Creo que no es ningún secreto que los brasileños tenemos pocos conocimientos sobre educación financiera. Por ello, muchas veces terminamos cayendo en trampas financieras que perjudican nuestra vida. Uno de estos peligros es el sobregiro.

En definitiva, el sobregiro, o límite de cuenta corriente, es un crédito preaprobado que está disponible en tu cuenta bancaria. Al ser su contratación automática, su uso despierta mucho interés.

Ahí es donde está la trampa. Después de todo, como la contratación se produce tan pronto como el saldo es negativo, es posible que ni siquiera te des cuenta de que estás utilizando tu límite. 

Para que entiendas cómo funciona todo esto, cuándo utilizar un cheque especial y por qué se considera un villano importante del presupuesto, lee este artículo.

Sin duda, lo ideal es no necesitar nunca utilizar tu sobregiro. Es decir, siempre que sea posible, busca otras formas de conseguir dinero extra para cerrar el mes con números positivos.

De esa manera, cuando te des cuenta de que el dinero escaseará a fin de mes, vale la pena vender cosas que ya no usas, empacar algunas loncheras e intentar venderlas. En resumen, intente generar ingresos adicionales (para obtener más ideas, consulte nuestra sugerencia a continuación).

Sin embargo, no siempre tenemos tiempo para organizar este tipo de actividades para conseguir más dinero. A veces surgen emergencias financieras que no planeamos y necesitamos usar el límite de nuestra cuenta corriente.

Esto puede suceder y lo sabemos.

Por lo tanto, utilizar un cheque especial sólo es recomendable si realmente necesitas el dinero para cubrir una posible emergencia.

Ahora bien, si tienes estas 'emergencias' todos los meses, nuestro consejo es que revises tu presupuesto y planifiques para evitar esta situación.

En términos generales, no vale la pena utilizar un cheque especial. A menos que no tengas otra salida, claro.

Pero, antes de utilizar tu límite de crédito, busca otras alternativas que sean más asequibles.

Puede, por ejemplo, solicitar un préstamo personal. Este tipo de crédito conlleva la mitad del interés de un cheque especial. Por tanto, es mucho más interesante para ti.

Además, otra de las ventajas de un préstamo personal es que se puede pagar a plazos, algo que no ocurre con un cheque especial.

En resumen, un sobregiro es un préstamo preaprobado por su banco y está disponible en su cuenta corriente cuando lo necesite.

También se le llama límite de cuenta corriente porque, en la práctica, es dinero que está disponible para usted cuando el saldo de la cuenta llega a cero. 

Es decir, es una extensión de tu cuenta corriente en la que no necesitas someterte a ningún análisis crediticio para acceder al dinero.

Por lo tanto, podemos decir que el sobregiro se utiliza para cubrir gastos extras y emergencias que tengas a lo largo del mes.

Pero no se deje engañar. Aunque la contratación es sencilla y se realiza de forma automática, este servicio tiene unos tipos de interés elevados y puede convertirse en una pesadilla.

Esto se debe a que los bancos no tienen garantía de cuándo recuperarán el dinero que le están prestando. Por tanto, se trata de una operación de alto riesgo para las entidades financieras.

El límite de cuenta corriente es tan fácil de utilizar que a veces ni siquiera nos damos cuenta. Como no necesita pasar por la aprobación, simplemente ingresa en el cheque especial y comienza a deberle al banco.

Sólo para ilustrar: digamos que tiene un saldo de R$200 y un límite de sobregiro de R$500. Si necesitas retirar dinero de un cajero automático y el monto es superior al saldo disponible, el límite se activa inmediatamente, sin previo aviso.

Por lo tanto, si en nuestro ejemplo retira R$300, le deberá R$100 al banco.

Es probable que ya hayas utilizado tu límite de sobregiro y ni siquiera lo sepas. Esto se debe a que, tan pronto como su saldo se vuelve negativo, el límite se utiliza automáticamente.

Además, los bancos ya le liberan un límite preaprobado tan pronto como abre su cuenta corriente. Así que aunque no lo sepas, probablemente tengas acceso al límite de la cuenta corriente.

Para verificar su límite, busque su extracto bancario en la aplicación del banco. O solicite un extracto en el cajero automático.

Por ley, los bancos deben dejar claro cuál es su saldo bancario y cuál es el monto del límite de sobregiro disponible.

Además, el funcionamiento del límite de crédito preaprobado es muy sencillo. 

Tan pronto como una factura sea superior al saldo disponible en la cuenta, se utilizará el límite para cubrir el gasto.

Asimismo, siempre que ingrese dinero a la cuenta, se utilizará inmediatamente para cubrir el monto que se esté utilizando en el sobregiro.

Esta característica merece atención porque si tienes una cuenta nómina vinculada a tu cuenta corriente, cada vez que realices un pago, la entrada de efectivo cubrirá el monto del sobregiro.

