada da sua conta corrente. Além disso, durante a duração do papel, você concorre a sorteios em dinheiro.

Mas, será que vale a pena apostar nesse produto financeiro? Ou será que existem outras opções mais interessantes?

Pensando nessas perguntas, queremos te mostrar como os títulos funcionam, suas vantagens e desvantagens, quando aplicar seu dinheiro e, de que maneira fazer o resgate.

Por fim, esperamos conseguir responder se, afinal, é uma boa ideia apostar em títulos de capitalização para diversificar seu patrimônio.

Quer embarcar nessa comigo? Então vamos lá!

Um título de capitalização é um título de crédito em que você programa aplicações mensais em um fundo e concorre a sorteios em dinheiro. Esse produto financeiro costuma ser oferecido por bancos tradicionais como uma opção para economizar com a chance de ganhar prêmios.

Em suma, funciona mais ou menos assim:

Ao assinar o contrato, você define de que maneira fará o pagamento do seu título:

A partir disso, o banco desconta o valor do título da sua conta corrente e transfere para o fundo. 

Nesse processo, a instituição desconta uma taxa de administração (cota de carregamento) e uma taxa para os prêmios (cota de sorteio). O restante será o seu capital investido (capital de resgate) no título de capitalização.

O capital de resgate, por sua vez, tem uma pequena rentabilidade definida pela Taxa Referencial (em 0% há anos) mais uma taxa variável. Os juros variáveis precisam ser de ao menos 0,1% ao mês. Na prática, de fato, a rentabilidade é quase nula. 

Sendo assim, você deve se perguntar: mas há vantagens em aderir a esse título de crédito?

Mesmo que o título de capitalização não tenha uma boa rentabilidade, ainda assim possui alguns pontos positivos. Dentre eles, podemos citar que:

Agora, sobre as desvantagens, podemos dizer que são várias, mesmo!

Primeiramente, o título de capitalização não é considerado uma forma de investimento. Assim sendo, se o seu gerente te vender esse produto com essa ideia, saiba que não é verdade. Isso porque esses títulos possuem menos rentabilidade que a poupança, que já é bem baixa.

Mas, não é só isso!

Também são pontos negativos dos títulos de crédito de capitalização:

Diante de tudo o que estamos falando, é provável que tenha surgido essa dúvida capital: mas quando posso aplicar meu dinheiro em um título de capitalização?

Em suma, podemos dizer que quando você está começando a cuidar do seu dinheiro e quer guardá-lo em um local ‘seguro’ todos os meses, pode ter alguma utilidade.

No entanto, você precisa estar ciente de que não vai retirar todo o valor aplicado quando o prazo do título acabar. 

Lembra que te falamos das cotas de sorteio e carregamento?

Pois bem, esse dinheiro não volta!

Portanto, as chances de recuperar todo o dinheiro aplicado só existem se você for sorteado ou tiver uma boa taxa de juros contratada para garantir alguma rentabilidade.

Além disso, algumas pessoas optam por adquirir os títulos por conta da regularidade, pois o banco desconta uma prestação mensal. Se este é o caso, tenho uma sugestão: que tal conhecer outro programa similar e que pode render um pouco mais?

Trata-se da poupança programada. Um serviço que você ativa quando quiser em sua conta corrente e, todos os meses, o banco transfere o valor que você quiser da sua conta corrente para a poupança. Para saber mais veja o post abaixo.

Se você já possui um título de capitalização e quer resgatar o dinheiro, pois entende que não compensa mantê-lo aplicado, saiba que não é tão simples.

Ao contrário de investimentos como o Tesouro Direto e até mesmo a poupança, você não pode sacar o dinheiro quando bem entender.

Em suma, os bancos autorizam o resgate quando vencer o seu contrato ou então depois de um período de carência estipulado no contrato.

Além disso, se você optar por retirar o dinheiro antes do previsto, algumas instituições podem lhe cobrar taxas para fazer isso. 

Sem contar que você nunca conseguirá resgatar todo o dinheiro que aplicou no título. Afinal, o desconto das taxas pode corresponder a até 25% do total aplicado e, quanto mais sorteios forem feitos, maior é o custo da taxa associada.

Enfim, depois dessa longa jornada explicando todos os detalhes sobre o título de capitalização, acho que a resposta está clara.

Em síntese, não consideramos esse tipo de aplicação um bom investimento. Aliás, nem investimento é!

Afinal, você não ganhará juros pelo capital que depositar e ainda corre o risco de perder dinheiro na operação.

Na prática, é como se você comprasse, todos os meses, um bilhete de loteria e, no final, recebesse de volta parte do que gastou como compensação.

Desse modo, antes de colocar seu dinheiro nesse tipo de produto que os bancos oferecem aos montes, conheça outras opções. Por exemplo, aprenda mais sobre a poupança, os títulos do Tesouro Direto ou ainda os CDBs.

Quer saber mais sobre esses investimentos (de verdade)? Então confira o conteúdo exclusivo que preparamos para te manter informado no post recomendado em seguida.