Educação financeira

Quando compensa fazer portabilidade de crédito consignado?

Portabilidade de crédito consignado pode ser uma boa saída para quem precisa de melhores condições para seu empréstimo. Clique e saiba mais!

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por Aline Saes

Publicado em 05/04/2021

Portabilidade de crédito consignado

Portabilidade
Portabilidade

O crédito consignado é uma modalidade de crédito pessoal que pode facilitar, e muito, o acesso a empréstimos. Pois ele se baseia na possibilidade de pedir um empréstimo com menor risco de inadimplência, com pagamento de parcelas diretamente de sua folha de pagamento. Mas você sabia que existe a possibilidade de fazer portabilidade de crédito consignado?

Pois é, você poderá transferir o seu contrato de empréstimo consignado de uma instituição financeira para outra! Assim, ao fazer a portabilidade do crédito consignado você pode conseguir reduzir suas parcelas, ganhar mais prazo de pagamento ou até maior valor de dinheiro para você!

Dessa forma, muitas pessoas conseguem melhorias em suas condições de empréstimo e evitam a inadimplência e o endividamento com a instituição financeira em questão. 

Mas se você ficou com interesse, não se preocupe! Basta continuar com a gente e conferir em nosso artigo exclusivo tudo o que você precisa saber sobre a portabilidade, suas vantagens, desvantagens, etc.

Então, vamos lá?

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O que é e como funciona Portabilidade de crédito consignado?

O que é e como funciona
O que é e como funciona

A portabilidade de crédito consignado, também conhecida como “compra de dívida”, é uma boa opção para quem está com dificuldades de quitar os valores das parcelas do seu empréstimo consignado. Além disso, ao fazer a portabilidade você pode conseguir renegociar as condições de empréstimo, como taxas de juros e prazo para quitar a dívida.

Ademais, a portabilidade de crédito consignado está disponível para qualquer pessoa física que possua contratos de crédito consignado vigentes em bancos ou instituições financeiras que integrem o Sistema Financeiro Nacional. Muito interessante, não é?

Mas existem sim algumas restrições para poder realizar a portabilidade. Porém elas variam de uma instituição financeira para outra, mas em geral elas se centram em questões de benefícios e idade para quem quer fazer um novo contrato. 

Então,  confira a seguir algumas delas que você poderá encontrar:

  • Idade mínima para realizar a portabilidade de crédito consignado é de 26 anos, enquanto que a idade máxima é de 74 anos e 11 meses;
  • Benefícios do INSS que não são atendidos: 21, 32 e 92;
  • Caso o cliente não seja alfabetizado, não poderá realizar a portabilidade;
  • Também estão impedidos aqueles que necessitem de um representante legal;
  • Não serão acatados empréstimos realizados por Curatela ou via Procuração pública
  • Além disso, não é permitido um contrato de portabilidade para clientes que de alguma forma são impedidos de assinar.

Qual a finalidade do crédito consignado?

Qual a finalidade
Qual a finalidade

O crédito consignado, como dissemos, é uma modalidade de empréstimo pessoal que oferece menores taxas de juros e melhores condições de prazo para quitar sua dívida. 

Mas isso só é possível para quem é funcionário público federal, estadual ou municipal, aposentado e beneficiário do INSS, ou trabalha em uma empresa particular que possua convênio desse tipo com algum banco ou financeira.

Assim, ao realizar um crédito consignado, o cliente irá ter o valor da parcela do empréstimo descontado diretamente de sua folha de pagamento, ou do benefício recebido pelo INSS. Dessa forma, o banco tem uma garantia muito maior de pagamento e enfrenta riscos bem menores de inadimplência por parte do cliente.

Portanto, ao contar com menores riscos, o banco ou a financeira poderá oferecer ao cliente um contrato com condições de empréstimo muito mais vantajosas! Por exemplo, as taxas de juros caem e o prazo para pagamento da dívida total será muito maior do que em outras modalidades de empréstimo pessoal.

Porém, pode ocorrer de um cliente estar com dificuldades de continuar quitando seu crédito consignado com aquele banco ou financeira específico. Dessa forma, é possível realizar a portabilidade de crédito consignado para uma instituição financeira diferente, com novas condições.

