La CNC realizó una encuesta en junio de 2020 y, con respecto a los tipos de deuda de los brasileños, la tarjeta de crédito sigue siendo la más citada por las familias, siendo el principal tipo de deuda, alcanzando 76,2%. 

Directamente al grano, la mejor manera de pagar la deuda de la tarjeta de crédito es negociar los valores y cambiar por una deuda más barata. Te explicamos detalladamente cómo canjear una deuda de tarjeta por otra con un interés más bajo. 

Primero, debe comprender que las tarjetas de crédito tienen las tasas de interés más altas del mercado. Por año, el interés asciende a 300%. Pronto, podrás ver que usar tu tarjeta de crédito sin responsabilidad puede causar un gran daño. 

Aún así, si eres una persona que no ha tenido educación financiera. Tal vez, perdiste tus ingresos y no tienes pronóstico de nuevas ganancias. Además, ha agotado el límite de su tarjeta de crédito y no sabe cómo salir de esta situación.

¡Tú no estás solo! Casi 80% de brasileños endeudados cometieron los mismos errores que usted.  

¡Pero quédate tranquilo, sigue leyendo que algunos de los consejos de este post te ayudarán a salir de esta!  

Antes de presentar posibles soluciones, respondamos las preguntas que generan más ansiedad. Por ejemplo: ¿Qué me pasa si no pago la deuda de mi tarjeta de crédito?  

Al principio, cuando retrasa la fecha de la factura, ¿alguna vez has pasado por la rotonda?, realizando pagos inferiores al importe original hasta que no queden más cuotas disponibles. 

Después de innumerables llamadas de la institución, probablemente no hubo ningún acuerdo o reembolso y lo agregaron a las agencias de restricción de crédito. Aún así, tu puntuación ha sido rebajada. 

A partir de este momento, son las empresas de cobranza las que comienzan a ofrecerte acuerdos a plazos. Si aun así, sigue sin tener éxito en la negociación, las instituciones pueden registrar las deudas en notarios o incluso buscar recibir la deuda en los tribunales. 

De manera muy resumida, estos son los pasos que dan los emisores de tarjetas de crédito para intentar cobrar el monto adeudado. 

Detallaremos los pasos en los siguientes temas, ¡sigue leyendo! 

Además de las altas tasas de interés, el préstamo revolvente es limitado ya que tiene una duración máxima de 30 días. Después de ese período, debe pagar la factura en su totalidad o hacer un pago a plazos con intereses. 

Además, el crédito renovable se libera automáticamente en su cuenta. Dependiendo de cómo se gaste ese dinero, la ''cuota'' cesa. De esta forma, en cuanto pagues la totalidad de la cuenta, volverás a tener disponible la cantidad límite.

Si está pasando por dificultades financieras y necesita usar su tarjeta de crédito como una emergencia, está bien. Esa debe ser la función de este crédito. 

Ahora bien, si empezaste a realizar varias compras con tu tarjeta de crédito y el día de la factura te quedaste sin dinero, pagar el mínimo puede ser una solución.

¡Pero atención! Cuando pagues el importe mínimo de una factura, pagarás el importe restante más los intereses aplicados en la siguiente factura. Por lo tanto, recurrir al revolving te puede llevar a una bola de nieve, hacer que tu deuda crezca mes a mes. 

Entonces, el momento de no pagar la totalidad de la factura de la tarjeta debe ser solo en casos de extrema emergencia, como gastos de salud, por ejemplo. 

La respuesta aquí es, depende. Dependerá de por qué te faltó el dinero para pagar la factura. 

Si ese mes no hay dinero para pagar el importe total de la factura, pero te alcanza para el mínimo, puede ser una salida. No obstante, es importante recordar, como ya advertimos aquí, que en el próximo mes se incrementará la cantidad faltante por intereses y se sumará a los montos de las cuotas ya comprometidas con la tarjeta. Es decir, debe tener todos los montos más intereses en la factura del próximo mes. 

Ahora bien, si tu caso es que ese mes no puedes pagar ni el mínimo, quizás sería una buena opción pagar los importes de la tarjeta a plazos. Para esto, es muy importante que deje de usar la tarjeta inmediatamente si todavía hay un límite disponible. 

Por lo tanto, la elección entre pagar la cantidad mínima o pagar la factura a plazos es algo que requiere una planificación financiera personal y recordar que no debe gastar más de lo que gana. 

El término “caducidad de la deuda”, pero utilizado por los brasileños en la prescripción de la deuda, ocurre después de 5 años. 

Pero hay una mala interpretación de este término. Después de 5 años, la deuda no se extingue. 

