En primer lugar, ¿sabías que existen muchos tipos de crédito? ¡Así es! Existen en el mercado préstamos, financiaciones, cheques especiales, tarjetas de crédito, entre otros. Pero el nuevo crédito nómina es la modalidad que más ventajas ofrece a los clientes.

Ya que tiene tasas de interés más bajas, plazos de pago más largos y las cuotas se debitan directamente a la nómina o prestación del cliente. Recientemente, este tipo de préstamo ha sufrido cambios que pueden hacer la vida aún más fácil a quienes necesitan dinero urgente.

¿Quieres saber más sobre esto? Entonces, continúa leyendo y conoce todo sobre el nuevo préstamo de nómina. ¡Vamos!

El crédito de nómina es un producto financiero que ofrecen las instituciones financieras exclusivamente para servidores públicos (federales, estatales y municipales) y empleados de empresas privadas, así como para jubilados y pensionados del INSS.

En este tipo de crédito las cuotas se descuentan directamente de la nómina o del beneficio del cliente. Por lo tanto, durante el proceso de solicitud es necesario solicitar autorización a la empresa, organismo público o INSS para liberar el dinero.

Además, el banco puede considerar el salario o la prestación como garantía. Por tanto, las condiciones del crédito, en particular el tipo de interés, suelen ser más bajas y el plazo de pago más largo.

También es importante mencionar que el monto del préstamo debe respetar el margen consignable, es decir, el porcentaje que se puede comprometer del salario o beneficios del cliente con las cuotas del crédito. Hablaremos más sobre este margen a lo largo del texto.

Es importante analizar las ventajas que aporta el préstamo nómina antes de contratarlo. Hay algunos beneficios que se ofrecen según el banco, como un período de gracia en el pago de la primera cuota.

Pero también tenemos ventajas comunes a todos los créditos de este tipo, entre las que podemos destacar el menor tipo de interés, la fácil contratación y las largas cuotas. Obtenga más información sobre estos beneficios a continuación.

En este tipo de préstamos el tipo de interés suele ser más bajo debido a la garantía de pago, ya que las cuotas se cargan directamente en la nómina o a beneficio del cliente. Por ello, los préstamos nómina suelen tener las tasas más atractivas del mercado.

El proceso de obtención de un préstamo de nómina es menos burocrático, ya que el análisis crediticio generalmente no tiene en cuenta la información de morosidad de las agencias de protección crediticia, como SPC, Serasa y Boa Vista. Así como la aprobación depende únicamente de la autorización del organismo público o empresa donde se trabaja, o incluso del INSS en el caso de jubilados y pensionados.

Normalmente, los préstamos de nómina disponibles en el mercado ofrecen tiempos de pago más largos en comparación con otras líneas de crédito, como los préstamos personales. En algunos casos, este período puede llegar hasta los 12 años. Esto facilita la organización financiera del cliente.

También es fundamental comprobar cuáles son las desventajas de un préstamo personal. De esta forma se evitan problemas tras la contratación. Entre ellos podemos destacar: riesgo de perder el trabajo, endeudamiento a largo plazo e imposibilidad de suspender la deuda. Veamos cada una de estas desventajas a continuación.

Como hemos visto, el préstamo nómina está vinculado a la nómina del cliente. Por eso, garantizar el empleo es fundamental para que las cuotas se paguen a tiempo. ¿Pero qué pasa si pierdes tu trabajo? 

En este caso, el banco podrá solicitar que se deduzca 35% del importe para pagar el préstamo al finalizar el contrato. Y el saldo pendiente restante deberá pagarse mediante comprobante bancario.

Vale la pena señalar que existen algunos bancos que ofrecen seguros para ayudar con este tipo de eventos. Por tanto, a la hora de contratar este producto financiero, fijate si esto es posible.

Cuando obtienes un préstamo de día de pago, contraes una deuda a largo plazo. Durante este período pueden ocurrir imprevistos, como enfermedades graves, accidentes, pérdida del empleo, entre otros. 

Estos hechos pueden desequilibrar tu presupuesto mensual, ya que las cuotas se siguen debitando cada mes de tu salario o beneficios. Por eso, es fundamental prever estos eventos en tu presupuesto para evitar dificultades.

Otra desventaja es la imposibilidad de suspender la deuda, ya que las cuotas se descuentan cada mes de tu nómina o beneficios. Por lo tanto, es necesario organizarse muy bien económicamente para evitar quedarse sin dinero para pagar las facturas esenciales.

Es importante saber cuándo es el mejor momento para contratar un préstamo personal. En este caso, son muchas las motivaciones que impulsan la solicitud de este tipo de crédito. Pero no todos son viables, por ejemplo, si necesitas irte de vacaciones o comprarte un coche nuevo. 

Un préstamo no es la mejor opción, ya que se endeudará. Por tanto, lo ideal es ahorrar dinero durante un período de tiempo e invertir en un CDB con liquidez diaria. De esta manera, obtendrás la cantidad que necesitas para alcanzar tus objetivos sin crear deudas innecesarias.