Ademais, ao entrar em um novo contrato o cliente pode acabar conseguindo boas vantagens com as novas condições de pagamento do empréstimo. Mas quais são estas vantagens? Pois continue lendo e descubra, a seguir.

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Quais as vantagens da portabilidade de empréstimo consignado?

Quais as vantagens da portabilidade
Quais as vantagens da portabilidade

Basicamente você estará realizando uma espécie de “venda” do seu empréstimo a um novo banco, como se fosse um refinanciamento do seu crédito consignado. Assim, a maior finalidade é conseguir negociar novas condições do seu contrato com essa nova instituição financeira, que irá quitar seu empréstimo com a anterior.

Dessa forma, o cliente que talvez estivesse com dificuldades em cumprir as condições do contrato anterior, pode conseguir um bom desconto ao quitar através do segundo banco a sua dívida. Assim, irá começar um novo contrato de empréstimo com o novo banco com um valor menor, e assim terá menos taxas de juros e mais prazo para pagar.

Além disso, é interessante ressaltar que você nunca poderá fazer a portabilidade de crédito consignado para uma instituição financeira que ofereça taxas maiores do que as que você já paga. Ou seja, a instituição financeira é obrigada sempre a oferecer taxas iguais ou menores no novo contrato.

Mas as vantagens não acabam aí! Portanto, confira a lista com mais algumas delas que separamos para que você entenda melhor porque fazer a portabilidade:

Lista de vantagens da portabilidade

Lista de vantagens da portabilidade
Lista de vantagens da portabilidade
  • Ao realizar a portabilidade você terá uma boa oportunidade de economizar e sair do endividamento. 
  • Pois você irá trocar um empréstimo com condições desfavoráveis e que está em risco de inadimplência, por um mais barato, com as taxas de juros menores e maior prazo para pagar.
  • Também ao fazer o refinanciamento do seu empréstimo com a portabilidade você recebe um troco em dinheiro na sua conta, da diferença que pagou na taxa de juros, para utilizar como quiser.
  • E que tal poder equilibrar seus custos com o contrato de crédito consignado, diminuir a porcentagem do seu salário ou benefício que vai para o pagamento das parcelas, e ainda melhorar sua vida financeira? Pois estará se livrando de um empréstimo com taxas que podem ser abusivas no seu momento.
  • Ao fazer sua portabilidade, você ainda tem a possibilidade de negociar seus contratos a partir de ZERO parcelas. Ou seja, o contrato inicia novamente, dando fôlego para você quitar a dívida!

Quais as desvantagens da  Portabilidade de crédito consignado?

Quais as desvantagens
Quais as desvantagens

Uma das maiores desvantagens está no fato de cada instituição financeira poder colocar suas próprias regras em relação à portabilidade de crédito consignado. Ademais, você precisará se certificar de que o contrato que deseja portar atende os valores de saldos mínimos para contratação com aquela financeira ou banco.

Assim, pode ser que o saldo remanescente para quitar o seu empréstimo consignado não atenda aos requisitos do novo banco ou financeira. Então, você não conseguirá fazer a portabilidade.

Além disso, há alguns requisitos como idade e benefícios que não são refinanciáveis a depender da instituição financeira. Portante, fique de olho em tudo que a instituição financeira exige dos seus clientes e dos contratos de consignado que irão “comprar” ao quitar sua dívida com o primeiro banco ou financeira.

Ademais, faça sempre uma simulação antes de contratar qualquer refinanciamento de dívida através da portabilidade de crédito consignado. Pois é preciso ter certeza de que no final o novo contrato irá ser vantajoso, já que você precisará passar por todo um processo legal e burocrático para encerrar um contrato de empréstimo em uma instituição financeira e iniciar um novo com outra.

Quantas parcelas pagas para fazer a portabilidade?

Quantas parcelas
Quantas parcelas

Como dissemos, existem alguns pré-rrequisitos para quem uma pessoa física possa realizar o pedido de portabilidade de crédito consignado. E um desses requisitos é o número de parcelas que ainda faltam para quitar seu empréstimo.

Pois dependendo do número de parcelas, a nova instituição financeira pode não aceitar comprar a sua dívida e firmar um novo contrato. Portanto, preste atenção e pesquise muito bem por todas essas condições antes de se decidir por fazer a portabilidade de crédito consignado com um banco ou financeira.

