Sem dúvidas, todos nós chegamos a um ponto da vida adulta onde nos perguntamos: qual a melhor opção empréstimo ou financiamento?

Dá para notar que a vida adulta não é fácil quando vemos que falta dinheiro para conquistar tudo o que sempre sonhamos.

Até mesmo para pagar as dívidas adquiridas que nos perseguem por muitos anos, as opções de crédito são viáveis.

Por isso, o objetivo deste artigo é te ajudar, de uma vez por todas, a saber diferenciar um empréstimo de um financiamento e escolher a melhor opção de acordo com a sua realidade financeira. 

Leia até o final e descubra como funciona e quais as principais diferenças e vantagens dos empréstimos e financiamentos. 

Antes de mais nada, perceba que empréstimo e financiamento não são a mesma coisa!

Na realidade, a única semelhança entre o empréstimo e financiamento é que ambos são formas de se obter crédito por meio de uma instituição financeira.

Não obstante, é preciso que você tenha bem claro na mente que os dois produtos financeiros, empréstimo e financiamento, são totalmente diferentes em muitos aspectos. 

Principalmente no que se refere à finalidade, praticidade e juros de cada um, as diferenças são gritantes e é preciso ter cautela ao decidir entre um ou outro. 

Sua decisão pode mudar completamente seu futuro e sua saúde financeira.

Lembre-se sempre disso!

Além disso, gostaria de te parabenizar por você estar aqui, lendo esse artigo e buscando o conhecimento necessário para agir antes de tomar uma grande decisão.

Continue sempre buscando informações para escolher de modo consciente qual é a forma de crédito que melhor atende às suas necessidades.

Saber cuidar da sua saúde financeira pode te salvar, já que a inflação aumenta a cada dia.

Então, vamos ao que realmente interessa: o que é e como funcionam os empréstimos e financiamentos.

O empréstimo é um acordo entre você e o banco, assim como o financiamento.

Nele, a sua única obrigação é pagar dentro do prazo o valor do empréstimo com juros.

Com o dinheiro em mãos, você pode gastar como bem entender, escolhendo comprar desde um automóvel, comprar um curso profissionalizante, viajar ou quitar algumas dívidas pendentes.

Geralmente, você não precisa especificar para o banco o que pretende fazer com o dinheiro.

Mas, caso isso o banco solicite, essa informação não afetará no destino final do dinheiro e o dinheiro ficará disponível do mesmo jeito. 

No caso do empréstimo, suponhamos que você solicite ao banco uma quantia de R$10.000,00.

Em poucos passos, você consegue ter o dinheiro em mãos para gastar como bem entender. 

Além disso, na maioria dos casos não é necessário deixar nenhum bem como garantia pelo empréstimo. 

Esses fatores facilitam muito durante o processo em si e durante o usufruto do dinheiro.

Por isso, muitas pessoas acabam optando pelo empréstimo ao financiamento. 

Mas, antes de tomar qualquer decisão, dê uma olhada em quais são os tipos de empréstimo existentes e como funciona a taxa de juros de cada um deles.  

Existem também 5 tipos mais comuns de empréstimos. Veja os exemplos a seguir.

Esse tipo de empréstimo geralmente é popular em emergências financeiras ou ao tomar grandes decisões, como mudar de cidade, iniciar uma graduação ou dar entrada em algum produto mais caro. 

Mas, independente do que você fará com o dinheiro, você precisa se planejar e se comprometer a pagar o valor integral do empréstimo, junto com os juros, no prazo estabelecido. 

O empréstimo consignado descontado o valor das parcelas diretamente da folha de pagamento ou benefício pago pela previdência.

Geralmente, os juros desse tipo de empréstimo são menores. 

Isso acontece porque existe uma segurança muito maior para o banco em questão, que vai descontar automaticamente as parcelas, sem precisar esperar pelo pagamento manual do cliente.

Assim, o empréstimo consignado é muito útil para trabalhadores de carteira assinada, aposentados ou pensionistas. 

Essas condições permitem que o banco tenha certeza de sua renda mensal e possa até mesmo oferecer um valor maior a ser emprestado. 

Mas, como nem tudo são flores, você precisa se atentar às condições do contrato antes de assinar. 

Além disso, se planeje o melhor possível para conseguir conciliar as outras dívidas e custos de vida que você já possui. 

Isso é importante porque, se você perder o emprego, saberá exatamente qual é o acordo e como ocorrerá o pagamento nesse caso.

Essa modalidade de empréstimo permite solicitar uma quantia maior de dinheiro, com um prazo maior de pagamento e juros mais baixos.

O nome “garantia de imóvel” é literal, uma vez que o banco usa um imóvel como garantia de pagamento das parcelas do empréstimo.

Mas, não se preocupe.

Mesmo que o imóvel seja alienado à instituição financeira (fique como garantia até que você pague o dinheiro emprestado, de fato), você ainda pode usufruir do imóvel normalmente. 

