Educação financeira

Quando podemos utilizar o cheque especial?

Saiba quando utilizar o cheque especial, como ele funciona e quais são os juros desse tipo de crédito!

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por Fernanda Weber

Publicado em 07/04/2021

Cheque especial

Entenda quando usar o cheque especial. Foto: Pixabay / Tumisu
Entenda quando usar o cheque especial. Foto: Pixabay / Tumisu

Acho que não é segredo para ninguém que nós, brasileiros, temos pouco conhecimento de educação financeira. Assim sendo, muitas vezes acabamos caindo em ciladas financeiras que prejudicam nossa vida. Uma dessas ciladas é o cheque especial.

Em suma, o cheque especial, ou limite da conta corrente, é um crédito pré-aprovado que está disponível em sua conta do banco. Como sua contratação é automática, seu uso vem acompanhado de muitos juros.

É aí que mora a cilada. Afinal, como a contratação ocorre assim que o saldo for negativo, você pode nem perceber que está usando seu limite. 

Para que você entenda como tudo isso funciona, quando usar o cheque especial e porque ele é considerado um grande vilão do orçamento, siga a leitura deste artigo.

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Quando utilizar o cheque especial?

Em que momentos é indicado usar esse crédito. Foto: Pixabay
Em que momentos é indicado usar esse crédito. Foto: Pixabay

Sem dúvida, o ideal é nunca precisar, de fato, usar o cheque especial. Ou seja, sempre que possível, encontre outros meios de conseguir um dinheiro extra para fechar o mês no azul.

Dessa forma, quando você perceber que o dinheiro ficará curto no final do mês, vale a pena vender coisas que não usa mais, fazer algumas marmitas e tentar vender. Em suma, tente fazer alguma renda extra (para mais ideias, veja nossa sugestão abaixo).

No entanto, nem sempre temos tempo de organizar esse tipo de atividade para conseguir mais dinheiro. Às vezes surgem emergências financeiras que não planejamos e precisamos usar o limite da conta corrente.

Isso pode acontecer e sabemos disso.

Por isso, o uso do cheque especial só é indicado se você realmente precisar do dinheiro para cobrir uma eventual emergência.

Agora, se todos os meses você tem essas ‘emergências’, nossa dica é rever seu orçamento e se planejar para evitar essa situação.

Guia rápido de como fazer renda extra

Veja algumas ideias práticas de como fazer renda extra para completar seu salário no final do mês. Experimente vender coisas que tem sobrando ou dar aulas, por exemplo.

Descubra se vale a pena utilizar o cheque especial

Avalie com calma se vale a pena usar o limite do cheque especial. Foto: Pexels / Andrea Piacquadio
Avalie com calma se vale a pena usar o limite do cheque especial. Foto: Pexels / Andrea Piacquadio

De modo geral, não vale a pena usar o cheque especial. A menos que você não tenha outra saída, é claro.

Mas, antes de usar seu limite de crédito, procure por outras alternativas que sejam mais em conta.

Você pode, por exemplo, contratar um empréstimo pessoal. Esse tipo de crédito chega a ter a metade dos juros do cheque especial. Assim sendo, é muito mais interessante para você.

Além disso, outra vantagem do empréstimo pessoal é o fato de que ele pode ser parcelado, algo que não ocorre com o cheque especial.

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O que é e para que serve o cheque especial?

Veja o que é, exatamente, o cheque especial. Foto: Pexels / Sora Shimazaki
Veja o que é, exatamente, o cheque especial. Foto: Pexels / Sora Shimazaki

Em síntese, o cheque especial é um empréstimo pré-aprovado por seu banco e está disponível em sua conta corrente para o momento que você precisar.

Ele também é chamado de limite da conta corrente pois, na prática, se trata de um dinheiro que fica a sua disposição quando o saldo da conta zerar. 

Ou seja, trata-se de uma extensão da sua conta corrente em que você não precisa passar por nenhuma análise de crédito para ter acesso ao dinheiro.

Assim sendo, podemos dizer que o cheque especial serve para cobrir gastos extras e emergências que você tem ao longo do mês.

Mas, não se engane. Mesmo que a contratação seja fácil e feita de modo automático, esse serviço tem juros elevados e pode se tornar um pesadelo.

Isso porque os bancos não têm nenhuma garantia de quando receberão de volta o dinheiro que estão te emprestando. Portanto, trata-se de uma operação de alto risco para as instituições financeiras.

O limite da conta corrente é tão fácil de ser usado que, às vezes, nem percebemos isso. Como não precisa passar por aprovação, você simplesmente cai no cheque especial e já começa a dever para o banco.

Só para ilustrar: digamos que você tem R$200 de saldo e um limite de cheque especial de R$500. Caso você precise sacar dinheiro num caixa eletrônico e esse valor seja superior ao saldo disponível, o limite é acionado na hora, sem nenhum aviso.

