¿Quién nunca ha pasado por una situación financiera difícil?

En mayor o menor medida, todos hemos comprometido nuestro presupuesto familiar con el endeudamiento.

Ya sea en crédito, tarjeta de crédito, financiación o cuotas, entre otros.

Sin embargo, en algunos casos las deudas se acumulan y el control financiero ya no existe.

Empiezas a solicitar préstamos para cubrir otros préstamos…

Así, tu calidad de vida disminuye y tu salud mental se vuelve precaria por la preocupación por las facturas que solo se acumulan, en efecto bola de nieve. 

Sin embargo, por muy imposible que parezca salir de esta difícil situación financiera, puedes hacerlo.

Se necesita concentración, disciplina y cambio de hábitos, además de invertir en conocimientos sobre finanzas personales para aprender a manejar el dinero.

Pero, si estás dispuesto y eres capaz, te daremos algunos consejos para salir de esta dificultad financiera y deshacerte de las deudas de una vez por todas.

En primer lugar, es importante destacar que, por curioso que parezca, ante una situación financiera difícil no se debe actuar en el acto.

No, primero necesitas respirar y dar un paso atrás.

No se debe tratar de encontrar soluciones apresuradas que causen más problemas a largo plazo.

Podrías terminar en una situación aún más difícil que la original.

Además, deja de lado la culpa y la vergüenza. Elimínalos de tus pensamientos.

Más de 61 millones de brasileños comenzaron 2020 endeudados.

No aprendimos a manejar el dinero, no teníamos educación financiera.

Cualquiera puede pasar por una situación difícil.

Lo importante es que te des cuenta de que necesitas adoptar hábitos saludables y sostenibles a largo plazo para equilibrar tu vida financiera, organizando tus finanzas personales.

¿Has oído alguna vez que es mejor hablar de temas serios con la cabeza fría?

El mismo razonamiento se puede utilizar cuando se habla de dinero.

Como mencionamos, tomar acciones irreflexivas puede empeorar tu situación financiera (¡y mucho!). 

Además, preocuparse no le ayudará a tomar una decisión ni a idear una estrategia para solucionar los problemas.

En primer lugar, ha desarrollado la conciencia de que sus finanzas personales deben estar organizadas.

En otras palabras, necesita planificación financiera para comprender el panorama de su vida financiera y comenzar a equilibrar las cuentas.

Al inicio del texto comentábamos que muchos morosos deciden solicitar otro préstamo para liquidar el original.

Esta es una trampa en la que muchos caen, con la idea de que al hacerlo tendrán más tiempo para ponerse al día con sus facturas y equilibrar su presupuesto.

Sin embargo, esta es una señal de advertencia, ya que pronto podría encontrarse en la zona de sobreendeudamiento.

En otras palabras, ya no poder cumplir con sus compromisos financieros, ya que sus deudas han superado sus ingresos mensuales.

Sabemos que empezar de cero, es decir, pedir un nuevo préstamo para liquidar el anterior y quitarse de encima a los acreedores, es muy tentador.

Sin embargo, si no cuentas con los recursos para pagar tu deuda original, te resultará difícil honrar este nuevo compromiso financiero.

Incluso si una institución financiera acepta prestarle el dinero, su perfil de riesgo ya se considera más alto, lo que le reportará tasas de interés más altas. 

Por lo tanto, sólo recomendamos cambiar una deuda por otra cuando el tipo de interés sea menor.

Es decir, si puedes conseguir mejores condiciones en otro préstamo, con un buen plazo de pago, una tasa de interés más baja y un pago que se ajuste a tu presupuesto, entonces es una buena opción para salir de una situación financiera difícil. 

Otra gran trampa es gastar más de lo que se gana.

En otras palabras, muchas personas quieren tener un estilo de vida que sus ingresos mensuales no pueden soportar.

Salir a comer todos los días, salir a cenar los fines de semana, ir al cine todos los meses, consumo excesivo de artículos no esenciales, etc. 

La verdad es que si tienes deudas necesitarás sacrificar tu estilo de vida en el corto plazo.