Además, consulte las motivaciones que pueden validar la obtención de un préstamo, a continuación.

Tienes la posibilidad de solicitar un préstamo de nómina para saldar deudas morosas cuyas tasas de interés son más altas en comparación con la tasa del crédito. Esto normalmente sucede cuando tienes una tarjeta de crédito o una deuda por sobregiro, ya que estos tipos de crédito tienen un Costo Total Efectivo más alto.

También puedes pedir un préstamo para poner en marcha un proyecto personal o profesional, como una especialización o un negocio propio. En este caso, existen grandes posibilidades de que obtenga un retorno de su inversión. Esto facilita el pago de las cuotas del préstamo.

Otro motivo para solicitar un préstamo personal es el de resolver un problema urgente, como un accidente, una enfermedad, la falta de empleo o incluso ayudar a un familiar en problemas económicos. En este caso, el dinero debe gastarse con mucha prudencia para evitar problemas mayores más adelante.

Si pretende solicitar un préstamo de nómina en 2021, debe estar al tanto de los cambios impuestos a través de la Ley N° 14.131/2021. En esta Ley hubo un cambio en el porcentaje del margen consignable.

Ahora el margen es de 40%, con 35% para el préstamo y 5% para la tarjeta de crédito. Por lo tanto, los beneficiarios del INSS, servidores públicos y militares pueden solicitar créditos de nómina que cubran 35% de su remuneración mensual.

En el caso de los empleados de empresas privadas, el porcentaje continúa siendo de 30%. Otro cambio es que otorgar un período de gracia de hasta 120 días depende del banco. Es decir, podrás ampliar el plazo de pago de la primera cuota del préstamo sólo si la institución ofrece este beneficio.

El proceso de contratación de un préstamo de nómina depende de la entidad financiera. En este caso, tienes la posibilidad de realizar la solicitud online a través de la página web o app, por teléfono o presencialmente en una sucursal.

En la mayoría de los casos, es posible contratar online. Para ello, es necesario acceder al sitio web o descargar la aplicación desde Google Play o Apple Store. Luego, deberás rellenar el formulario y enviar la documentación solicitada. 

Después de este proceso, tienes acceso a las condiciones del crédito. Si todo está bien, la solicitud pasa a análisis crediticio y autorización de la empresa, INSS u organismo público. Si se aprueba, el dinero se libera en su cuenta bancaria.

Durante este proceso, hay algunas precauciones que debes tomar antes de realizar la solicitud, como verificar tu margen consignable, considerar la portabilidad crediticia y analizar el valor de la deducción o beneficio de nómina. Veamos cada uno de estos factores en detalle a continuación.

Como vimos, el nuevo margen consignable es de 40%, siendo 35% para préstamos y 5% para tarjetas de crédito. Pero, al fin y al cabo, ¿cómo se hace este cálculo? Para saber cuál es tu margen consignable debes considerar el valor neto de tu salario o beneficio, es decir, el valor bruto menos los descuentos.

Por ejemplo, imagine que su salario o prestación es de 2.000,00 R$ y sus deducciones son de 500,00 R$. En este caso, su ingreso neto es R$ 1.500,00. Como solo puede comprometer 40% de esta cantidad, su margen es R$ 600,00, con R$ 525,00 para préstamos y R$ 75,00 para la tarjeta de crédito.

Recuerde que su margen puede aumentar cuando tenga ajustes salariales o de beneficios. También puede disminuir si tiene más deducciones de nómina.

¿Sabías que puedes transferir tu préstamo? ¡Así es! Si ya tienes un préstamo obtenido de un banco. Es posible migrar tu deuda a otra institución financiera. 

Este movimiento puede ayudarte a reducir tu saldo pendiente, ya que existen varias instituciones en el mercado que ofrecen portabilidad con una tasa de interés o Costo Efectivo Total más atractivo.

En este caso, tienes la posibilidad de canjear una deuda más cara por otra más barata. De esta forma, es más fácil liquidar las cuotas antes de finalizar el plazo acordado en el momento de la contratación.

Es fundamental analizar el valor de la deducción de nómina. De esta forma podrás saber qué parte de tus ingresos irás destinado al pago de las cuotas del préstamo.

Esta información le ayudará a preparar su presupuesto mensual. De esta forma, es posible comprobar si incluso con la contratación de crédito tendrás dinero para pagar las facturas esenciales. Recuerda que la planificación y el control financiero son fundamentales para que no tengas problemas a la hora de devolver el préstamo.

Ahora que ya sabes todo sobre cómo contratar un nuevo préstamo personal, ¿qué tal si te informas de los principales créditos disponibles en el mercado? Entonces, haga clic en el contenido recomendado y consulte las 9 opciones de préstamos de día de pago para 2021. ¡Feliz lectura!