Ich denke, es ist kein Geheimnis, dass wir Brasilianer wenig Wissen über Finanzbildung haben. Deshalb tappen wir oft in finanzielle Fallen, die unserem Leben schaden. Eine dieser Fallstricke ist der Überziehungskredit.

Kurz gesagt handelt es sich beim Überziehungskredit oder Girokontolimit um einen vorab genehmigten Kredit, der auf Ihrem Bankkonto verfügbar ist. Da der Vertragsabschluss automatisch erfolgt, stößt seine Verwendung auf großes Interesse.

Da liegt die Falle. Denn da die Einstellung erfolgt, sobald der Saldo negativ ist, merken Sie möglicherweise nicht einmal, dass Sie Ihr Limit ausgeschöpft haben. 

Damit Sie verstehen, wie das alles funktioniert, wann Sie einen Sonderscheck verwenden sollten und warum er als großer Budgetschurke gilt, lesen Sie diesen Artikel.

Zweifellos ist es ideal, dass Sie Ihren Überziehungskredit nie in Anspruch nehmen müssen. Mit anderen Worten: Finden Sie wann immer möglich andere Wege, um zusätzliches Geld zu erhalten, um den Monat mit schwarzen Zahlen abzuschließen.

Wenn Sie also feststellen, dass das Geld am Ende des Monats knapp wird, lohnt es sich, Dinge zu verkaufen, die Sie nicht mehr verwenden, ein paar Lunchpakete zu packen und zu versuchen, sie zu verkaufen. Kurz gesagt: Versuchen Sie, ein zusätzliches Einkommen zu erzielen (weitere Ideen finden Sie in unserem Vorschlag unten).

Allerdings haben wir nicht immer die Zeit, diese Art von Aktivität zu organisieren, um mehr Geld zu verdienen. Manchmal kommt es zu finanziellen Notfällen, mit denen wir nicht gerechnet haben, und wir müssen unser Girokontolimit nutzen.

Das kann passieren und wir wissen es.

Der Einsatz eines Sonderschecks ist daher nur dann zu empfehlen, wenn Sie das Geld wirklich zur Deckung eines möglichen Notfalls benötigen.

Wenn Sie jeden Monat von diesen „Notfällen“ betroffen sind, empfehlen wir Ihnen, Ihr Budget zu überprüfen und einen Plan zu erstellen, um diese Situation zu vermeiden.

Im Allgemeinen lohnt es sich nicht, einen Sonderscheck zu verwenden. Es sei denn, Sie haben keinen anderen Ausweg.

Bevor Sie jedoch Ihr Kreditlimit nutzen, suchen Sie nach anderen, günstigeren Alternativen.

Sie können beispielsweise einen Privatkredit aufnehmen. Bei dieser Art von Kredit sind die Zinsen nur halb so hoch wie bei einem Sonderscheck. Daher ist es für Sie viel interessanter.

Ein weiterer Vorteil eines Privatkredits besteht darin, dass er in Raten zurückbezahlt werden kann, was bei einem Sonderscheck nicht der Fall ist.

Kurz gesagt handelt es sich bei einem Überziehungskredit um einen von Ihrer Bank vorab genehmigten Kredit, der jederzeit auf Ihrem Girokonto verfügbar ist.

Es wird auch Girokontolimit genannt, da es sich in der Praxis um Geld handelt, das Ihnen dann zur Verfügung steht, wenn der Kontostand Null erreicht. 

Mit anderen Worten: Es handelt sich um eine Erweiterung Ihres Girokontos, bei der Sie sich keiner Bonitätsanalyse unterziehen müssen, um an das Geld zu kommen.

Daher können wir sagen, dass der Überziehungskredit zur Deckung zusätzlicher Ausgaben und Notfälle verwendet wird, die Sie im Laufe des Monats haben.

Aber lassen Sie sich nicht täuschen. Auch wenn der Vertragsabschluss einfach ist und automatisch erfolgt, ist dieser Service mit hohen Zinssätzen verbunden und kann zu einem Albtraum werden.

Dies liegt daran, dass Banken keine Garantie dafür haben, wann sie das Geld, das sie Ihnen geliehen haben, zurückerhalten. Daher handelt es sich für Finanzinstitute um eine Operation mit hohem Risiko.