Por lo tanto, si estás teniendo problemas para utilizar tu descubierto, nuestra sugerencia es desvincular tu cuenta nómina y comenzar a controlar mejor tus finanzas para salir de esta complicada situación.

Por muy tentador que sea utilizar el límite de cheque especial, podemos garantizar que es una trampa.

En otras palabras, siempre que sea posible, evite utilizar el límite de su cuenta corriente. Esto se debe a que es el producto financiero más caro del mercado.

En la práctica, esto significa que los intereses sobre el límite de la cuenta corriente tienen las tasas más altas del mercado.

Si bien el Banco Central ha fijado un límite de 8% de interés por mes, los bancos y otras instituciones financieras están autorizados a cobrar IOF, además de la tasa fija.

Por lo tanto, al utilizar este crédito, podrás pagar, en promedio, 10% en intereses al mes. Por lo tanto, el monto adeudado se acumula rápidamente y genera intereses sobre intereses que aumentan como una bola de nieve.

Pero, si se pregunta por qué los bancos imponen tasas de interés tan altas a los sobregiros, tenemos la respuesta.

Esto sucede porque el límite de cuenta corriente es un servicio preaprobado para prácticamente todos los titulares de cuentas y el banco no tiene garantía de cuándo necesitarás el dinero. Además, tampoco sabe cuándo devolverá el dinero que pidió prestado.

Por eso, la solución es encarecer el servicio con intereses. Sólo así las financieras tendrán la seguridad de ofrecer este producto.

Antes de explicar cómo funciona el límite de descubierto, es necesario aclarar algo más.

¿Conoces la diferencia entre saldo y límite? 

Desde el inicio de este artículo hemos hablado varias veces de estos términos, pero es importante que entiendas qué son y su diferencia para que podamos seguir adelante.

En definitiva, el saldo es la cantidad de dinero que tienes en tu cuenta corriente. En otras palabras, si consulta su extracto bancario y éste indica un saldo de R$120, entonces este es su efectivo disponible.

Ahora, el límite, a su vez, es una línea de crédito que los bancos ponen a tu disposición para que la utilices cuando lo necesites. Este crédito está preaprobado y lo único que debes hacer es quedarte sin dinero (es decir, tu saldo) para que se active.

De todos modos, ahora que comprendes esta diferencia, expliquemos cómo los bancos calculan tu límite de sobregiro.

Para definir el valor de su límite, el banco considera algunos factores, como:

Además, si tiene una buena relación con el banco, es posible que su límite aumente con el tiempo.

Según las normas del Banco Central, puedes mantener activo tu sobregiro por un máximo de 180 días. Después de eso, deberás tomar alguna medida.

Sin embargo, antes de cerrar este plazo, los bancos están obligados a informarle de la situación y proponerle otros productos financieros más baratos y con menos intereses.

En resumen, la ley exige que los bancos le envíen mensajes cuando utilice más de 15% de su límite durante un período de 30 días.

En muchos casos, los bancos realizan el contacto inicial a través de mensajes de texto, explicando que se debe buscar una solución al problema dentro de la empresa.

Después de eso, te ofrecen algunas opciones. Entre ellos se encuentra un préstamo personal o incluso el pago a plazos de la deuda en descubierto activa.

Además, algunas instituciones financieras no cobran intereses por utilizar un sobregiro durante determinados días. En la práctica, cuenta como un período de gracia, en el que el banco entiende que ocurrió un problema y necesitabas el dinero.

Sin embargo, si no reemplaza el monto del límite utilizado dentro del período de gracia, se cobrarán intereses por todo el período.

Por lo tanto, si el periodo de gracia de tu banco es de 10 días y utilizas el cheque especial de 12, pagarás intereses a 12 días, no solo a 2.

El sobregiro es visto como un villano para su planificación, ya que se trata de un crédito automático con altas tasas de interés.

De esta forma, si necesitas utilizarlo y no puedes pagar rápidamente el importe adeudado, corres el riesgo de que tu deuda aumente cada vez más.

Por lo tanto, siempre debes utilizar este crédito con moderación.

Además, si no tienes control sobre tus finanzas, nuestra sugerencia es cancelar el servicio o incluso reducir el límite disponible.

Otra solución es optar por utilizar más papel moneda y menos tarjetas de débito/crédito. De esta manera podrás controlar mejor lo que estás gastando.

Finalmente, tenemos algunos consejos que te ayudarán a organizar tus finanzas y no volver a utilizar tu límite de sobregiro, consulta:

De todos modos, esperamos haberte ayudado a comprender mejor cómo funciona y cómo puedes utilizar tu sobregiro.

Antes de irte, descubre cómo convertir tu tarjeta de crédito en una aliada cotidiana. Esta actitud también ayuda a controlar el uso de su sobregiro.