La prescripción de una deuda sólo elimina el nombre de la lista de deudores de los organismos de protección del crédito. Sin embargo, en la institución emisora de la tarjeta, esta deuda seguirá existiendo. Aun así, aunque hayan pasado los 5 años y una deuda haya vencido, el banco emisor puede buscar cobrar el monto adeudado por la vía legal.  

En resumen, todas y cada una de las deudas deben pagarse, independientemente de lo que muestren las agencias de protección de crédito. Además, a través del banco central, las instituciones financieras registran que ese CPF dejó una pérdida en la tarjeta de crédito y lo mismo es visible para las demás instituciones. 

La cobranza judicial es un procedimiento que se realiza a través del Poder Judicial. Los bancos actúan con la intención de coaccionar legalmente el pago adeudado. 

Es decir, en definitiva, se trata de una recuperación del crédito a través de la vía judicial.

Después de todos los intentos de cobro y negociaciones que hacen las compañías de tarjetas de crédito, aun así, si no tienen éxito, pueden acudir a los tribunales.  

Si el banco o institución financiera identifica en el perfil del cliente que existen bienes que pueden ser embargados por el juzgado para pagar parte o la totalidad de la deuda, hará lo mismo.  

Como se mencionó anteriormente, el banco puede acudir al Poder Judicial para cobrar lo que se le debe. 

Por lo tanto, si existen bienes susceptibles de embargo, el tribunal concederá, en caso de falta de acuerdo, que los bienes sean tomados y transferidos a los bancos. 

Entonces, ¿eso significa que el banco puede quitarme el auto? ¡Sí! Si no puede probar qué vehículo es su única y exclusiva fuente de ingresos (Uber, por ejemplo), el juez puede darle una victoria a los bancos. 

¿Y mi único hogar? ¡No! Una sola propiedad no es elegible para el embargo de bienes para liquidar deudas.

Las únicas deudas que quitan su residencia son: 

Bueno, hasta ahora has visto todas las cosas malas que pueden pasar si no pagas tus deudas de tarjetas de crédito. A partir de ahora, hablemos de cómo saldar toda la deuda de tu tarjeta. ¡Sigue leyendo! 

Ahora que conoce las razones que llevaron a la deuda de la tarjeta y el monto actualizado, ¡necesita pagar la deuda con urgencia! Porque las tasas de interés cobradas hacen que la deuda crezca exponencialmente. 

Lograr negociar un pendiente financiero no siempre es tarea fácil. Sin embargo, hay algunas actitudes que te pueden ayudar, y mucho, a salir del rojo. 

Descubra cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito y cómo puede ser más sencillo si sigue estos pasos:

Por derecho, puede solicitar el CET (Coste Total Efectivo) al emisor de la tarjeta. así, con ella en la mano, sabrás el valor real de tu deuda.   

Aún así, aprovecha para comprobar si hay otras cuentas vencidas. Consulta con todos los bancos y tarjetas posibles, finalmente súmalo todo. Esto va para ti que tienes más de una tarjeta y no te preocupas demasiado por gastar. 

Si te encuentras en una situación de desequilibrio financiero, no caigas en la tentación de usar otra tarjeta de crédito para pagar la otra. Esto definitivamente no es cambiar una deuda cara por una barata. ¡Esto puede tener el efecto contrario! 

Vayamos al siguiente paso, ¡planificar! 

Entonces, ahora que conoce el monto de su deuda, deberá crear y seguir un presupuesto para su supervivencia, solo lo esencial. 

Entonces es hora de averiguar cuánto puede gastar cada mes para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Al final, tómese el tiempo para organizar las finanzas con calma y tener disciplina.

Determine cuál será su método de control financiero. La mejor forma es la que te funcione a ti. Vale la pena anotar las ganancias y los gastos en un cuaderno, si tiene dificultades con la tecnología. 

Si eres bueno con las computadoras, crea una hoja de cálculo en la nube, para acceder siempre a ella en tu celular, o incluso descarga una aplicación específica para finanzas personales. En general, lo importante es tener el control de todos los ingresos, gastos fijos y variables.

Durante esta actividad, es muy pertinente realizar una autoevaluación y tratar de comprender qué provocó su descontrol financiero. Consejo: Trate de ignorar los factores emocionales y las expectativas de felicidad en las “cosas” que compra. 

Otro gran ejercicio es revisar la factura de su tarjeta de crédito y buscar descuidos o falta de control. Además, busque entender el origen de la deuda. Esto es muy importante para evitar que el mismo problema vuelva a ocurrir en el futuro.

Una vez que conozcas los intereses de la deuda de la tarjeta de crédito y hayas planificado cuánto puedes pagar al mes hasta saldarla, tendrás mayor confianza para negociar tus deudas. También puede hablar con el operador de la tarjeta e informarse sobre las condiciones disponibles. 

