Cuando piensan en ahorrar, muchas personas sólo piensan en ahorro. O guardan efectivo, la famosa expresión “dinero debajo del colchón”.

Cuando se trata de ahorrar dinero para ganar más, el 90% de los brasileños conocen el Ahorro y el 88% de los brasileños ahorran su dinero allí. 

El ahorro no es una buena inversión.

Los expertos dicen que si tu objetivo es rentabilizar tu dinero con el tiempo, esta no es una buena opción.

Sin embargo, la gran mayoría opta por ahorrar por la sensación de seguridad y porque es la única opción que conocen, según los datos mencionados anteriormente. 

Además, el proceso de apertura de una cuenta de ahorro es bastante sencillo: basta con acudir a tu banco con documentos de identificación y comprobante de residencia para abrirla.

Luego, realiza depósitos recurrentes y opera su cuenta, monitoreando los ingresos.

Sin embargo, el rendimiento de este tipo de inversión es de aproximadamente 4,5% al año. Lo cual supone un rendimiento mucho menor en comparación con otros tipos de inversión que también presentan un riesgo bajo. 

Afortunadamente, con cada vez más fuentes de información y la comprensión de que la educación financiera es fundamental, los brasileños se dieron cuenta de que el ahorro no es la única opción de inversión segura.

Como comentábamos, no es muy rentable y existen otras alternativas igual de seguras y con mayor rentabilidad, como los títulos de renta fija.

Estos bonos siguen el siguiente razonamiento: cuanto más tiempo se invierta el valor, mayor será el rendimiento final.

Teniendo esto en cuenta, en el texto a continuación responderemos la siguiente pregunta: ¿Dónde ahorrar dinero para ganar más? ¡Adelante!

Ya hemos dicho aquí en el blog que uno de los hábitos financieros saludables y sostenibles a largo plazo es realizar inversiones financieras.

Entonces, al invertir, estás haciendo que el interés compuesto multiplique tu dinero y funcione para ti, no al revés. 

Para invertir, debe utilizar su planificación financiera a su favor. Es decir, establece metas financieras que aplicarás mensualmente a tus inversiones.

Para elegir el mejor tipo para usted, debe tener en cuenta sus objetivos y también el plazo en el que desea alcanzarlos: corto, medio y largo plazo. Además, también es necesario analizar los riesgos y la rentabilidad. 

Invertir sin conocimiento es robar. Por lo tanto, necesitas invertir en tu educación financiera desde ahora mismo. Sólo entonces sabrá qué opciones son tan seguras como los ahorros, pero cuáles rinden más que una cuenta de ahorros. 

De hecho, es importante resaltar que si está ahorrando su dinero en ahorros, en realidad no está invirtiendo.

Si mantienes tu dinero ahorrado durante 12 meses, por ejemplo, los ingresos acumulados son prácticamente inexistentes. 

Los ahorros tienen una regla de rendimiento de 70% de la tasa Selic + tasa de referencia (TR).

Es decir, no rinde por encima de la inflación proyectada por la economía. Además, también está detrás de los fondos DI, con una tarifa de administración de 0,51 TP3T por año. 

Si quieres que tu dinero rinda más, necesitas trabajar de la mano con el interés compuesto. Y realmente invierta su dinero, en lugar de simplemente ahorrarlo.

Y cuando se trata de rentabilidad, el ahorro es una de las peores alternativas. 

En primer lugar, como comentábamos, para invertir el primer paso es establecer una meta financiera.

Si establece que desea invertir 10% de su salario, eso es lo que hará. Su planificación financiera trabajará en una estrategia para alcanzar este objetivo.

Además, puede aumentar el porcentaje con el tiempo. 

Y no creas que no puedes empezar a invertir porque te queda poco dinero.

Es posible comenzar con sólo R$30 reales por mes.

Este es el monto mínimo requerido por Tesouro Direto, por ejemplo, que es un programa gubernamental en asociación con BMF&Bovespa, y hablaremos más sobre esto más adelante. 

Recuerda también que para lograr este objetivo necesitas analizar detenidamente tus finanzas personales.

