Alrededor de 65% de brasileños no se preocupan por crear una reserva financiera para emergencias. Y, entre quienes se preocupan por ahorrar, el 64% invierte el monto en ahorros, lo que no es una buena inversión, según investigaciones de SPC Brasil y CNDL.

De hecho, según los expertos, una cuenta de ahorro ni siquiera se considera una inversión. Por tanto, no es una buena opción construir una reserva de emergencia. Esto se debe a que es posible invertir tu dinero en inversiones con mayor rentabilidad y más liquidez, es decir, es más fácil rescatar tu dinero.

Si bien hay inversiones, como algunos tipos de CDB de renta fija, con liquidez diaria, los ahorros tienen un retorno anual. Por tanto, sólo es posible retirar fondos una vez al mes sin perder rentabilidad.

Sin embargo, la finalidad de la reserva financiera de emergencia, principalmente, es poder retirarla libremente en caso de contratiempos financieros u otros imprevistos, como una enfermedad, por ejemplo.

Según The Money Magazine, al menos 78% de personas experimentarán alguna interrupción o pérdida financiera en algún momento dentro de un período de 10 años. Por lo tanto, debe estar preparado para este período de tiempo.

Después de todo, es mejor organiza tus finanzas personales y prepararse para un difícil situación financiera para poder atravesar este momento con más tranquilidad.

Pensando en ayudarte en este proceso, hemos creado una guía paso a paso para construir tu fondo de emergencia. ¡Siga adelante!

En primer lugar, debemos destacar que el valor de una reserva financiera puede ser diferente para cada persona. Básicamente, es el tiempo que una unidad familiar o un individuo reserva para cubrir gastos de emergencia. Es decir, no estaban previstos en el presupuesto.

Por lo tanto, la reserva de emergencia tiene como objetivo ayudarle a recuperar el equilibrio en sus cuentas y la tranquilidad financiera durante un período incierto o difícil.

Entre los principales motivos de un desequilibrio financiero imprevisto, podemos destacar algunos: desempleo, emergencia sanitaria, reparaciones inesperadas en la casa o en el coche, dificultades con el propio negocio (interfiriendo con el trabajo).

Date cuenta que cualquiera está sujeto a este tipo de situaciones, ¿no? Por lo tanto, es importante preparar su planificación financiera teniendo en cuenta la cantidad necesaria para financiar su reserva de emergencia.

Como mencionamos, la función principal de la reserva financiera es para emergencias y gastos imprevistos. A menudo te encuentras con situaciones en las que es necesario gastar una gran cantidad a corto plazo. Una enfermedad más grave que requiera medicamentos o procedimientos que su seguro médico no cubre, un accidente, problemas en el automóvil que impliquen la compra de repuestos o reparaciones, viajes inesperados por negocios propios o reparaciones en su hogar que no fueron planeadas.

Cualquiera que no tenga un fondo de emergencia tendrá que solicitar inevitablemente un préstamo personal. O utilice el crédito rotativo de la tarjeta de crédito, que tiene tasas de interés muy altas, alrededor de 338% por año. Subió alrededor de 18,5 puntos, según datos de Agência Brasil (en noviembre de 2019).

La probabilidad de que te endeudes es alta. Después de todo, no esperabas el gasto. Y, aunque pedir un préstamo, utilizar un cheque especial o un crédito revolving parece una buena alternativa en el corto plazo, la cuota de este crédito tampoco estaba en tus planes. Por lo tanto, tendrás que reorganizar tus finanzas personales para acomodar este costo mensual adicional.

Debido a esta situación, más de 65 millones de brasileños tienen actualmente mala fama. Lo que comienza como un imprevisto aparentemente fácil de resolver, toma proporciones inesperadas y terminas en la zona de sobreendeudamiento, con deudas que superan tu capacidad financiera de pago. .

En primer lugar, debemos resaltar que el valor de tu reserva, preferentemente, debe ser equivalente a 12 meses de tus ingresos mensuales. Es decir, lo necesario para que puedas vivir un año tranquilamente sin necesidad de ingresos extras ni los ingresos mensuales que normalmente tendrías.

