Finanças

CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado: qual o melhor?

CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado? Pode parecer uma escolha muito difícil, mas não é. E nós vamos facilitar essa decisão com nosso artigo.

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por Aline Saes

Publicado em 02/03/2021

Investir em CDB

Investir em CDB
Investir em CDB

Atualmente, cada vez mais as pessoas despertam para os benefícios do mundo dos investimentos. Mas a maioria das pessoas ainda não conhece direito todas as opções de ativos de investimento em que elas podem aplicar. E você já conhece o CDB? E consegue escolher entre os seus diferentes tipos, o CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado?

Pois em um país como o Brasil onde há falta de uma boa educação financeira e muita gente ainda acaba deixando seu dinheiro na caderneta de poupança, é importante começar a entender os tipos de ativos de investimentos. 

Portanto, se você é uma dessas pessoas que quer começar a investir, ou quer diversificar a sua carteira de investimentos, esse artigo é para você. Pois reunimos aqui tudo o que você vai precisar saber para entender como começar a investir em CDB. E mais especificamente, para saber diferenciar seus tipos e escolher se vai investir em CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado!

E aí, te interessou? Então, continue com a gente e leia até o fim. Vamos lá, confira a seguir o que separamos para você.

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Qual a diferença entre o CDB pré fixado e o CDB Pós-fixado?

Qual a diferença entre o CDB pré fixado e o CDB Pós-fixado?
Qual a diferença entre o CDB pré fixado e o CDB Pós-fixado?

O CDB é basicamente um ativo do tipo Renda Fixa. E é um dos mais populares no Brasil junto com o Tesouro Direto e a poupança. E esse tipo de ativo de investimentos que chamamos pela sigla CDB significa Certificado de Depósito Bancário. 

Ou seja, ele é um título que as instituições bancárias emitem, e que você pode comprar o título e investir. Assim, você está na prática emprestando o seu dinheiro para que as instituições bancárias realizem as suas operações financeiras. E como retorno depois de um tempo você pode resgatar o dinheiro que investiu e mais um valor extra.

Porém o CDB não se resume a apenas isso. E esse valor extra que você pode ganhar, que é a rentabilidade de cada tipo de título, se relaciona diretamente com qual tipo de ativo você pretende investir. Ou seja, se você escolheu aplicar em títulos de CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado.

Portanto, para que você entenda o que é cada um desses tipos, suas características e como decidir entre eles, continue sua leitura. Pois nós vamos explicar direitinho.

Características do CDB Prefixado

Características do CDB Prefixado
Características do CDB Prefixado

O CDB Pré-fixado é um tipo de ativo financeiro também de Renda Fixa, claro. E como o nome já diz, o seu diferencial está no fato de sua rentabilidade se determinar antes do prazo final do seu investimento.

Parece complicado? Mas não é! Vamos entender melhor. Por exemplo, quando você vai escolher qual tipo de ativos de investimentos irá aplicar, você pode conferir uma porcentagem que se relaciona com a rentabilidade daquele ativo.

E quando o título é do tipo Pré-fixado essa porcentagem de rentabilidade já está lá disponível para você. Ou seja, você já sabe quanto aquela aplicação vai render antes mesmo de colocar o seu dinheiro ali. Entendeu agora?

Então aqui vão mais algumas características desse tipo de ativo financeiro, para ficar ainda mais fácil de lembrar e entender:

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Características gerais

Características gerais
Características gerais
  • A rentabilidade que você verá no momento da aplicação não irá mudar até o vencimento e o resgate do seu dinheiro;
  • Além disso, a rentabilidade do CDB Pré-fixado não depende de nenhum indexador como CDI e inflação, por exemplo;
  • É um tipo de aplicação muito interessante para investidores que pretendem deixar seu dinheiro ali por médios e longos prazos;
  • E em geral, os títulos de CDO Pré-fixados tem prazos entre 720 dias chegando até 1826 dias. Portanto, não é um ativo de investimentos para quem busca rentabilidade segura em um curto período de tempo.
  • Finalmente, saiba que sobre a sua rentabilidade com esse tipo de CBD, irão incidir as alíquotas do Imposto de Renda (IR) e do Imposto sobre Ordem Financeira (IOF).
  • As porcentagens de impostos são decrescentes de acordo com o período de tempo que o dinheiro fica na aplicação. Ou seja, quanto maior o prazo para resgate dos valores, menos será a incidência da alíquota dos impostos sobre sua rentabilidade.