De esta manera podrás conocer cuáles son los cuellos de botella financieros, cómo optimizar tus recursos y reducir los gastos mensuales. 

Para realizar este análisis es necesario tener un control financiero, enumerando tus gastos fijos, como alquiler, agua, luz y teléfono. Y también los costos esperados como IPVA e IPTU. Además de prever costes variables para supermercados, transporte, etc. 

Es en los costos variables donde podrás reducir gastos, organizándote de manera más asertiva y luego estipulando el monto que puedes destinar a inversión para que tu dinero rinda más. 

El secreto de la inversión es saber cómo reducir los costos variables y utilizar ese valor a su favor. 

Además, elige diferentes inversiones, variando no solo el monto invertido sino también el plazo estipulado, de esta manera tendrás una mayor diversificación en tu portafolio de inversiones, que es lo que recomiendan los expertos. 

Tesouro Direto es un programa gubernamental en colaboración con BMF&Bovespa.

Básicamente, lo que sucede es que usted “presta” dinero al gobierno federal y, al canjearlo, recibe el monto de vuelta con intereses sobre el préstamo.

El razonamiento es muy sencillo y es posible invertir fácilmente y directamente online. 

Si desea ahorrar dinero para ganar más, esta es una excelente primera opción. Los bonos públicos federales ofrecen buena rentabilidad, con tasas prefijas, postfijas e híbridas, con variación de interés fijo + inflación. 

Además, la liquidez de los bonos Tesouro Direto es elevada, ya que es posible rescatar su importe en cualquier momento. El valor de la venta ingresa incluso a su cuenta un día hábil después de la orden de venta.

La tarifa de custodia es de alrededor de 0,31 TP3T sobre la inversión invertida.

Y, dependiendo de la institución financiera elegida como emisor, también se cobra una tarifa de administración.

Además, también está la incidencia del Impuesto sobre Operaciones Financieras (IOF) para solicitudes con retiros menores a 30 días y la incidencia del Impuesto sobre la Renta.

Hasta 180 días la tarifa es 22,5%. Entre 361 días y 720 días de aplicación, la tarifa es de 17,5%. Y, tras 720 días de aplicación, la incidencia es de 15% en IR. 

Además, un punto muy positivo es que puedes empezar con una inversión mínima de R$30 reales. Y la inversión máxima asciende a R$1 millón de reales.

Si quieres simular la inversión antes de comprometerte, simplemente accede al sitio web. Dentro de él, en el simulador, puedes probar las posibilidades antes de realizar una solicitud. Realice la simulación haciendo clic en el botón de abajo.

Otra aplicación muy interesante es la Carta de Crédito Inmobiliario (LCI) y la Carta de Crédito Agronegocio (LCA).

Un punto muy interesante es que estas cartas de crédito no están sujetas al impuesto sobre la renta y mucho menos a gastos de custodia o administración.

Es decir, son características muy similares al ahorro. Sin embargo, tiene mejor rentabilidad, la mayoría de las veces. 

El razonamiento aplicado es que cuanto mayor sea el plazo del bono, mayor será el retorno de la inversión.

Sin embargo, la rentabilidad también depende de la entidad financiera que emite el título y de los criterios que ésta adopte en términos de liquidez e inversión mínima, por ejemplo. 

Las tasas de interés tanto de las LCI como de las LCA pueden ser prefijadas o posfijadas y están vinculadas al CDI, que es el índice interbancario que sigue a la Selic. 

El CDB, Certificado de Depósito Bancario, es uno de los valores de renta fija más populares.

Tiene diferentes plazos de vencimiento, con tipos prefijados y postfijos.

La rentabilidad del valor depende de la institución financiera emisora. 

Además, cabe señalar que la rentabilidad puede ser tan buena o incluso mejor que la de los bonos del Tesoro público, dependiendo de la institución elegida.

Para saber cuál es la mejor opción, consulta las tasas cobradas e información sobre liquidez, rentabilidad esperada y fecha de vencimiento. 

Además, es importante resaltar que todos los títulos del BDC están garantizados por el Fondo de Garantía de Crédito, que es el mismo mecanismo que se utiliza en las cuentas de ahorro.