Por lo tanto, si necesita R$2.000,00 reales al mes para mantener sus cuentas equilibradas y tener un descanso en su presupuesto, su reserva financiera debería ser equivalente a R$24.000,00 reales. Puede parecer difícil ahorrar dinero para ahorrar esta cantidad. Sin embargo, recuerde que será mucho peor si necesita endeudarse.

Por lo tanto, no espere tener R$24.000,00 reales para crear su reserva financiera. En su lugar, ahorre una determinada cantidad cada mes y, cuando pueda, agregue una cantidad mayor. Por ejemplo, estipula que ahorrarás 5%, 10%, 15%… de tus ingresos mensuales para el fondo de emergencia. Además, si recibe una herencia, un decimotercer salario o obtiene ingresos adicionales, aporte también parte o la totalidad de esta cantidad al fondo. De esta manera, podrá crear su reserva financiera más rápidamente.

Además, una vez que alcances tu objetivo no significa que debas dejar de ahorrar. Puedes planear obtener más de R$24.000,00 reales para tener una reserva de dos años, o reducir el porcentaje que irá a tu fondo de emergencia y crear otras metas financieras, como tu jubilación, por ejemplo. Si ya tienes más de una meta financiera, como un fondo de emergencia y jubilación, solo podrás reordenar el porcentaje cuando alcances el monto inicialmente estipulado.

Sin embargo, es importante resaltar que no debes comprometer tu presupuesto familiar actual para crear tu fondo de emergencia. Si no puede ahorrar 10% o 15% de su salario, puede empezar de forma más modesta. Además, obtener ingresos extra para crear esta reserva es una gran alternativa.

Primero, enumere sus deudas e intente pagar la mayoría de ellas en efectivo. Si esto no es posible, opta por consolidarlos para tener una única cuota de la que preocuparte.

Este es el primer paso para crear su fondo de emergencia. Esto se debe a que cuanto menos necesite gastar de su presupuesto familiar en otras facturas no esenciales, más rápido podrá alcanzar su objetivo de reserva financiera.

Por tanto, apuesta por obtener ingresos extra. Aprovecha la economía colaborativa, trabajando en el alquiler de bienes o propiedades, transportando personas o realizando entregas a través de apps. O trabajar como autónomo en su tiempo libre.

Sin embargo, enfatizamos que no debe esperar a pagar sus deudas para construir su reserva. Puede comenzar aportando una cantidad menor a su fondo de emergencia. Lo importante es ejercer disciplina y cultivar el hábito de ahorrar dinero, para empezar.

El segundo paso es estipular el valor total de su reserva financiera. Puedes optar por guardar el importe de tus ingresos netos mensuales durante tres, seis o doce meses. Sin embargo, se recomienda que opte por esta última opción. Al fin y al cabo, si pierdes el trabajo, puede que tardes un tiempo en conseguir uno nuevo y de esa forma tendrás tranquilidad económica para volver al mercado laboral con condiciones favorables.

Por lo tanto, si necesita R$900,00 reales al mes para mantener sus gastos mensuales al día, debe crear una reserva financiera de R$10.800,00 reales.

Luego, el tercer paso es crear metas de ahorro financiero. En otras palabras, ¿en cuánto tiempo piensa alcanzar el valor de su reserva financiera? ¿Cuánto puedes ahorrar de tus ingresos mensuales?

Si estás endeudado, puedes empezar por destinar un porcentaje menor de tu salario al fondo de emergencia y un porcentaje mayor para saldar deudas.

Por ejemplo, necesitará seis meses para saldar sus deudas. Así, en estos primeros meses les destinarás 4% de tu salario y 1% a la reserva.

Si tu capacidad de ahorro es mayor, puedes reordenar los porcentajes, por supuesto. Además, como mencionamos, debes invertir en ingresos adicionales tanto para pagar tus deudas más rápido como para aumentar tu capacidad de ahorrar dinero para construir tu reserva.

Cuanto más rápido puedas alcanzar la cantidad estipulada, mejor. Después de todo, las situaciones de emergencia pueden ocurrir en cualquier momento.

Por lo tanto, es posible que te enfrentes a un gasto inesperado al mismo tiempo que estás acumulando tu reserva, lo que hará que tu planificación financiera sea más compleja.

En primer lugar, es necesario resaltar que debes aplicar el monto ahorrado mensualmente en algún tipo de inversión. De esta manera, harás que tu dinero trabaje para ti y podrás construir tu reserva más rápido.