Viu só quanta informação útil para a sua carteira de investimentos? Mas não pare ainda, pois se você quiser entender como deve escolher entre CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado, é preciso conhecer o outro tipo de ativo CDB. 

Então, confira mais sobre ele a seguir.

Características do CDB Pós-Fixado

Características do CDB Pós-Fixado
Características do CDB Pós-Fixado

O ativo de investimentos CDB Pós-fixado, também como o nome entrega, irá ter sua porcentagem de rentabilidade fixa após o final do vencimento da aplicação. Ou seja, você pode ter uma previsão de qual poderá ser a rentabilidade, mas não poderá ter certeza até o resgate dos seus investimentos.

E isso ocorre porque o CDB Pós-fixado depende da variação de indexadores de índice econômico como o CDI e a taxa Selic. Mas em geral seguirá somente a variação do CDI.

Portanto, quando você for escolher um título do tipo CDB Pós-fixado, poderá observar as informações de rentabilidade também. Mas nunca se esqueça de que aquilo é uma previsão, que se baseia no histórico de variação do CDI.

Ou seja, quem investe em CDB Pós-fixado tem um risco maior do que no tipo Pré-fixado. Porém, também pode acabar conseguindo uma porcentagem maior de rentabilidade no vencimento. Mas tudo vai depender de como a macroeconomia se comporta naquele período. 

Entendeu melhor o que é esse tipo de CDB? Então, para que fique ainda mais fácil, confira a lista com suas características principais:

Características gerais

Características gerais
Características gerais
  • É uma aplicação em que você pode ter uma previsão da sua taxa de rentabilidade antes de investir;
  • Porém, você apenas vai saber exatamente o quanto seu dinheiro variou após a data do vencimento da aplicação. Ou seja, quando você for resgatar o seu dinheiro;
  • Além disso, a rentabilidade desse tipo de CDB está diretamente em relação com a variação de indexadores de índice econômico como o CDI e a inflação;
  • Ou seja, a rentabilidade da sua aplicação vai depender de como o mercado financeiro se comportou durante aquele período em que seu dinheiro ficou na aplicação;
  • Também é um ativo financeiro voltado para aplicações de médio a longo prazo. Ou seja, possui prazos de permanência do seu dinheiro que vão de 720 dias até prazos de 1826 dias;
  • A rentabilidade do CDB Pós-fixado também incide no Imposto de Renda (IR) e IOF. Mas será regressivo, ou seja, quanto mais o prazo do seu investimento, menor a porcentagem de imposto que vai incidir sobre os seus rendimentos finais.

Muito interessante, não é? Assim já deu para perceber como o perfil de investidor para o CBD Pós-fixado deve ser um pouco diferente do tipo Pré-fixado. Mas para que você consiga identificar melhor qual deve ser a sua escolha, CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado, continue lendo e confira mais informações.

Como Escolher CDB Prefixado ou Pós-fixado

De que forma escolher
De que forma escolher

Como já demonstramos, os diferentes tipos de CDB vão ser mais interessantes de acordo com o seu tipo de perfil de investidor. Ou seja, se você está buscando ativos de investimentos de maior ou menor previsibilidade e risco.

Pois para se decidir entre CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado, é preciso lembrar que o Pré-fixado é mais previsível, enquanto o Pós-fixado vai depender da variação de um índice econômico, como o CDI. 

Mas de maneira geral, como ambos são ativos da modalidade de Renda Fixa, eles serão seguros e práticos. Já que estarão com proteção do Fundo Garantidor de Investimentos (FGI).

E você sabe o que é isso? Bem o Fundo Garantidor, como o nome já entrega, vai proteger e garantir que independente do que ocorra com a empresa que emitiu os títulos em que você aplicou, você terá seu dinheiro e sua rentabilidade. E o valor da sua rentabilidade está seguro até o teto de 250 mil reais.

Viu só como o CDB, independentemente do tipo, é um investimento seguro? Mas claro que para escolher entre CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado, você precisa entender melhor qual é o seu perfil investidor e quais os seus objetivos financeiros. 

Então, vamos explicar melhor o que você deverá levar em conta na hora de escolher entre um e outro ativo de investimento. 

Qual a aplicação financeira mais rentável e segura

Saiba quais são os tipos de ativos financeiros mais seguros para você investir

Qual o prazo dos seus investimentos?