Por isso, um dos principais pré-requisitos para a efetivação do empréstimo é o registro de um imóvel pessoal ou comercial no nome do assinante do contrato.

Além disso, a taxa de juros do empréstimo com garantia de imóvel é menor que a do cheque especial e do empréstimo pessoal tradicional. 

Isso facilita muito quando o cliente precisa alcançar metas que envolvem grandes quantias de dinheiro, como:

Esse tipo de empréstimo é uma ótima opção para quem precisa emprestar um valor alto (e possui os benefícios de juros baixos a serem pagos).

Nessa modalidade de empréstimo, você pode usar seu automóvel (moto, carro, caminhão…) mesmo que ele ainda não esteja quitado. 

A lógica é a mesma do empréstimo com garantia de imóvel, você tem prazos maiores e juros menores. 

Mas, o valor do empréstimo é proporcional ao valor do item em garantia.

Por isso, durante o empréstimo, o banco disponibilizará um valor menor do que o valor do imóvel.

Não obstante, sem dúvidas essa modalidade é uma ótima opção, uma vez que seu automóvel não precisa nem mesmo estar quitado!

O CDC se parece muito com o empréstimo pessoal, é bem popular por ser uma das opções mais fáceis.

Além disso, o Crédito Direto ao Consumidor é oferecido tanto por instituições bancárias, quanto por instituições privadas, como lojas de departamento e empresas nacionais. 

Essa modalidade de empréstimo é a mais requisitada popularmente para aquisição de bens, como automóveis e eletrodomésticos. 

Por isso, é muito comum que instituições privadas, como lojas e outros estabelecimentos comerciais utilizem o sistema de crediário, por meio de CDC. 

Nesse modelo de empréstimos, os juros aumentam a cada parcela. 

Portanto, o recomendado é que você se esforce para quitar as parcelas todas antes do prazo de vencimento, para conseguir descontos sobre os juros.

Todos têm seus prós e contras, tanto os empréstimos quanto os financiamentos.

É preciso analisar com cautela tanto o seu orçamento, renda familiar e despesas já existentes, quanto os pré-requisitos e exceções de cada tipo de empréstimo.

Todavia, em geral, podemos listar todas as vantagens e desvantagens de um empréstimo. 

O próximo tópico é exatamente sobre esse assunto!

Entenda agora quais são as vantagens e desvantagens de obter crédito por meio de empréstimos bancários. 

Em geral, as principais vantagens em fazer um empréstimo são:

Essas são excelentes vantagens comparadas a outras modalidades de crédito, como o financiamento, que veremos mais à frente.

Fazer mais dívidas nunca é algo 100% positivo, uma vez que, se você não se planeja bem, o “tiro pode sair pela culatra”. 

Isso significa que, caso você se comprometa com um empréstimo sem ter condições reais de pagar os juros e parcelas mensais, pode prejudicar todo o seu orçamento familiar. 

Por isso, antes de fazer um empréstimo se atente às seguintes desvantagens:

Depois que os empréstimos, suas vantagens e desvantagens foram devidamente apresentados, daremos oportunidade ao financiamento e suas peculiaridades. 

Lembre-se: leia até o final para saber qual escolher em um momento de revés financeiro. 

Essas informações podem te poupar de “dores de cabeça” no futuro por ter feito a escolha errada. 

Continue lendo e tire proveito!

Assim como o empréstimo, o financiamento também é uma espécie de contrato entre o cliente e a instituição financeira, mas as regras, juros e finalidade mudam completamente. 

No caso do financiamento, o cliente é “obrigado” a especificar a destinação do dinheiro financiado. 

Além disso, é estritamente necessário que o cliente use a quantia desembolsada pela instituição financeira apenas para aquela determinada atividade. 

A situação mais comum para financiamentos é relacionada à aquisição de imóveis. 

Nesse caso, por exemplo, o cliente teria que especificar:

Por se tratar de um valor tão alto, os financiamentos exigem uma garantia relacionada ao bem adquirido através do dinheiro cedido. 

Por exemplo, a garantia do financiamento hipotético descrito acima seria o próprio apartamento adquirido no centro de São Paulo.

As garantias exigidas podem ser divididas em dois tipos: alienação fiduciária ou hipoteca.

Entenda o que cada uma delas significa a seguir.

Esse nome estranho – alienação fiduciária – significa que a propriedade do bem (o imóvel, conforme o exemplo acima) será transferida do devedor (fiduciante) para o credor (quem financia). 

Porém, o devedor pode continuar usando à vontade o seu bem sob garantia, ele tem a posse direta do imóvel. 

Já o credor, fica com a posse indireta do imóvel ou bem em questão. Em outras palavras, o banco ou instituição financeira passa a ser o proprietário, mas não usufrui do mesmo. 