Assim, você deve fornecer alguns dados para os bancos e financeiras com quem desejar negociar a portabilidade do seu empréstimo. Pois será a partir desses dados que a instituição financeira irá avaliar a possibilidade da portabilidade ou não. Então, confira quais são estes documentos a seguir:

Dados e informações para portabilidade

Dados e informações
Dados e informações
  • Número de contrato;
  • Parcelas Faltantes;
  • Saldo devedor;

Portanto, gere todos esses dados e informações com seu banco atual, que tem a obrigação de fornecer todos esses dados em até 5 dias úteis. Mas observe como o número de parcelas faltantes é um dado importante para que você consiga refinanciar o seu créditto consignado com um novo banco ou financeira.

Em geral, quanto mais parcelas estiverem faltando, maiores as chances de você conseguir a portabilidade de consignado. Pois quando o cliente está muito próximo de quitar o seu empréstimo, as vantagens de realizar a portabilidade são menores para ele e para o novo banco ou financeira.

Então, vale a pena  fazer a Portabilidade de crédito consignado?

vale a pena  fazer a Portabilidade
vale a pena  fazer a Portabilidade

De maneira geral a resposta seria: SIM, vale a pena fazer a portabilidade! Pois ao realizar essa transição de contrato para um novo banco, você acaba economizando e reduzindo suas taxas de juros e o valor das parcelas. Ademais, ainda consegue maior prazo para quitação da dívida.

Assim, você consegue melhorar bastante a sua condição de pagamento, as tarifas e prazos do contrato, e pode economizar um bom dinheiro. Além disso, existem possibilidades de portabilidade de crédito consignado com troco. Mas o que é isso?

Bem, nesse caso o valor que você economiza na diferença que irá pagar na taxa de juros será depositado como crédito em sua conta bancária; Mas fique de olho pois o número de parcelas pode aumentar nestes casos. Mais um adendo para que a portabilidade do seu empréstimo consignado se torne vantajosa e valha a pena.

Então, sim, pode valer a pena realizar a portabilidade de crédito. Porém, tenha sempre em mente que podem haver alguns riscos, e tome cuidado para não cair em nenhuma fraude ou golpe com instituições financeiras falsas. 

Mas que tal conhecer alguns dos riscos mais comuns, como golpes e fraudes, que podem ocorrer ao pedir a portabilidade de crédito consignado. 

Riscos que você corre ao pedir portabilidade

Riscos
Riscos
  • Refinanciamento como se fosse portabilidade: às vezes as instituições financeiras fazem um refinanciamento parecer a portabilidade, mas um refinanciamento pode acabar saindo mais caro.  
  • Para ter certeza de que está ocorrendo portabilidade, tenha certeza de que não há alteração no novo contrato do saldo devedor e aumentar o prazo para quitar a sua dívida. Pois caso isso mude, será um refinanciamento;
  • O que pode mudar ao realizar portabilidade é a taxa de juros, mas ela SEMPRE deve ser menor do que a anterior. Mas consequentemente o valor das parcelas também vai diminuir, e caso aumente será apenas se você optar por um prazo menor no contrato.
  • Além disso, o banco não pode repassar para o cliente as tarifas dos custos da portabilidade de crédito consignado.
  • Fique atento: em um refinanciamento você pode acabar diminuindo o valor da sua parcela, mas aumenta o prazo. Assim, o custo efetivo fotal do seu empréstimo consignado acabou sendo maior do que o anterior.
  • Compra casada: ao realizar a portabilidade, a nova instituição financeira tenta colocar mais um produto financeiro no contrato em troca das taxas de juros menores, como um seguro, previdência privada ou título de capitalização. Mas isso é ilegal, jamais aceite essa proposta!
  • Jamais aceite um novo contrato em que o Custo Efetivo Total será maior, pois nesse custo entram os valores das taxas de juros mais as tarifas de encargo. Assim, se o CET aumenta, no final a portabilidade não foi vantajosa.
  • Finalmente, existem os golpes ou fraudes relacionadas à portabilidade de crédito consignado. Portanto, tome cuidado pois os golpistas utilizam informações falsas e oferecem condições muito abaixo da média do mercado. Ou seja, desconfie sempre de ofertas de instituições financeiras desconhecidas e que oferecem taxas de juros muito abaixo da média.

Como fazer portabilidade de maneira segura?