Sin embargo, no debes abordar esto como un sacrificio per se, sino más bien como una estrategia a adoptar para mejorar tu calidad de vida y equilibrar tus finanzas personales. 

No gastar más de lo que gana es el primer hábito financiero saludable que debe adoptar.

Por eso, mencionamos lo importante que es el enfoque y la disciplina para salir de una situación como la que estás enfrentando. 

Necesitas tomar conciencia de que los cambios en tu vida son necesarios.

Opta por pasatiempos y ocio gratis, come en casa, reduce al máximo tus gastos de agua, luz, internet y teléfono y elimina todos los gastos superfluos. 

Además, no os apeguéis a los bienes materiales.

Lo que lograste una vez con el sudor de tu trabajo puedes lograrlo nuevamente, en una vida pacífica y equilibrada.

Por eso, una gran alternativa es realizar un bazar de tu ropa y otros artículos que no utilizas.

Adoptar algunas prácticas de minimalismo y consumo consciente y sostenible.

¿Tienes dos televisores? ¿Qué tal si vendes uno y te quedas con el otro?

Esto te dará un respiro financiero para organizar parte de tus cuentas, por ejemplo. 

Para organizar tus finanzas personales también necesitas organizar tus deudas.

Después de todo, deben incluirse en su planificación financiera y estrategia de pagos.

Para organizarlos, primero debes decidir qué pagarás. 

Los expertos recomiendan optar por pagar primero las facturas de servicios esenciales, como agua, electricidad, salud, vivienda y alimentación.

Con estas cuentas aseguradas, comience a pagar deudas más pequeñas, ya que cuanto antes pueda deshacerse de algunas deudas, mejor.

Para ello, ahorre algo de dinero e intente negociar el pago en efectivo con descuento.

Si no tiene deudas más pequeñas que pueda pagar, comience con aquellas con tasas de interés más altas, como tarjetas de crédito y sobregiros.

Si no puedes pagar en efectivo, renegocia, buscando una tasa de interés más baja y cuotas que se ajusten a tu presupuesto para no correr el riesgo de volver a incumplir. 

Además, manténgase siempre en contacto con sus acreedores.

Si desaparece y no responde, su credibilidad sólo disminuirá y su perfil de riesgo aumentará. De esta forma no conseguirás buenas negociaciones.

La mayoría de las empresas prefieren recibir algo que no recibir nada. Por lo tanto, busque siempre un acuerdo que funcione para ambas partes. 

Cuando recibas llamadas, responde y explica tu situación.

Cuando sea posible, proporcione el posible plazo de pago y sea transparente.

Sin embargo, si el cobro se vuelve excesivo y abusivo, impidiéndote trabajar, por ejemplo, con varias llamadas al día, busca tus derechos.

Consultar a un abogado, según lo establece el artículo 42 del Código de Protección de los consumidores, el moroso “no será expuesto al ridículo, ni sometido a vergüenza o amenaza alguna”.

Otro error común es intentar pagar todo de una vez y ni siquiera intentar revisar tu contrato.

Habla con tus acreedores e intenta revisar las condiciones de pago de la deuda.

Espera a ver qué te ofrecen y también explica tu situación y capacidad de pago. 

Los expertos dicen que incluso si tienes la capacidad de pagar el monto total, deberías reconsiderarlo.

Antes de tomar una decisión, consulta los intereses que te cobran, ya que con el pago al contado puedes obtener un descuento.

Además, debes pensar en tu presupuesto familiar en su conjunto.

¿Cuánto ahorrarás pagando el total?

¿Cuándo dejarás de pagar intereses al realizar el pago de una sola vez?

¿Tendrá el dinero para mantener sus facturas esenciales al día si cancela esta deuda?

Una gran alternativa podría ser renegociar el pago en un período de tiempo más corto y con diferentes tasas de interés, proporcionando un monto de pago inicial.

Luego, tome el resto del monto e invierta en Tesouro Direto o en un CDB o renta fija y use la inversión para crear una reserva de emergencia y también pagar la deuda.