Assim, se o cliente conseguir quitar a dívida, ótimo! O imóvel continuará sendo propriedade do devedor. 

Mas, caso o devedor não consiga pagar a dívida, a propriedade fica sob responsabilidade do credor e o imóvel pode ir para leilão. 

A hipoteca é uma modalidade de garantia para financiamentos, assim como a alienação fiduciária. 

Porém, diferente da alienação fiduciária, a hipoteca não transfere a propriedade do bem para o credor.

Isso significa que o imóvel, por exemplo, continua sob posse e propriedade do devedor hipotecário, sem que seja preciso transferi-lo. 

Mas, vale ressaltar que, se o cliente não conseguir quitar a dívida, o bem não será mais dele. 

Percebeu como o financiamento apresenta uma segurança maior para o credor, mas ao mesmo tempo um risco maior para o devedor? 

Por isso, já disse e repito: certifique-se de que terá condições adequadas para pagar as parcelas e calcule com exatidão antes de se envolver em um compromisso tão grande.

Assim como no caso dos empréstimos, o financiamento também possui vantagens e desvantagens específicas que precisam ser levadas em consideração.

Dê uma olhada nos “dois lados da moeda” que separamos abaixo.

Na questão de vantagens, até que o financiamento parece com o empréstimo, não acha?

Mas as diferenças são gritantes!

Conforme citado, existem muitas desvantagens em se submeter a um financiamento. 

Porém, caso seja inevitável, estude o máximo que puder sobre o acúmulo de juros previsto e a quantia real a ser paga. 

Além disso, se informe a respeito das condições que cada banco oferece e faça comparações. 

Certo, até agora vimos o que é cada modalidade de crédito, como cada uma funciona, quais os riscos, vantagens e desvantagens de cada uma. 

Mas, quais são as principais diferenças entre elas?

O empréstimo te deixa livre para escolher o que fazer com  o dinheiro emprestado.

Sua única obrigação é pagar as parcelas em dia de acordo com o contrato feito com o banco ou instituição financeira. 

Mas, o financiamento, por sua vez, exige o detalhamento do destino do dinheiro.

Assim, nessa questão, o empréstimo se mostra mais atrativo e flexível.

O financiamento se torna mais burocrático devido às especificações exigidas a respeito da destinação do dinheiro. 

Por isso, o processo de obtenção do crédito em si demora mais, apresenta mais burocracias e exige uma “papelada” maior. 

Ao contrário disso, os empréstimos tendem a ser mais processos mais ágeis e simplificados.

Assim, quanto mais cedo você tem o dinheiro em mãos, mais rápido pode usá-lo para o seu objetivo final. 

Muitas pessoas acabam optando pelo empréstimo por isso.

Mesmo que as taxas de juros dos vários tipos de empréstimo variem muito, elas ainda continuam sendo maiores do que as de financiamento. 

Isso acontece porque, por ser mais detalhado, específico e bem planejado, o financiamento consegue oferecer taxas de juros menores, redistribuídas ao longo de vários anos.

Agora, a resposta à pergunta que não quer calar: qual opção é a melhor? Empréstimo ou financiamento? 

E a resposta é: depende! Pois é, sinto em te decepcionar, mas tudo nessa vida é relativo. 

Não tem como eu, redatora, ou nós, da Senhor Finanças decidirmos por você sem saber quais são seus objetivos, sua condição financeira, o valor das parcelas e a taxa de juros  da instituição financeira que você escolheu.

Por isso, vou te ensinar a decidir sozinho baseado em 2 princípios:

Em que você pretende gastar seu dinheiro?

Em um apartamento, casa própria, carro, financiar seus estudos?

Se o objetivo for um imóvel, o recomendado é que você analise as condições e taxas propostas pela instituição financeira e aposte em um financiamento. 

Além disso, as taxas de juros são menores e você pode optar por hipotecar o bem como garantia. 

Se isso não acontecer, analise o empréstimo como opção, ainda mais se for uma situação de emergência.

Esse é o momento de analisar com cuidado as condições de diferentes bancos e instituições financeiras, além de ler com calma o contrato e as cláusulas envolvidas. 

Pesquise com cuidado dentre as diferentes opções no mercado e opte pela que tem os menores juros e o tempo disponibilizado para pagar. 

Caso seja necessário parcelar o valor em várias vezes, a melhor opção seria o financiamento, com prazos estendidos. 

Calcule bem se o valor das parcelas se encaixa no seu orçamento sem prejudicar outros aspectos da sua vida financeira. 

É você quem dá o veredicto final a partir de agora com base em tudo o que aprendeu.

Além disso, não se prenda apenas às informações disponibilizadas aqui, estude a fundo esse assunto.

Só faça empréstimos e financiamentos se for extremamente necessário e se não houver outra saída 

Aprenda como cuidar da sua saúde financeira com o conteúdo disponibilizado no nosso blog. 

Meu conselho: aproveita que é de graça (risos).