Quando está a contratar algum tipo de crédito, surgem diversas letras associadas a números e porcentagens: a TAEG e a TAN. Mas, você sabe o que elas representam? Além disso, sabe qual a diferença entre TAEG e TAN?

Em suma, cada uma destas siglas é uma taxa de juros aplicada ao seu crédito e, dentro de si, carregam várias informações. Por se tratarem de taxas de juros, elas são informações obrigatórias em qualquer tipo de crédito, desde os de consumo até créditos garantidos por hipotecas.

Para os créditos de consumo como, por exemplo, créditos pessoais e cartões de crédito, você encontra a TAEG e a TAN na Ficha de Informação Normalizada (FIN).

Já para créditos hipotecários (habitação, automóvel, etc.), esta informação vem expressa na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

Ficou interessado em conhecer mais sobre essas duas taxas que aparecem em qualquer tipo de crédito? Se sim, aproveite para conhecê-las e compará-las no post abaixo.

Para que você possa entender a diferença entre TAEG e TAN precisa saber o que cada uma significa. Nesse sentido, vamos falar primeiramente sobre a TAEG.

A Taxa Anual de Encargos Efetivos Global, ou TAEG, é uma taxa percentual aplicada sobre operações de crédito realizadas em Portugal. Ela considera diversos custos de um empréstimo:

Assim sendo, trata-se de um valor anual dividido em 12x que se aplica sobre o montante de financiamento solicitado. 

Por conta da sua abrangência, em que só não considera custos notariais, com incumprimentos e comissões de reembolso antecipado, a TAEG é um dos melhores indicadores para comparação de créditos. Nela você encontra o spread (lucro da instituição com esta operação) do banco adicionado de todos os outros valores obrigatórios.

Em segundo lugar, precisamos explicar mais sobre a TAN. Afinal, se a TAEG mostra todos os custos de um empréstimo, o que é a TAN?

A Taxa Anual Nominal (TAN), é a taxa de juros aplicada diretamente sobre o montante de crédito, sem considerar outros encargos. Trata-se, portanto, de um valor percentual dividido em 12x que se aplica sobre créditos de taxas variáveis e taxas fixas.

Em suma, para empréstimos com juros variáveis, a TAN é a soma do spread bancário com a variação da Euribor. Para taxas de juros fixas, por sua vez, a TAN compreende apenas o spread.

Visto que ela considera apenas o montante emprestado, desconsiderando as outras taxas que aparecem na TAEG, não é um indicador forte para comparar diferentes créditos. 

Explicando melhor, você pode considerar a TAN, para fins de comparação, quando ela está associada à TAEG. No entanto, ela não serve como referência entre diferentes créditos.

Além de ser aplicada sobre o valor de empréstimos, a taxa nominal também figura, em alguns casos, como uma taxa de remuneração para depósitos e poupanças.

Agora que já entendemos melhor como funciona a TAN e a TAEG, chegou a hora de falarmos sobre qual a diferença entre elas. Saiba mais a seguir.

Antes de mais nada, precisamos lembrar que, tanto a TAEG quanto a TAN são informações obrigatórias em qualquer campanha publicitária ou documento pré-contratual de crédito. Além disso, elas precisam estar expressas de forma clara no contrato entre o banco e o credor.

Dessa maneira, os bancos têm a obrigação de lhe informar corretamente sobre os valores percentuais associados a cada uma das taxas. E, como dissemos lá no começo, as taxas aparecem na FIN ou na FINE, de acordo com o tipo de crédito.

Esclarecido esta parte, podemos conversar sobre a diferença entre a TAEG e a TAN. Nesse sentido, destacamos que, enquanto a TAN diz respeito aos encargos associados ao montante de crédito emprestado, a TAEG representa todos os custos do mesmo.

Assim sendo, para um crédito pessoal de 10.000€, por exemplo:

Diante disso, a primeira taxa será sempre maior que a segunda pois compreende mais custos associados ao financiamento.

Como mostramos, a diferença entre a TAEG e a TAN está no tipo de informação que cada uma dessas taxas carrega. Mas, em quais tipos de créditos podemos encontrar uma ou outra?

Apesar de muita gente só associar estas taxas à contratação de crédito habitação, elas também aparecem em outros tipos de empréstimos como:

Ou seja, aparecem para delimitar quanto você pagará por juros em cada tipo de empréstimo que vier a fazer. 

Dessa maneira, elas servem para te ajudar a entender os custos associados a um crédito e são úteis para comparar diferentes soluções financeiras do banco. Ademais, as taxas servem para te informar quanto irá pagar pelo crédito com os juros associados.

Por fim, agora que entendemos a diferença entre TAEG e TAN, aproveite que chegou até aqui e confira mais informações sobre o processo de adesão ao crédito à habitação. Com ele, você fica mais perto de morar na casa própria e pode deixar de pagar aluguel.