Das Girokontolimit ist so einfach zu nutzen, dass wir es manchmal gar nicht bemerken. Da Sie keine Genehmigung benötigen, stellen Sie einfach den Sonderscheck ein und schulden der Bank Schulden.

Nur zur Veranschaulichung: Nehmen wir an, Sie haben einen Saldo von R$200 und ein Überziehungslimit von R$500. Wenn Sie Geld an einem Geldautomaten abheben müssen und der Betrag höher ist als das verfügbare Guthaben, wird das Limit sofort und ohne Vorwarnung aktiviert.

Wenn Sie also in unserem Beispiel R$300 abheben, schulden Sie der Bank R$100.

Es ist wahrscheinlich, dass Sie Ihr Überziehungslimit bereits ausgeschöpft haben und es noch nicht einmal wissen. Denn sobald Ihr Kontostand negativ wird, wird das Limit automatisch aufgebraucht.

Darüber hinaus geben Banken bereits bei der Eröffnung Ihres Girokontos ein vorab genehmigtes Limit für Sie frei. Auch wenn Sie es nicht wissen, haben Sie wahrscheinlich Zugriff auf das Girokontolimit.

Um Ihr Limit zu überprüfen, suchen Sie in der Bank-App nach Ihrem Kontoauszug. Oder fordern Sie am Geldautomaten einen Kontoauszug an.

Laut Gesetz sind Banken verpflichtet, Ihren Kontostand und die Höhe des verfügbaren Überziehungslimits klar anzugeben.

Darüber hinaus ist die Funktionsweise des vorab genehmigten Kreditlimits sehr einfach. 

Sobald eine Rechnung höher ist als das verfügbare Guthaben auf dem Konto, wird das Limit zur Deckung der Kosten verwendet.

Ebenso wird jedes Geld, das auf dem Konto eingeht, sofort zur Deckung des durch den Überziehungskredit beanspruchten Betrags verwendet.

Diese Funktion verdient Beachtung, denn wenn Sie ein Gehaltskonto haben, das mit Ihrem Girokonto verknüpft ist, deckt der Geldzufluss bei jeder Zahlung den Betrag des Überziehungskredits ab.

Wenn Sie also Probleme mit der Nutzung Ihres Überziehungskredits haben, empfehlen wir Ihnen, die Verknüpfung Ihres Gehaltskontos aufzuheben und Ihre Finanzen besser zu kontrollieren, um aus dieser komplizierten Situation herauszukommen.

So verlockend es auch sein mag, das Sonderprüflimit zu nutzen, wir können garantieren, dass es sich um eine Falle handelt.

Mit anderen Worten: Vermeiden Sie nach Möglichkeit die Nutzung Ihres Girokontolimits. Dies liegt daran, dass es sich um das teuerste Finanzprodukt auf dem Markt handelt.

In der Praxis bedeutet dies, dass die Verzinsung des Girokontolimits die höchsten Zinssätze auf dem Markt aufweist.

Obwohl die Zentralbank ein Zinslimit von 8% pro Monat festgelegt hat, sind Banken und andere Finanzinstitute berechtigt, zusätzlich zum Festzinssatz IOF zu berechnen.

Wenn Sie diesen Kredit nutzen, können Sie daher durchschnittlich 10% Zinsen pro Monat zahlen. Daher häuft sich der geschuldete Betrag schnell an und es entstehen Zinsen auf Zinsen, die in die Höhe schießen.

Wenn Sie sich jedoch fragen, warum Banken so hohe Zinssätze für Überziehungskredite verlangen, haben wir die Antwort.

Dies liegt daran, dass es sich bei der Girokontolimite um eine vorab genehmigte Leistung praktisch aller Kontoinhaber handelt und die Bank keine Garantie dafür hat, wann Sie das Geld benötigen. Außerdem weiß er auch nicht, wann Sie das geliehene Geld zurückzahlen werden.

Aus diesem Grund besteht die Lösung darin, die Dienstleistung mit den Zinsen zu verteuern. Nur dann haben Finanzunternehmen die Sicherheit, dieses Produkt anzubieten.

Bevor wir erklären, wie das Überziehungslimit funktioniert, müssen wir noch etwas klären.

Kennen Sie den Unterschied zwischen Balance und Limit? 