Aprovechar este valor para crear una reserva es fundamental.

Después de todo, probablemente te encuentres en esta situación difícil porque experimentaste un imprevisto y no pudiste cumplir con tus compromisos financieros.

Por eso, tener una reserva en caso de imprevistos es muy importante. 

Un gasto que no se puede dejar de lado es la cuota de tu hipoteca.

Esto se debe a que en caso de impago corres el riesgo de que la institución financiera que te prestó el dinero se apodere del activo.

Por lo tanto, después de pagar tus facturas esenciales, tu prioridad debe ser la financiación inmobiliaria, ya que se encuentra en la categoría “vivienda”, que es fundamental para ti.

No se deje intimidar por el hecho de que las tasas de interés sean más bajas que las de los sobregiros o las deudas de tarjetas de crédito, porque necesita un lugar donde vivir. 

Una alternativa es vender el activo para liquidar la financiación, si es demasiado pesado para tu presupuesto y vives de alquiler.

Nos hicieron creer que el alquiler es “dinero desperdiciado” y nos encantó el “sueño de tener nuestra propia casa”.

Sin embargo, si no cuentas con el monto en efectivo para comprar una casa y el financiamiento involucra más de 30% de tus ingresos, debes reconsiderarlo. 

Por ejemplo, si pagaría R$2500 reales en financiación, ¿qué tal alquilar un lugar por R$1500 reales y utilizar el excedente de R$1000 reales para invertir en renta fija?

En 25 años, que sería lo que duraría la financiación, tendrás una buena cantidad generada por tus inversiones, suficiente para incluso comprar una propiedad y habrás vivido de alquiler, sin correr el riesgo de perder tu casa por no pagar la parte del alquiler. 

También se debe tomar en serio la financiación de un vehículo o un préstamo garantizado por una propiedad o un vehículo.

Si depende de su automóvil para trabajar, por ejemplo, es una señal de advertencia.

¿Qué tal vender tu auto, liquidar la financiación y alquilar un auto mensualmente?

Existen varias aplicaciones para alquilar un coche que te generan muchos ahorros, en lugar de pagar las altas tasas de interés por la financiación del vehículo.

Además, si tiene un préstamo garantizado, también debe tener cuidado.

Después de todo, la institución financiera que le prestó el dinero puede quedarse con sus activos en caso de incumplimiento. 

Por tanto, el presupuesto familiar debe tener en cuenta todas estas cuestiones.

Entonces, mientras intentas pagar tus cuentas, recuerda, además de priorizar tus necesidades básicas, no comprometer la casa donde vives.

Además, no cree nuevas deudas mientras trabaja para pagar las existentes. 

Para ello, utiliza aplicaciones que te ayudarán a organizar tus finanzas personales de forma asertiva.

Crea categorías para tus gastos y en cuanto recibas tus ingresos mensuales, liquida tus facturas de alquiler/financiación inmobiliaria, agua, luz, salud y teléfono.

Si es posible, debita automáticamente tu cuenta para no olvidar las fechas de vencimiento.

Luego, lo que quede, debes planificar el pago de tus deudas, según el orden de priorización que mencionamos anteriormente. 

Ahora toca pensar en ingresos extras para no caer en la zona de sobreendeudamiento. 

Puedes optar por trabajar por cuenta propia los fines de semana o alquilar tu coche entre semana y hacer autostop.

Prepare dulces, refrigerios salados o almuerzos para llevar.

Vende productos online o realiza un bazar con artículos que no utilizas.

Además, invierte también en trabajar online con marketing de afiliación, que es algo que puedes hacer además de tu trabajo principal.

Además, piensa también en hacer que el dinero trabaje para ti y no al revés.

Concéntrate en invertir tu dinero, aunque sean solo R$30 reales (el mínimo necesario para invertir en Tesouro Direto) y empieza a crear tu reserva financiera, aunque todavía te encuentres en una situación financiera complicada. 

Para obtener algunas ideas de lo que puede hacer para ganar mas dinero, mira los consejos en nuestra otra publicación. Haga clic en el botón de abajo.