Ahora es el momento de estar preparado y tener autocontrol. Sí, puede ser que las opciones de los operadores sean valores estratosféricos en relación a su deuda original. ¿Recuerdas el interés de 300% por año? Entonces, dependiendo del monto total de su deuda, las cifras pueden ser bastante altas. 

Por lo tanto, no se sienta ofendido ni desespere ni acepte la primera propuesta. Como ya te hemos comentado aquí en este texto, debes buscar una deuda más barata. Sigue leyendo. 

¡Otro punto importante! Estén atentos para evitar cuotas que comprometan el presupuesto. 

Las deudas más caras, como las de las tarjetas de crédito, son las que tienen prioridad y deben ser las primeras en saldarse.

Sin embargo, esta tarea debe realizarse a través de una propuesta que sea buena para usted. Si la cantidad acordada en la negociación no se ajusta al presupuesto, volverás a meterte en problemas y no podrás salir de esta deuda incobrable. 

Así que tómalo con calma. Busque ayuda para entender sus deudas si es necesario. Si la propuesta del banco no te cabe en el bolsillo, vuelve a llamar a la operadora y sigue intentando negociar la deuda de la tarjeta dentro de tus condiciones. 

Nunca lo olvide: si la cuenta no se cierra a fin de mes y llega al punto en que no le queda dinero para pagar la factura de su tarjeta de crédito, ¡tenga cuidado! Es señal de que aún no tienes educación financiera. Porque estás gastando más de lo que ganas. 

La solución es recortar gastos innecesarios y centrarse en lo esencial. Si todavía es difícil, es una buena oportunidad para autoevaluarse y comprender mejor quién es usted y qué es realmente importante en su vida.  

Establezca reglas, límites en gastos como compras de comestibles y ocio. Esto ayudará a realizar un seguimiento de las finanzas. Sin embargo, no olvides divertirte, la alegría es fundamental en la vida, pero busca formas gratuitas de felicidad y lo que sea más barato.

En este punto, es muy importante evitar nuevas compras a plazos. Muy especial en esta época de control financiero.

Cuidado con las recompensas instantáneas como: comprar un zapato nuevo, un bolso, cambiar el celular solo porque salió uno nuevo, entre otros. Nos impulsan las recompensas, ellas dan forma a nuestro hábito.

Entonces, cada vez que tenga que pagar por algo, pregúntese: ¿Por qué necesito esto ahora? Se honesto contigo mismo. Si encuentras el objeto de necesidad o deseo tan importante, haz planes para cumplirlo u obtenerlo. 

Pagar a plazos es fácil, trae una recompensa inmediata. Te hace anticipar deseos. Y ahí está el peligro. Sin embargo, las parcelas fuera de la vista lo llevarán a pérdidas financieras. A menos que tenga muchas habilidades de gestión financiera y trabaje con ellas. .

Los abonos, por lo general, se utilizan en casos de emergencia. Por ejemplo: Tu computadora que usas para trabajar se descompuso, fue condenada por asistencia técnica. Pronto necesitará comprar otra buena computadora. En este caso, fraccionando la compra de un artículo esencial para tu trabajo que te genere ingresos.  

Finalmente, el gran “salto del gato” para pagar sus deudas de tarjetas de crédito. 

Es muy probable que la propuesta de negociación del operador de la tarjeta de crédito no sea ventajosa. No te rindas, busca nuevas negociaciones. De ninguna manera acepte cuotas abusivas que no se ajusten a su presupuesto. 

Otro punto siempre es comparar otros tipos de crédito disponibles en la institución bancaria antes de cerrar un trato. 

En el mercado existen opciones de crédito con tasas de interés mucho más bajas que las de una tarjeta de crédito. Ejemplos son los préstamos de nómina y los préstamos garantizados, donde estos últimos son una excelente alternativa para cambiar una deuda cara por otra más barata.

Centrémonos en el crédito garantizado, con diferencia el crédito más barato. ¡Seguir! 

Aquí en este tipo de crédito, es importante recordar que necesita tener bienes elegibles para dar como garantía. Ya sea un auto pagado o una propiedad, estas son las mejores garantías que se aceptan actualmente para este tipo de préstamo. 

Además, no olvides que debes demostrar que tienes suficientes ingresos para cumplir con las cuotas acordadas. 

Es decir, estos son los requisitos para que puedas cambiar una pregunta más cara por otra más barata. Vamos allá. A continuación se muestra una lista de 6 instituciones que ofrecen este producto.