Solicitação
Solicitação

Como dissemos, a portabilidade de crédito consignado pode ser uma excelente opção para quem está em busca de melhores condições para negociar seu empréstimo. Porém, é preciso ter cuidado com golpes e riscos durante o processo de portabilidade, certo?

Assim, de maneira prática, existem alguns passos que você pode seguir para conseguir transferir seu empréstimo de uma instituição financeira para outra com segurança. Portanto, confira a seguir o passo a passo completo que reunimos para você:

Procurar o banco atual de seu empréstimo

banco atual
banco atual

Portanto, comece indo ao banco ou instituição financeira com quem você firmou o contrato atual de empréstimo consignado. Mas não precisa ser pessoalmente, você pode telefonar também. Assim, será preciso solicitar ao banco ou financeira que lhe envie as informações relativas ao seu empréstimo, em até 1 dia útil: saldo devedor, número de contrato, taxas de juros, prazos, etc. O banco ou financeira tem a obrigação de fornecer estes dados a você, então não se preocupe em ser enrolado.

Fazer pesquisa de outras instituições financeiras

pesquisa
pesquisa

Então, você deve começar a pesquisar outros bancos ou financeiras que ofereçam boas taxas para empréstimo consignado. Mas elas devem obrigatoriamente ser menores do que as taxas de juros que você está pagando atualmente com seu empréstimo.

Além disso, tenha certeza de que a instituição financeira que escolher também possui convênio com o seu órgão pagador, ou seja, a empresa ou órgão público responsável por pagar seu salário ou benefício. 

Pois o crédito consignado é descontado diretamente da sua folha de pagamento ou benefício, Dessa forma, é obrigatório existir convênio entre quem vai conceder o empréstimo e quem vai conceder os valores de onde se descontam os valores das parcelas.

Portanto, se certifique de tudo isso ao pesquisar uma nova instituição financeira para solicitar a portabilidade de crédito consignado. Então, passe para o passo seguinte.

Qual o melhor banco para empréstimo consignado?

Descubra como solicitar empréstimo para negativado. Leia até o final para saber quais os melhores bancos para esse tipo de empréstimo!

Escolha a instituição financeira e solicite a portabilidade

solicite
solicite

Então, após a pesquisa e se certificando de que o banco ou financeira tem taxas menores às anteriores, basta manifestar sua vontade de fazer a portabilidade de crédito consignado. Em seguida, a nova instituição financeira irá solicitar os dados do empréstimo que você conseguiu antes – saldo devedor, número de contrato, taxas de juros, prazo, etc.

Assim, ela irá analisar estes dados e, caso a instituição financeira aprove a portabilidade, caberá a ela entrar em contato com o banco ou financeira do seu contrato atual, Pois é responsabilidade da instituição financeira que você escolheu toda a parte dos trâmites burocráticos para que ocorra a portabilidade.

E assim chegamos ao fim de nosso artigo exclusivo com tudo o que você precisa saber sobre portabilidade de crédito consignado. Então, viu só quantas vantagens a portabilidade pode lhe trazer? Mas também fique sempre de olho nos possíveis riscos. Ademais, saiba quais os cuidados que deve ter ao entrar em contato com uma nova instituição financeira em busca de portabilidade.

Portanto, esperamos que agora seja mais fácil e simples se prevenir de golpes, e conseguir excelentes condições para seu novo contrato de empréstimo consignado com um banco ou financeira confiáveis. 

Assim ficará muito mais fácil manter a organização da sua vida financeira! Pois conseguirá evitar a inadimplência ou ter nome sujo por conta de endividamentos com seu empréstimo consignado, não é mesmo? Portanto, leia tudo com bastante atenção e faça uma excelente portabilidade!

Conheça o empréstimo Nubank

O Nubank criou uma nova modalidade de crédito: o empréstimo com portabilidade de salário. Isso mesmo! Quer saber mais sobre ele? Então, continue a leitura e confira!

Sobre o autor

Aline Saes

Mestre em História Social pela USP, com ênfase em História das Mulheres. É escritora autônoma para variados nichos desde história e finanças, até beleza e saúde. Sempre apaixonada pela escrita, tem como missão levar informação para as pessoas de forma simples e atrativa. Vê a importância em saber mais sobre a sociedade e tudo que nos cerca.

Revisado por

Tathiane Mantovani

Editor(a) sênior

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