Assim sendo, se no nosso exemplo, você sacar R$300, estará devendo R$100 para o banco.

Como funciona este crédito pré-aprovado?

Descubra como funciona o limite de crédito pré-aprovado. Foto: Pexels / Alexander Suhorucov
Descubra como funciona o limite de crédito pré-aprovado. Foto: Pexels / Alexander Suhorucov

É provável que você já tenha usado o limite do cheque especial e nem saiba disso. Isso porque, assim que seu saldo fica negativo, o limite é usado automaticamente.

Além disso, os bancos já liberam um limite pré-aprovado para você assim que abrir sua conta corrente. Portanto, mesmo que você não saiba, provavelmente tem acesso ao limite da conta corrente.

Para conferir qual é o seu limite, procure por seu extrato bancário no aplicativo do banco. Ou então, solicite um extrato no caixa eletrônico.

Por lei, os bancos são obrigados a deixar bem claro qual é o seu saldo bancário e qual é o valor disponível de limite no cheque especial.

Ademais, o funcionamento do limite de crédito pré-aprovado é bem simples. 

Assim que entrar uma conta mais elevada que o saldo disponível na conta, o limite será usado para cobrir a despesa.

Do mesmo modo, sempre que entrar algum dinheiro na conta, ele será usado na mesma hora para cobrir o valor que o cheque especial está usando.

Essa característica merece atenção pois caso você tenha uma conta salário vinculada à sua conta corrente, cada vez que entrar o pagamento, a entrada de dinheiro cobrirá o valor do cheque especial.

Portanto, caso você esteja com problemas com o uso do cheque especial, nossa sugestão é desvincular a conta salário e passar a controlar melhor as finanças para sair dessa situação complicada.

Diferença entre conta salário e conta corrente

Veja o que são e como funcionam a conta salário e a conta corrente. Além disso, veja como pode vincular sua conta salário com a corrente, mesmo de bancos diferentes.

Quais são os juros do cheque especial?

Os juros do cheque especial estão entre os mais altos do mercado. Foto: Pexels / Malte Luk
Os juros do cheque especial estão entre os mais altos do mercado. Foto: Pexels / Malte Luk

Por mais que seja tentador usar o limite do cheque especial, podemos garantir que é uma cilada.

Em outras palavras, sempre que possível, evite usar seu limite da conta corrente. Isso porque se trata do produto financeiro mais caro do mercado.

Na prática, isso significa que os juros sobre o limite da conta corrente possuem as taxas mais elevadas do mercado.

Mesmo que o Banco Central tenha colocado um limite de 8% de juros ao mês, os bancos e demais instituições financeiras estão autorizados a cobrar IOF, além da taxa fixa.

Dessa forma, quando você utiliza este crédito, pode pagar, em média, 10% de juros ao mês. Assim sendo, o valor devido acumula rápido e gera juros sobre juros que viram uma bola de neve.

Mas, se você está se perguntando por que os bancos colocam juros tão altos no cheque especial, temos a resposta.

Isso acontece porque o limite da conta corrente é um serviço que está pré-aprovado para praticamente todos os correntistas e o banco não possui nenhuma garantia de quando você vai precisar do dinheiro. Além disso, ele também não sabe quando você pagará pelo dinheiro que tomou emprestado.

Por conta disso, a solução é encarecer o serviço com juros. Só assim as financeiras têm segurança para ofertar esse produto.

Como funciona o limite da conta corrente?

Os bancos estabelecem o limite com base no seu perfil e score. Foto: Pexels / Mikhail Nilov
Os bancos estabelecem o limite com base no seu perfil e score. Foto: Pexels / Mikhail Nilov

Antes de explicar como o limite do cheque especial funciona, precisamos esclarecer outra coisa.

Você sabe qual é a diferença entre saldo e limite? 

Desde o início deste artigo falamos várias vezes sobre esses termos, mas é importante que você entenda o que são e sua diferença para seguirmos adiante.

Em suma, o saldo é o valor em dinheiro que você tem na sua conta corrente. Ou seja, se você consultar seu extrato bancário e lá indicar um saldo de R$120, então esse é o seu dinheiro em caixa.

Agora, o limite, por sua vez, se trata de uma linha de crédito que os bancos disponibilizam para você utilizar sempre que precisar. Esse crédito está pré-aprovado e basta acabar seu dinheiro (isto é, seu saldo) para que seja acionado.

Enfim, agora que você entendeu essa diferença, vamos explicar como os bancos calculam o limite do seu cheque especial.