Este fondo de garantía es el que te protegerá si el banco quiebra, por ejemplo.

Tiene un límite de hasta R$250 mil reales por CPF por conglomerado financiero. Y tiene un límite de R$1 millón de reales durante cuatro años. 

Los fondos de renta fija son una gran alternativa para quienes buscan buena rentabilidad y seguridad.

Un gran sustituto de la cuenta de ahorro es el Fondo DI, que se compone de 95% de bonos Directos del Tesoro público y bonos privados de bajo riesgo, como los CDB. 

Los fondos de renta fija tienen poca volatilidad y alta liquidez, con un rendimiento vinculado al CDI.

Sin embargo, preste siempre atención a la tarifa de custodia y a la tarifa administrativa.

Esto se debe a que mientras algunos fondos cubren estos montos, otros comprometen sus ingresos, consumiendo parte de la inversión para pagar estas cuotas. 

Si recién estás comenzando a invertir, los fondos de renta fija son una excelente opción de bajo riesgo.

Además, podrás elegir la fecha de vencimiento que mejor se ajuste a tus objetivos. 

La tasa de incidencia de IR depende de cuánto tiempo dejarás tu dinero invertido.

Hasta 180 días se cobra 22.5% del monto invertido + ingresos. Entre 361 días y 720 días de aplicación, la tarifa es de 17,5%. Y, tras 720 días de aplicación, la incidencia es de 15% en IR. 

Las Pensiones Privadas son una gran opción para cualquiera que esté pensando en jubilarse. Es decir, a largo plazo.

Aunque ya cotices al INSS, siempre es bueno pensar en esa “jubilación extra”, que tiene mayor rentabilidad.

La Pensión Privada se divide en dos planes más comunes: el PGBL (Plan Generador de Beneficios Gratuitos) y el VGBL (Vida Generador de Beneficios Gratuitos).

El PGBL es más adecuado para quienes presentan declaraciones de impuestos sobre la renta complejas.

Por tanto, en el momento del rescate, el impacto será sobre el valor de las inversiones + el valor de los ingresos acumulados a lo largo de los años. 

La VGBL, por su parte, se recomienda para quienes presentan su declaración de Renta mediante el formulario simplificado.

Así, en el momento del rescate, el impuesto sólo se aplicará sobre los ingresos acumulados, porque el resto ya ha sido recaudado directamente en la fuente a lo largo de los años. 

Como comentábamos, la diversificación de las inversiones es fundamental para quienes quieren ser cada vez más rentables y garantizar su independencia financiera.

Para ello, necesitas crear tu cartera de inversiones, que incluirá tus diferentes inversiones, rentabilidades y vencimientos. 

Tener esta cartera es lo que te protegerá de las fluctuaciones del mercado y posiblemente te hará ganar en cualquier escenario.

Para ello, no sólo se necesita educación financiera, sino también un buen broker o un buen asesor de finanzas personales para aprender más sobre la economía y el mercado. 

Al armar su cartera de inversiones, piense primero en la liquidez.

Muchos te dicen que crees un “colchón de liquidez”, que te servirá de protección en caso de que tengas una emergencia.

De hecho, incluso su propia reserva de emergencia se puede invertir en una inversión de liquidez diaria, por ejemplo. Es decir, podrás canjear el importe en cualquier momento. 

Sin embargo, es bueno recordar que cuanto más largo sea el período de vencimiento, mejor será el retorno de la inversión. Esto se aplica tanto a los activos de renta fija como a los de renta variable. 

Destacamos que el largo plazo es un escenario de más de cinco años.

Pero, en tu cartera de inversiones, puedes trabajar con opciones de inversión a uno, dos, tres, cuatro años, etc. y con rentabilidades tanto prefijadas como posfijadas, o incluso híbridas.

Los expertos afirman que esta es una buena forma de protegerse ante cualquier escenario desfavorable. 

Para comprender más sobre esto, confíe en su educación financiera y en sus conversaciones con expertos. Además, intenta ahorrar cada vez más de tus ingresos mensuales para multiplicarlos con interés compuesto. 

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