En Itaú, hay dos opciones de préstamos garantizados disponibles: 

Desde inversiones hasta inmobiliarias. Sin embargo, la opción inmobiliaria solo está disponible para los clientes del banco Personnalité.

Para conseguir tu crédito con garantía inmobiliaria, con el objetivo de saldar la deuda de tu tarjeta de crédito, es necesario que el activo esté saldado. Ya sea residencial o comercial, simplemente no puede estar en la lista de restricciones, cobertizos y cobertizos, por ejemplo. 

Préstamo con garantía Itaú, ¡conoce más aquí! 

En el Banco do Brasil, los cuentahabientes tienen opciones de préstamo con garantía de propiedad y vehículo.

Para conseguir un crédito para saldar las deudas de tu tarjeta, utilizando un vehículo, además de tener un máximo de diez años de fabricación, debe estar amortizado. Aun así, no es objeto de ningún juicio ni aún tiene cargas como multas o retrasos en la concesión de licencias.

En la modalidad en que se dé en garantía su inmueble, éste deberá ser propio y habitacional. Además, debe estar ubicado en una zona urbana y construido en mampostería. Toda la documentación en un registro de la propiedad inmobiliaria y que se encuentre en buenas condiciones de uso.

Además, el Banco do Brasil informa que es posible tomar prestado un monto que alcance hasta 60% del valor de mercado de la propiedad dada como garantía. Finalmente, el plazo mínimo de pago es de un año y medio y el máximo de 20 años.

Préstamo con garantía en BB, ¡aprende más aquí! 

Al igual que BB, Banco Santander también ofrece a sus clientes crédito garantizado tanto para inmuebles como para vehículos.

Para el préstamo con garantía real, la institución dice que el titular de la cuenta debe tener un activo con una valoración de al menos R$70,000 reales. La cantidad a prestar, cuyo destino debe ser el pago de sus deudas, está limitada a 60% del valor de la propiedad. En cuanto al plazo, el límite máximo de descarga es de hasta 20 años.

En cuanto a los vehículos susceptibles de garantía, deberán tener un máximo de cinco años de fabricación. Con él, el titular de la cuenta puede pedir prestado hasta 70% del valor de mercado del activo. 

Préstamo con garantía Santander, ¡infórmate aquí! 

Se le conoce como el banco tradicional convertido en banco digital 100%. Banco Inter ofrece a los usuarios de la plataforma sólo el préstamo con garantía inmobiliaria. 

Todo el proceso se realiza de forma digital. Las tasas de interés comienzan en 1.15% por mes, que es 10 veces menos que el interés de la tarjeta de crédito. 

Se aceptan propiedades residenciales y comerciales, excepto lotes, galpones y cualquier otro en el que no tenga que vivir. Al igual que los demás, deben liquidarse y tener un valor mínimo de R$200.000 reales. Los clientes pueden obtener un crédito de hasta 50% del valor de la propiedad.

Préstamo con garantía en el Inter, ¡conoce más aquí! 

Bcredi es una empresa fintech especializada en préstamos garantizados. Al igual que con Banco Inter, todo el proceso de solicitud de crédito es completamente digital.

Como requisito inicial, para obtener tu préstamo, debes tener una casa o apartamento -ambos pueden ser de uso residencial o comercial- con una valoración mínima de 100.000 reales. Como ya se mencionó, toda la simulación se realiza en línea.

Las tasas de interés de las cuotas parten de 1.09% mensuales, las cuales serán corregidas por el índice de inflación medido por el IPCA.  

Préstamo con garantía en Bcredi, ¡conoce más aquí! 

Finalmente, el niño mimado del mercado. Creditas prestamos fintech. Ofrece préstamo con garantía de vehículo y propiedad, con todo el proceso hecho digitalmente 100%.

Las tasas de interés para obtener crédito a través de la propiedad comienzan en 0.75% por mes, la tasa de interés más baja del mercado, y el monto mínimo de solicitud es de solo R$30,000 reales. 

Para aquellos que quieran usar el automóvil como garantía, la solicitud debe ser de al menos R$5,000 reales, con intereses a partir de 1,69%. El monto del préstamo solicitado puede ser de hasta 90% de lo que vale el automóvil.

La liberación de dinero en la cuenta del cliente se realiza dentro de los tres días para los solicitantes a través de una garantía del vehículo.

Préstamo garantizado en Creditas, ¡conoce más aquí! 

Bien, ahora que hemos explicado los malos caminos que lo llevaron a una deuda incobrable y explicamos las formas de pagarlos, es hora de ponerlo en práctica.

Si has llegado al final de este texto es porque realmente te interesa solucionar tu vida financiera y no volver a cometer errores. Así que sigue leyendo nuestros artículos sobre Mister Finance.