Para definir o valor de seu limite, o banco considera alguns fatores como, por exemplo:

  • Qual é o montante da sua movimentação bancária.
  • Qual e quanto é seu rendimento.
  • Como você se relaciona com a instituição, a quanto tempo tem conta, como paga os serviços que contrata, etc.
  • Se o seu nome está limpo.
  • Qual é seu score em órgãos como o SPC e Serasa.

Além disso, se você se relacionar bem com o banco, pode ter seu limite aumentado com o tempo.

Quantos dias posso usar o crédito?

Há um limite de dias que você pode usar seu cheque especial. Foto: Pexels / Gabby K.
Há um limite de dias que você pode usar seu cheque especial. Foto: Pexels / Gabby K.

De acordo com as regras do Banco Central, você pode ficar com o cheque especial ativo por, no máximo, 180 dias. Depois disso, será necessário tomar algumas providências.

No entanto, antes de fechar esse tempo, os bancos estão obrigados a te informar da situação e propor outros produtos financeiros mais em conta e com menos juros.

Em resumo, a lei obriga os bancos a enviar mensagens quando você usar mais de 15% do seu limite por um período de 30 dias.

Em muitos casos, os bancos fazem um primeiro contato por mensagem de texto, explicando que você deve procurar uma solução dentro da empresa para o problema.

Depois disso, eles te propõem algumas saídas. Entre elas, está o empréstimo pessoal ou mesmo o parcelamento da dívida ativa do cheque especial.

Além disso, algumas instituições financeiras não cobram juros pelo uso do cheque especial durante alguns dias. Na prática, conta como um tempo de carência, em que o banco entende que ocorreu um problema e você precisou do dinheiro.

Mas, se você não repor o valor do limite utilizado dentro do período de carência, os juros são cobrados por todo o tempo.

Assim sendo, se a carência do seu banco for de 10 dias e você usar o cheque especial por 12, pagará os juros referentes a 12 dias, e não apenas 2.

Por que o cheque especial é um vilão no seu planejamento financeiro?

O cheque especial é o vilão de qualquer planejamento por conta dos altos juros. Foto: Pexels / Free Stock Sorg
O cheque especial é o vilão de qualquer planejamento por conta dos altos juros. Foto: Pexels / Free Stock Sorg

O cheque especial é visto como um vilão para o seu planejamento, pois é um crédito automático com altas taxas de juros.

Dessa forma, caso você precise usá-lo e não consiga dar conta de pagar o valor devido rapidamente, corre o risco de ver a dívida aumentar cada vez mais.

Por isso, você sempre deve usar esse crédito com moderação.

Além disso, se não tiver controle sobre as finanças, nossa sugestão é cancelar o serviço ou mesmo reduzir o limite disponível.

Outra solução é optar por usar mais o dinheiro em papel e menos o cartão de débito / crédito. Assim você consegue controlar melhor o que está gastando.

Como organizar suas finanças para não utilizá-lo?

Ter organização financeira evita que você utilize o cheque especial. Foto: Pixabay / Stevepb
Ter organização financeira evita que você utilize o cheque especial. Foto: Pixabay / Stevepb

Por fim, temos algumas dicas para te ajudar a organizar as finanças e nunca mais usar o limite do cheque especial, veja:

  1. Comece montando um planejamento financeiro.
  2. Depois, veja onde está o gargalo de seus gastos e analise o que precisa ou não manter.
  3. Escolha viver de acordo com seu padrão de vida e com o salário que recebe, não gaste mais do que ganha.
  4. Se tiver outras dívidas além do cheque especial, consolide todas e procure um empréstimo pessoal para pagar tudo e ficar apenas com a parcela do novo crédito.
  5. Quite, o quanto antes, o cheque especial de todos os bancos em que tiver conta.
  6. Sempre acompanhe o saldo em sua conta corrente para não gastar mais do que têm disponível.
  7. Por último, economize um pouco a cada mês e monte uma reserva de emergência. Com essa reserva, sempre que faltar dinheiro no final do mês, você já tem um saldo para usar e não precisa do cheque especial.

Enfim, esperamos ter ajudado a entender melhor como funciona e de que maneira você pode usar o cheque especial.

Antes de ir, confira como transformar o cartão de crédito num aliado do dia-a-dia. Essa atitude ajuda, também, a controlar o uso do seu cheque especial.

Como transformar o cartão de crédito num aliado?

O cartão de crédito não precisa ser um inimigo do seu orçamento. Seguindo dicas simples você consegue usar seu cartão para conseguir pontos e benefícios. Saiba mais.

Sobre o autor

Fernanda Weber

Produtora de conteúdos digitais e redatora web com formação na área de Letras. Atua com produção de conteúdos sobre educação financeira e deseja levar seus conhecimentos práticos para mais pessoas e assim ajudá-las a lidar melhor com seu dinheiro.

Revisado por

Tathiane Mantovani

Editor(a) sênior

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