Seit Beginn dieses Artikels haben wir mehrmals über diese Begriffe gesprochen, aber es ist wichtig, dass Sie verstehen, was sie sind und welche Unterschiede sie haben, damit wir weitermachen können.

Kurz gesagt ist der Saldo der Geldbetrag, den Sie auf Ihrem Girokonto haben. Mit anderen Worten: Wenn Sie auf Ihrem Kontoauszug einen Saldo von R$120 sehen, dann handelt es sich um Ihren Bargeldbestand.

Das Limit wiederum ist eine Kreditlinie, die Banken Ihnen jederzeit zur Verfügung stellen, wenn Sie sie benötigen. Dieses Guthaben wird vorab genehmigt und Sie müssen lediglich kein Guthaben (d. h. Ihr Guthaben) mehr haben, um es zu aktivieren.

Nachdem Sie diesen Unterschied nun verstanden haben, erklären wir Ihnen nun, wie Banken Ihr Überziehungslimit berechnen.

Um den Wert Ihres Limits festzulegen, berücksichtigt die Bank einige Faktoren, wie zum Beispiel:

Wenn Sie außerdem eine gute Beziehung zur Bank haben, kann es sein, dass Ihr Limit im Laufe der Zeit erhöht wird.

Gemäß den Regeln der Zentralbank können Sie Ihren Überziehungskredit maximal 180 Tage lang aktiv halten. Danach müssen Sie einige Maßnahmen ergreifen.

Vor Ablauf dieser Frist sind die Banken jedoch verpflichtet, Sie über die Situation zu informieren und Ihnen andere Finanzprodukte vorzuschlagen, die günstiger und zinsärmer sind.

Kurz gesagt: Das Gesetz verlangt von den Banken, Ihnen Nachrichten zu senden, wenn Sie über einen Zeitraum von 30 Tagen mehr als 15% Ihres Limits nutzen.

In vielen Fällen nehmen Banken den ersten Kontakt per SMS auf und erklären, dass man innerhalb des Unternehmens nach einer Lösung für das Problem suchen sollte.

Danach bieten sie Ihnen einige Optionen an. Dazu gehört ein Privatkredit oder auch die Ratenzahlung der aktiven Kontokorrentkredite.

Darüber hinaus erheben einige Finanzinstitute für bestimmte Tage keine Zinsen für die Inanspruchnahme eines Überziehungskredits. In der Praxis handelt es sich um eine Nachfrist, in der die Bank versteht, dass ein Problem aufgetreten ist und Sie das Geld benötigen.

Wenn Sie den Betrag des in Anspruch genommenen Limits jedoch nicht innerhalb der Nachfrist ersetzen, werden Zinsen für den gesamten Zeitraum berechnet.

Wenn die Zahlungsfrist Ihrer Bank also 10 Tage beträgt und Sie den Sonderscheck für 12 Tage verwenden, zahlen Sie Zinsen für 12 Tage und nicht nur für 2.

Der Überziehungskredit gilt als Nachteil für Ihre Planung, da es sich um einen automatischen Kredit mit hohen Zinsen handelt.

Wenn Sie also darauf zurückgreifen müssen und nicht in der Lage sind, den fälligen Betrag schnell zu begleichen, besteht die Gefahr, dass Ihre Schulden immer weiter ansteigen.

Daher sollten Sie mit diesem Guthaben stets sparsam umgehen.

Wenn Sie außerdem keine Kontrolle über Ihre Finanzen haben, empfehlen wir Ihnen, den Dienst zu kündigen oder sogar das verfügbare Limit zu reduzieren.

Eine andere Lösung besteht darin, mehr Papiergeld und weniger Debit-/Kreditkarten zu verwenden. Auf diese Weise können Sie Ihre Ausgaben besser kontrollieren.

Abschließend haben wir noch einige Tipps, die Ihnen dabei helfen, Ihre Finanzen zu organisieren und Ihr Überziehungslimit nie wieder auszuschöpfen, siehe:

Wir hoffen jedenfalls, dass wir Ihnen dabei geholfen haben, besser zu verstehen, wie es funktioniert und wie Sie Ihren Überziehungskredit nutzen können.

Bevor Sie losfahren, erfahren Sie, wie Sie Ihre Kreditkarte zu einem alltäglichen Verbündeten machen. Diese Einstellung hilft auch dabei, die Nutzung Ihres Überziehungskredits zu kontrollieren.