Además, recuerda que necesitas tener fácil acceso a tu fondo de emergencia. Por tanto, apuesta por activos con liquidez diaria, renta fija y tipos flotantes.

Algunas inversiones que encajan en estos aspectos son: LC, Treasury Selic, CDB, LCI y LCA y DI y fondos de renta fija, en su mayoría con tasas posfijas.

Si tienes dificultades para empezar a invertir, opta por consultar a un especialista en inversiones o, si no es posible, busca análisis completos y gratuitos en los portales financieros, comparando sus opiniones para ayudarte en tu elección.

En primer lugar, conviene preguntarse si el gasto que ha surgido es realmente inesperado. Como mencionamos, un desastre natural, una enfermedad o la pérdida del trabajo son situaciones inesperadas que requieren el uso de tu fondo de emergencia. Sin embargo, muchas personas confunden los gastos de emergencia con los gastos estacionales, como regalos de cumpleaños u otras fechas conmemorativas.

Por ejemplo, muchos brasileños utilizan el valor del decimotercero para regalos de Navidad. Sin embargo, sería mucho más interesante aplicar esta cantidad a tu reserva financiera. Por lo tanto, tendrías que preparar tu presupuesto familiar para diciembre para acomodar el valor de los regalos con tus ingresos mensuales.

Además, aunque los gastos del auto, como el cambio de repuestos, se consideran inesperados y de emergencia, es importante resaltar que puedes protegerte con un seguro de auto. De esta forma, en caso de accidente o sustitución anticipada de piezas, su fondo de emergencia no se verá comprometido.

Otra pregunta que debes plantearte es si, efectivamente, este gasto es necesario. Un viaje, por ejemplo, no puede considerarse una emergencia o una situación inesperada. A menos que sea un viaje de negocios que surgió en el último minuto y que le traerá recompensas económicas. El hecho de que surja una promoción de viaje no significa que pueda utilizar su fondo de emergencia.

Por lo tanto, no destine su fondo a gastos que no sean de emergencia. Si tienes un caso de infiltración en tu baño, puedes utilizar tu trasero. Sin embargo, si se trata de una renovación de la cocina por deseo, crea otro objetivo económico. En otras palabras, no comprometa su fondo de emergencia.

Finalmente, pregúntese si el gasto es realmente urgente. Por ejemplo, si tienes una licuadora vieja pero aún funciona y la encontraste en oferta, este no es un gasto urgente. Es muy natural confundir el deseo urgente con la necesidad urgente.

Por lo tanto, debe utilizar el fondo de emergencia en caso de pérdida de empleo, desastres naturales, accidentes y salud, etc. Sin embargo, también puedes considerar aumentar el monto invertido en tu reserva para cubrir otras situaciones, como: transición de carrera, mudanza de casa, ciudad o país, apertura de tu propio negocio, nacimiento de hijos, hijo que va a la universidad, etc.

Si no quieres mezclar estas situaciones, puedes incluirlas en tu planificación financiera como otro objetivo financiero. Tu decides.

Como mencionamos, debes ahorrar el equivalente a 12 meses de tus ingresos mensuales. Sin embargo, es importante resaltar que debes reevaluar este monto cada seis meses o un año, dependiendo de cuánto tengas ahorrado. Esto se debe a que necesitas comprobar si tu coste de vida ha aumentado, si necesitaste utilizar parte de tu fondo de emergencia antes de alcanzar tu objetivo, etc.

Además, recuerda elegir inversiones con buena rentabilidad, liquidez y seguridad. Se deberían elegir inversiones más audaces y arriesgadas para otros objetivos financieros. Cuando alcance su objetivo, podrá pensar en diversificar su cartera y crear otros objetivos también.

A medida que tu reserva crezca, también podrás optar por reducir o aumentar la aportación final. El éxito en la creación de una reserva financiera está estrechamente relacionado con la disciplina y la coherencia.

Además, como siempre mencionamos aquí en el blog, invierte siempre en tu educación financiera. Al crear el hábito de ahorrar para su fondo de emergencia, también se estará preparando para generar su patrimonio y adoptar estrategias cada vez más avanzadas para que su dinero trabaje para usted.

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