O prazo
O prazo

Para escolher com mais segurança em qual tipo de CDB vai investir, tenha em mente por quanto tempo você pretende deixar o seu dinheiro naquela aplicação. Pois isso vai influenciar diretamente na sua decisão.

Em geral, o que se indica é que para prazos muito longos (como 2 anos), você poderá preferir investir nos títulos de CDB Pré-fixados. Pois no longo prazo a taxa de rendimento desse tipo de CDB é mais estável e segura, podendo ser até maior do que a do tipo Pós-fixado.

Já para quem tem objetivos de aplicação com prazos mais curtos, pode ser mais interessante investir em títulos de CDB Pós-fixado. Principalmente aqueles títulos que oferecem a opção de liquidez diária, ou seja, que você pode resgatar seu dinheiro a qualquer momento durante a aplicação.

Por exemplo, se você pretende aplicar seu dinheiro por um prazo entre 180 dias e 6 meses, a rentabilidade em uma aplicação do tipo CDB Pós-fixada será algo em torno da taxa Selic. 

Mas também existem os investimentos de médio prazo. E nesses casos, fica a encargo de analisar cada tipo de título disponível, pois a rentabilidade pode ser maior em um tipo ou outro. Em um cenário de médio prazo, pode ser que o Pós-fixado renda bem, ou que no final um CDB Pré-fixado tivesse rendido mais. 

Para isso, analise bem as previsões de rentabilidade dos pós-fixados, e na dúvida prefira os pré-fixados.

Faça uma simulação e comparação

Faça uma simulação e comparação
Faça uma simulação e comparação

Em geral, a maioria das plataformas digitais das instituições financeiras irá disponibilizar um simulador online para seus investimentos. Portanto, é interessante utilizar essa ferramenta para auxiliar na sua decisão entre o CDB Pré-fixado e o CDB Pós-fixado. 

Além disso, compare bem os títulos de CDB que a instituição financeira de sua escolha deixa à sua disposição. Coloque os títulos lado a lado e compare as previsões de rentabilidade, e as taxas fixas de rentabilidade. 

Nesse momento, é muito importante estudar mais sobre educação financeira, ativos de investimentos e a maneira como o mercado financeiro funciona. Pois isso tudo influencia diretamente na taxa de rentabilidade do CDB que você irá escolher.

Liste quais são os seus objetivos de vida

Liste quais são os seus objetivos de vida
Liste quais são os seus objetivos de vida

Por último, um fator que vai influenciar diretamente a sua escolha entre CDB Pré-fixado ou CDB Pós- fixado são os seus objetivos de vida. Ou seja, quais são suas metas financeiras com os seus investimentos, porque você investe e o que pretende fazer com a sua rentabilidade em sua vida.

Portanto, sempre invista de acordo com esses fatores essenciais. Pense bem, você quer trocar de carro, comprar uma casa, ou ganhar estabilidade financeira? E com esses objetivos de vida em mente, você poderá saber qual tipo de rentabilidade será mais vantajosa para você nesse momento.

Assim, chegamos ao final de nosso artigo sobre os tipos de CDB e como escolher entre eles. Esperamos que seja mais fácil agora entender o que é esse ativo de investimentos, seus tipos e características. Pois agora você poderá fazer suas estratégias de investimento com mais informação e, portanto, mais qualidade nos resultados.

Portanto, agora é entender seu perfil de investidor, quais são seus objetivos financeiros e então colocar seus estudos em prática para suas aplicações renderem na medida do que você precisa. Então, não fique esperando a hora certa, melhore sua educação financeira e seu entendimento de sua situação financeira.

Agora ficou muito mais fácil decidir entre CDB Pré-fixado ou CDB Pós-fixado, não é? Então, mãos à obra e bons investimentos.

Vale a pena investir em CBD com liquidez diária?

Saiba mais sobre esse tipo de ativo e quais as suas vantagens e desvantagens

Sobre o autor

Aline Saes

Mestre em História Social pela USP, com ênfase em História das Mulheres. É escritora autônoma para variados nichos desde história e finanças, até beleza e saúde. Sempre apaixonada pela escrita, tem como missão levar informação para as pessoas de forma simples e atrativa. Vê a importância em saber mais sobre a sociedade e tudo que nos cerca.

Revisado por

Tathiane Mantovani

Editor(a) sênior

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